Remiantis naujausia Niujorko Federalinio rezervų banko (FRBNY) ketvirčio ataskaita apie namų ūkių skolas ir kreditus, amerikiečių kredito kortelių likučiai sumažėjo 19 milijardų JAV dolerių iki 2018 m. Pirmojo ketvirčio pabaigos. Tai yra 2, 3% mažiau nei 2017 m. Ketvirtąjį ketvirtį. Užuot siūlant pagerinti skolos lygį, sumažėjimas yra tik sezoninių tendencijų atspindys, nes investuotojai po įtempto atostogų apsipirkimo sezono imasi mažiau mokesčių.
Kreditinių kortelių likučiai sudaro tik 815 milijardų JAV dolerių iš 13, 21 trilijono USD bendros amerikiečių namų ūkių skolos, turėtos pirmojo 2018 m. Ketvirčio pabaigoje. Tai sumažėja maždaug 19 milijardų USD nuo 834 USD balanso, pateikto 2017 m. Ketvirtąjį ketvirtį. mažiausia skolų kategorija po būsto kredito kredito linijų. Nuo 2016 m. Pabaigos amerikiečiai padidino savo kreditinių kortelių likučius 55 milijardais dolerių.
Svarbiausia suprasti šiuos duomenis, kad kredito kortelių likučiai nėra tas pats, kas kreditinės kortelės skola. Vartotojai, kurie kiekvieną mėnesį apmoka visas kredito kortelių sąskaitas - apie 78 milijonai amerikiečių - turi kredito kortelių likutį. Kredito kortelių skolas turi tik tie, kurie visiškai nemoka savo likučių. Apie 200 milijonų amerikiečių naudojasi kreditinėmis kortelėmis, tačiau tik apie 122 milijonai amerikiečių turi kreditinių kortelių skolas.
Didesnis delsimas, mažiau bankrotų
Likučiai, kurie tapo delspinigiais 90 ar daugiau dienų, nuo 2017 m. Ketvirtojo ketvirčio padidėjo puse procentinio punkto iki 8% 2018 m. Pirmąjį ketvirtį. Kreditinės kortelės užima antrą aukščiausią vėlavimą po studentų paskolų. Ši statistika yra prasminga, nes baudos už hipotekos ar automatinės paskolos nemokėjimą - susigrąžinimas - yra daug griežtesnės nei už minimalų kredito kortelės mokėjimą.
Tačiau teigiamiau pažymėti, kad per pirmąjį ketvirtį prie savo kredito ataskaitų pridėjus pažymą apie bankrotą, vartotojų skaičius sumažėjo iki 192 000, ty žemiausio lygio per 19 metų istoriją.
2017 m. Ir 2018 m. Pirmąjį pusmetį vartotojai turėjo daugiau galimybių gauti kreditą, praneša „TransUnion“. Teigiami veiksniai buvo stipri ekonomika ir nedideli vėlavimai. Tolesnė rizika yra kylančios palūkanų normos ir neaiškus nesenų mokesčių reformų poveikis. (Žr. Kaip „GOP“ mokesčių sąskaita jus veikia .) Vidutinė kreditinių kortelių norma birželio pabaigoje, kaip praneša „CreditCards.com“, yra 16, 83%. Kartu su Fed birželį padidėjusia 0, 25% palūkanų norma padidėjo skolinimosi išlaidos. Tačiau numatomas BVP, asmeninių pajamų ir užimtumo padidėjimas 2018 m.
Ką reiškia didėjantys kreditinių kortelių likučiai?
Kreditinių kortelių likučiai gali tapti problema kitą kartą, kai įvyks recesija arba jei palūkanų normos kils greičiau nei pajamos. Namų ūkiai, kurie paprastai sumoka visą likutį, gali pradėti mokėti mažesnius mokėjimus. Namų ūkiai, kurie paprastai moka minimalias įmokas arba šiek tiek daugiau, nei gali sumokėti, padidina delspinigius. Rimtai delsiantys likučiai yra svarbūs, nes skolintojai gali niekada nekaupti nė cento. Kai skolintojai praranda pinigus, vartotojai patiria mažesnius kredito limitus ir griežtesnius standartus, kad gautų kredito kortelę. Jei per Didžiąją nuosmukį naudojote kreditą, puikiai žinote, kaip šis procesas veikia.
