Kartais draudimo bendrovės nori tokios pačios finansinės apsaugos, kokią jos siūlo savo klientams, ir tokią apsaugą jos gali rasti vadinamojoje perdraudimo rinkoje. Perdraudimo kompanijos draudžia nuostolius kitoms draudimo bendrovėms, ypač nuostolius, susijusius su katastrofiška rizika, pavyzdžiui, uraganai ar pasaulinė finansų krizė 2008–2009 m.
Be perdraudimo, šiandienos draudimo pramonė būtų labiau pažeidžiama ir greičiausiai turėtų kompensuoti didesnę kainą už visas savo polisus, kad kompensuotų galimus nuostolius.
Verslo modelio pagrindai
Paprastai perdraudimo kompanijos siūlo dviejų rūšių produktus. Pirmasis yra žinomas kaip perdraudimas pagal sutartį, tai yra tokios rūšies sutartis, kai perdraudikas privalo sutikti su visomis perdraudimo sutartimis arba visa draudimo sutarčių grupe, įskaitant tas, kurios dar nesurašytos. Antrasis tipas yra fakultatyvinis perdraudimas, kuris yra daug specifiškesnis. Jos gali apimti pavienius draudimus, pavyzdžiui, perdraudžiant perteklinį draudimą įmonėje ar dideliame pastate, arba jie gali apimti įvairias dalis su keliomis polijomis, sujungtomis kartu.
Perdraudikai pirmiausia vykdo didžiausią ir sudėtingiausią draudimo sistemos riziką. Tai yra tokios rizikos rūšys, kurių normalios draudimo bendrovės nenori ar nesugeba internalizuoti. Šios rizikos rūšys paprastai būna tarptautinio pobūdžio: karas, didelis nuosmukis ar problemos prekių rinkose. Dėl šios priežasties perdraudimo įmonės paprastai veikia visame pasaulyje. Pasaulinis buvimas taip pat leidžia perdraudikui paskirstyti riziką didesniuose plotuose.
Perdraudimo kompanijos ne visada bendradarbiauja tik su kitais draudikais. Daugelis taip pat rašo politiką finansiniams tarpininkams, tarptautinėms korporacijoms ar bankams. Tačiau dauguma perdraudimo klientų yra pirminės draudimo bendrovės.
Skirtumai ir panašumai su draudimo kompanijomis
Kaip ir bet kuri kita draudimo forma, perdraudimas priklauso nuo sistemos, pagal kurią draudimo klientas apmokestinamas priemoka mainais už draudiko pažadą sumokėti būsimus reikalavimus pagal draudimo polisą. Perdraudimo kompanijos samdo rizikos valdytojus ir modeliuotojus, kad nustatytų savo sutartis, kaip tai daro įprastos draudimo bendrovės.
Tačiau perdraudimo įmonės siekia labai skirtingos klientų bazės nei įprastos draudimo bendrovės, jos taip pat linkusios dirbti platesnėje jurisdikcijoje, apimančioje skirtingas ar net konkuruojančias teisines sistemas.
Kitas rimtas skirtumas yra santykinė paslaptis, kurioje veikia perdraudimo įmonės. Standartinės draudimo bendrovės atvirai reklamuoja savo produktus plačiajai visuomenei ir dažnai intensyviai konkuruoja dėl tų pačių rinkos segmentų. Kita vertus, perdraudimo įmonės veikia finansų pasaulyje. Šios bendrovės neperka masinės tiesioginės reklamos vartotojams, jos turi mažai darbo jėgos ir paprastai su keletu didelių konkurentų sukuria stiprius nišinius vaidmenis.
Perdraudimo sutartis
Perdraudimo sutartys yra susitarimas tarp perdraudėjo, kuris yra draudimo įmonė, siekianti draudimo, ir tariančiojo draudiko arba perdraudiko. Įprastoje sutartyje perdraudikas atlygina nuostolių atlyginimo draudėjui nuostolius pagal specialiąsias polisus, kuriuos draudėjas surašė savo klientams.
Skirtingai nuo standartinės draudimo sutarties tarp jūsų ir jūsų draudimo bendrovės, perdraudimo sutarties forma ir turinys nėra reglamentuojami, nes abi šalys laikomos vienodai žiniomis apie šią pramonės šaką ir turi vienodą derybinę galią pagal įstatymus.
Įkaitas ir kiti nuostatai
Kaip ir standartiniai draudikai, perdraudimo kompanijos yra reglamentuojamos pagal tai, kuriose valstybėse jos pateikia savo steigimo dokumentus, taip pat pagal kitas valstybes, kuriose jos sudaro sandorius.
Perdraudikai gali veikti Jungtinėse Valstijose neturėdami specialios licencijos, nors dauguma jurisdikcijų reikalauja tam tikros licencijos formos, kad galėtų steigti biurus ar vykdyti verslo operacijas. Vietoj konkretesnio finansinio reguliavimo, daugelis perdraudikų teikia kvalifikuotą užstatą perdraudžiantiems draudikams kaip teisėtumo ir sąžiningumo gestas.
2010 m. Dodd-Frank Wall Street reformos ir vartotojų apsaugos įstatyme yra nuostatos, susijusios su perdraudimo įmonėmis, įskaitant tai, kad neleistini perdraudikai privalo pateikti 100% savo bendrųjų įsipareigojimų įkeitimą užtikrinančiam draudikui, kad perdraudimo draudikas gautų finansinę paramą. perdraudimo kredito ataskaita. Perdraudikų, kuriems patvirtinta, kad jie turi priimtiną finansinį pajėgumą, įkaito reikalavimai gali būti sumažinti atsižvelgiant į jų reitingus. Norėdamos laikytis Nacionalinės draudimo komisarų asociacijos (NAIC) reikalavimų, visos valstijos turi nustatyti reikalavimus iki 2019 m.
