Kas yra perdėtas katastrofos perdraudimas?
Perteklinis katastrofų perdraudimas apsaugo katastrofos draudikus nuo didelių nuostolių, įvykus didelėms stichinėms nelaimėms.
Suprasti katastrofos perteklinį perdraudimą
Pernelyg didelis katastrofų perdraudimas apsaugo draudimo bendroves nuo finansinės rizikos, susijusios su didelio masto katastrofomis. Katastrofų mastas ir nenuspėjamumas verčia draudikus prisiimti didžiulę riziką. Nors katastrofiški įvykiai dažnai pasitaiko, kai jie atsitinka, jie paprastai apima plačią geografinę teritoriją ir daro didelę žalą. Kai draudikas iš karto susiduria su daugybe pretenzijų, dėl nuostolių jis gali apriboti naują verslą arba atsisakyti atnaujinti galiojančią polisą, ribodamas savo galimybes susigrąžinti žalą.
Draudimo bendrovės perdraudimą naudoja tam, kad dalį savo rizikos perduotų trečiajai šaliai mainais į draudiko įmokų dalį. Perdraudimo politika gali būti įvairių formų. Perteklinis nuostolių perdraudimas nustato sumą, kurią draudikas sumokės po katastrofos, ribą, šiek tiek panašų į įmoką, kurią galima atskaityti įprastame draudimo polise. Jei neįvyksta katastrofų, dėl kurių draudikas per sutarties galiojimo laiką viršija jų limitą, perdraudikas tiesiog įmoka įmokas.
Tiek, kiek perdraudimas yra finansinis draudiko galimų nuostolių prevencijos pagrindas, jo buvimas leidžia patiems draudikams sudaryti daugiau draudimo sutarčių, užtikrinant, kad draudimas būtų platesnis ir prieinamas.
„Perteklinio katastrofos perdraudimo“ pavyzdys
Įmonės, perkančios perdraudimo polisus, perveda savo įmokas perdraudikui. Katastrofos atveju perdraudus per daug, draudikas keičia įmokas, kad padengtų tam tikrą procentinę dalį žalos, viršijančios apibrėžtą ribą. Pavyzdžiui, draudimo įmonė gali nustatyti 1 mln. USD ribą stichinėms nelaimėms, tokioms kaip uraganas ar žemės drebėjimas. Tarkime, kad nelaimė patyrė 2 mln. USD pretenzijų. Perdraudimo sutartis, apimanti visas pretenzijas, viršijančias ribą, išmokėtų 1 mln. USD. Perdraudimo sutartis 50 procentų reikalavimų, viršijančių ribą, sumokėtų 1, 5 milijono USD. Nors perdraudimas gali padengti žalos procentą, viršijantį ribą, jis nėra proporcingas draudimas, reikalaujantis, kad perdraudikai sumokėtų žalos procentą mainais į jiems perduotą įmokų dalį. Grįžtant prie mūsų pavyzdžio, nelaimė, dėl kurios padaryta 800 000 USD vertės pretenzija, perdraudikui nieko nekainuos.
Atkreipkite dėmesį, kad, skirtingai nuo kitų perdraudimo rūšių, katastrofos atveju perviršinio perdraudimo polisai negali turėti griežtos viršutinės ribos sumai, kurią perdraudimo įmonė turi išmokėti perviršiais, todėl perdraudimo įmonei gali būti suteikta didesnė neigiama rizika nei kitų rūšių susitarimai.