2018 m. „TransUnion“ pateikė keletą prognozių apie kredito kortelių tendencijas. Kredito biuras tikisi, kad vėlavimai išliks valdomi, nes 2016 m. Ir 2017 m. Pradžioje buvo daugiau subprime ir beveik geriausių naujų kortelių turėtojų nei 2017 m. Pabaigoje. Tai reiškia, kad bankai neskiria tiek kredito paskolų gavėjams, kuriems kyla didesnė rizika neišmokėti savo lėšų. likučiai. Tačiau „valdomas“ nereiškia nepakitęs. „TransUnion“ tikisi, kad rimtas delsimas padidės nuo 1, 86% iki 1, 96% iki metų pabaigos, kai padidės pagrindinė palūkanų norma (FRBNY duomenys yra gauti iš „Equifax“, taigi jie nėra tapatūs „TransUnion“ skaičiams).
„TransUnion“ taip pat tikisi, kad 2018 m. Pabaiga bus apie 1% didesnė už kredito kortelių skolas. Tikimasi, kad vartotojai su likučiais metų pabaigoje turės 5 675 USD kredito kortelės skolą, palyginti su 5 626 USD 2017 m. Pabaigoje. Kai vidutinės palūkanų normos yra apie 17%, vartotojas, skolingas kredito kortelėms 5 626 USD (dabartinis vidutinis likutis) ir siunčiantis ne mažiau kaip mokant 2% likučio kiekvieną mėnesį, bus sumokėta apie 926 USD palūkanų per metus. Jei tas vartotojas niekada nemokės daugiau nei 2% mėnesio minimumo, iki likučio išmokėjimo jis sumokės nepaprastas 12 406 USD palūkanas. (Norėdami padėti išsiaiškinti skolą, skaitykite Kaip konsoliduoti skolą kredito kortelei ir ją išmokėti .)
Auga ir visa namų ūkio skola
Kylančios namų ūkių skolos gali reikšti, kad vartotojai neturi pinigų ir turi skolintis, kad susitvarkytų. Auganti skola taip pat gali reikšti, kad vartotojai gyvena ne pagal savo galimybes ir skolinasi, kad neatsiliktų nuo išpūstos gyvensenos. Tiek, kiek ekonomikos augimas priklauso nuo to, ar vartotojai ir toliau prisiima daugiau skolų, didėja nuosmukio rizika.
Iš tikrųjų Nacionalinis ekonominių tyrimų biuras (NBER) teigia, kad namų ūkių skolos padidėjimas, palyginti su šalies BVP, yra stiprus silpnėjančios ekonomikos rodiklis. JAV BVP 2017 m. Padidėjo 2, 3%, o namų ūkių skola padidėjo 4, 3% (572 milijardai JAV dolerių, padalyta iš 13, 15 trilijono dolerių). Pozityviau pažymėtina, kad Sent Luiso federalinio rezervų banko duomenys rodo, kad JAV namų ūkių skolos ir BVP santykis sumažėjo nuo nuosmukio pabaigos ir buvo stabilus nuo 2015 m. Pradžios iki 2016 m. Spalio mėn., Paskutinį mėnesį, kurio duomenys yra.
Kaip ir NBER, Tarptautinis valiutos fondas prognozuoja, kad namų ūkių skolos santykio padidėjimas greičiausiai padės ekonomikos augimui ir užimtumui, tačiau po trejų – penkerių metų augimas sulėtėja, o finansinė krizė tampa labiau tikėtina. Iš pradžių, TVF pažymi, vartotojai išleidžia daugiau, o ekonomika auga. Vėliau vartotojai turės atsisakyti išlaidų, kad galėtų susitvarkyti savo skolas, nes tai sustabdo augimą ir prisideda prie nedarbo.
Esmė
Bendras kreditinių kortelių likutis auga ir daugiau nei trečdalis kredito kortelių vartotojų kiekvieną mėnesį grąžina visą likučius. Bet jei bendra namų ūkių skola - įskaitant kredito kortelių likučius, automatines paskolas, studentų paskolas ir hipotekas - ir toliau didės sparčiau nei BVP, per artimiausius kelerius metus galime pastebėti ekonomikos sulėtėjimą ir neišmokėtų kredito kortelių skolų padidėjimą.
