Greitas atsakymas yra „taip“. Vienu metu galite turėti ir 401 (k), ir individualią pensijų sąskaitą (IRA). Tiesą sakant, gana įprasta turėti abiejų tipų sąskaitas. Šie planai yra panašūs tuo, kad suteikia galimybę atidėti mokestį (arba, Roth 401k arba Roth IRA atveju, neapmokestinant pajamų). Tačiau, atsižvelgiant į jūsų individualią situaciją, jums gali būti suteikta teisė į mokesčių lengvatas įmokas už jas abi bet kuriais mokestiniais metais.
Pagrindiniai išvežamieji daiktai
- Jei uždirbo pajamų, galite sudėti pinigus ir į 401 (k) planą, ir į IRA.A 401 (k) galite sutaupyti 19 500 USD per metus (25 000 USD, jei jums 50 ar daugiau), o jūsų įmonė gali suderinti dalį jūsų įmokų. Tačiau investavimo galimybės gali būti ribotos, o mokesčiai gali būti dideli.IRA siūlo įvairesnį pasirinkimą investuoti, tačiau IRS riboja įmokas iki 6000 USD (arba 7 000 USD) per metus, o jūsų teisę į mokesčių išskaitymą gali riboti jūsų pajamos.
401 (k) Privalumai ir trūkumai
Daugelis kompanijų savo darbuotojams siūlo 401 (k) pensijų kaupimo planus. 401 (k) yra santykinai dideli įmokų limitai, ir darbdaviai dažnai atitiks dalį ar visus jūsų įneštus pinigus. Jei jūsų įmonė suderina įmokas, visada turėtumėte pridėti bent tiek, kad gautumėte visas darbdavio atitiktis. Priešingu atveju jūs paliksite laisvus pinigus ant stalo.
Investicijos ribojamos plano siūlomomis galimybėmis. Nors daugelis kompanijų dabar siūlo didelį ir įvairiapusį pasirinkimą investuoti, kai kuriems 401 (k) planams vis dar trukdo siauras pasirinkimas ir dideli mokesčiai.
2020 m. Pajamų suma, kurią galite prisidėti prie 401 (k), yra 19 500 USD, o galima papildoma 6500 USD įmoka, jei esate 50 metų ar vyresnis. Kai kuriais atvejais jūsų planas gali apriboti įmokas iki mažesnės sumos.
IRA privalumai ir trūkumai
Investicijos į IRA sąskaitas yra didžiulės. Skirtingai nuo 401 (k) plano, kuriame greičiausiai esate apsiriboję tik vienu teikėju, galite nusipirkti akcijų, obligacijų, investicinių fondų, ETF ir kitų savo IRA investicijų bet kuriame jūsų pasirinktame teikėjui. Tai gali palengvinti pigių ir patikimų variantų paiešką.
Tačiau pinigų suma, kurią galite prisidėti prie IRA, yra daug mažesnė nei su 401 (k) s. 2020 m. Maksimalus įnašas į tradicinę ar Roth IRA yra 6000 USD per metus arba 7000 USD, jei esate 50 metų ar vyresnis. Jei turite abiejų tipų IRA, apribojimas galioja visoms jūsų IRA.
Papildomas tradicinių IRA patrauklumas yra galimas jūsų įmokų atskaitymas mokesčiais. Tačiau, kaip aptarta aukščiau, atskaityti leidžiama tik tuo atveju, jei atitinkate pakoreguotų bendrųjų pajamų (MAGI) reikalavimus. Jūsų MAGI taip pat gali apriboti jūsų įnašą į Roth IRA. 2020 m. Pavieniai padėjėjai turi uždirbti mažiau nei 139 000 USD, o susituokusios poros, pateikiančios paraiškas kartu, turi uždirbti mažiau nei 206 000 USD, kad galėtų gauti Rothą.
Norėdami gauti įmokas į IRA, turite uždirbti pajamų, tačiau sutuoktiniai IRA leidžia dirbančiam sutuoktiniui mokėti įmokas į IRA už jų nedirbantį sutuoktinį, todėl per metus galima padvigubinti jų pensijas.
Kuri sąskaita geresnė?
Nei viena iš paskyrų nebūtinai yra geresnė už kitą, tačiau, atsižvelgiant į jūsų situaciją, jos pasižymi skirtingomis funkcijomis ir galima nauda. Apskritai, 401 k) investuotojai turėtų bent kiek prisidėti, kad uždirbtų visas darbdavių siūlomas rungtynes. Be to, lemiamas veiksnys gali būti pasirinkimo kokybė. Jei jūsų 401 (k) investavimo galimybės yra prastos arba per ribotos, galbūt norėsite apsvarstyti galimybę nukreipti papildomas pensijas santaupų link IRA.
Kaip paaiškinta anksčiau, jūsų pajamos taip pat gali nulemti, kokio tipo sąskaitose galite prisidėti bet kuriais metais. Mokesčių konsultantas gali padėti išsiaiškinti, kas jums tinka ir kokio tipo sąskaitos gali būti priimtinesnės.
Patarėjo įžvalga
Stephenas Rischallas, CFP®, CRPC
1080 „Financial Group“, Los Andželas, Kalifornija
Taip, jūs galite turėti tiek paskyras, tiek daug žmonių. Tradicinėje individualioje pensijų sąskaitoje (IRA) ir 401 straipsnio k punkte numatyta galimybė atidėti mokestį nuo pensijos. Priklausomai nuo jūsų mokestinės situacijos, jūs taip pat galite gauti mokesčių išskaitymą už sumą, kurią jūs mokate už 401 (k) ir IRA kiekvienais mokestiniais metais.
Kai išeisite į pensiją sulaukę 59½ metų, paskirstymai bus apmokestinami kaip pajamos tais metais, kuriais jie buvo imami. IRS nustato metinius limitus, kiek galite prisidėti prie 401 (k) ir IRA. „Roth IRA“ ir „Roth 401 (k)“ įmokų limitai yra tokie patys kaip ir jų ne „Roth“ kolegų, tačiau mokestinės lengvatos skiriasi. Jiems vis dar naudingas atidedamas mokesčių augimas, tačiau įmokos mokamos sumokėjus dolerius nuo mokesčių, o paskirstymai sulaukus 59 ½ metų yra neapmokestinami.
