Kas yra fakultatyvinis perdraudimas?
Neprivalomasis perdraudimas - tai draudimas, kurį įsigyja pagrindinis draudikas, kad padengtų vieną riziką ar rizikų grupę, esančią pirminio draudiko verslo knygoje. Neprivalomasis perdraudimas yra viena iš dviejų perdraudimo rūšių, kita rūšis yra sutarties perdraudimas. Laikoma, kad fakultatyvinis perdraudimas yra daugiau kaip vienkartinis sandoris, o sutarties perdraudimas yra labiau ilgalaikis susitarimas.
Fakultatyvinis perdraudimas paprastai yra paprasčiausias būdas draudikui gauti perdraudimo apsaugą; šią politiką taip pat lengviausia pritaikyti prie konkrečių aplinkybių.
Pagrindiniai išvežamieji daiktai
- Neprivalomasis perdraudimas - tai draudimas, kurį įsigyja pagrindinis draudikas, kad padengtų vieną riziką ar rizikos grupę, esančią pirminio draudiko verslo knygoje. Funkcinis perdraudimas suteikia galimybę perdraudimo įmonei peržiūrėti individualias rizikas ir nuspręsti, ar jas priimti, ar atmesti, ir taip yra daugiau. Didesnis dėmesys sutelkiamas nei į perdraudimą pagal sutartį. Apdraudžiant riziką vienoje ar keliose rizikose, perdraudimas suteikia draudikui didesnį savo nuosavybės ir mokumo saugumą ir didesnį stabilumą, įvykus neįprastiems ar svarbiems įvykiams.
Kaip veikia fakultatyvinis perdraudimas
Draudimo įmonė, sudaranti perdraudimo sutartį su perdraudimo įmone, dar vadinama perdraudimo įmone, tai daro tam, kad mainais už atlygį perleistų dalį savo rizikos. Šis mokestis gali būti draudimo įmokos dalis, kurią draudikas gauna už polisą. Pagrindinis draudikas, kuris perduoda riziką perdraudikui, gali pasirinkti konkrečią riziką arba jos dalį. Perdraudimo sutarčių rūšys nustato, ar perdraudikas gali prisiimti ar atmesti individualią riziką, ar perdraudikas privalo prisiimti visą riziką.
Atliekamas perdraudimas leidžia perdraudimo įmonei peržiūrėti individualias rizikas ir nuspręsti, ar jas priimti, ar atmesti. Perdraudimo įmonės pelningumas priklauso nuo to, kaip protingai ji pasirenka savo klientus. Vykdydami fakultatyvinį perdraudimo susitarimą, perdraudimo įmonė ir perdraudikas sukuria fakultatyvinį pažymėjimą, kuriame nurodoma, kad perdraudikas prisiima tam tikrą riziką.
Draudimo kompanijos, norinčios perleisti riziką perdraudikui, gali pastebėti, kad fakultatyviosios perdraudimo sutartys yra brangesnės nei perdraudimas pagal sutartį. Taip yra todėl, kad sutarties perdraudimas apima „rizikos knygą“, kuri rodo, kad santykiai tarp perdraudimo įmonės ir to, kad tikimasi, jog perdraudikas bus ilgalaikis, nei tuo atveju, jei perdraudikas vykdytų tik vienkartinius sandorius, apimančius vieną rizika. Nors padidėjusios išlaidos yra našta, fakultatyvus perdraudimo susitarimas gali leisti perdraudusiai bendrovei perdrausti riziką, kurios ji kitaip negalėtų prisiimti.
Sutartis ir fakultatyvinis perdraudimas
Tiek sutartys, tiek fakultatyvios perdraudimo sutartys gali būti sudaromos proporcingai, nuostolių viršijimo atveju arba abiejų kartu.
Sutarties perdraudimas yra platus susitarimas, apimantis tam tikrą tam tikros klasės ar verslo klasės dalį, pavyzdžiui, visas draudiko darbuotojų kompensacijas ar turto verslą. Perdraudimo sutartys automatiškai apima visas apdraustojo parašytas rizikas, kurioms taikoma sutarties sąlyga, išskyrus atvejus, kai jos konkrečiai draudžia tam tikras pozicijas. Nors perdraudimas pagal sutartį nereikalauja, kad perdraudikas peržiūrėtų individualią riziką, jis reikalauja kruopštaus perdraudimo draudiko filosofijos, praktikos ir istorinės patirties peržiūros.
Faktinės perdraudimo sutartys yra daug labiau sutelktos. Jie apima atskiras pagrindines politikas ir yra sudaromi atsižvelgiant į konkrečią politiką. Faktinis susitarimas apima konkrečią draudimo perdraudėjo riziką. Perdraudikas ir perdraudėjas privalo susitarti dėl kiekvienos atskiros sutarties sąlygų. Fakultatyvūs perdraudimo susitarimai dažnai apima katastrofišką ar neįprastą riziką.
Kadangi fakultatyvinis perdraudimas yra toks specifinis, draudimo veiklai vykdyti reikia naudoti didelius personalo ir techninius išteklius.
Faktinio perdraudimo pranašumai
Apsidraudęs nuo vienos ar kelių rizikos rūšių, perdraudimas suteikia draudikui didesnį savo kapitalo ir mokumo saugumą ir didesnį stabilumą įvykus neįprastiems ar svarbiems įvykiams. Perdraudimas taip pat leidžia draudikui sudaryti didesnės rizikos apimtį, neperkraunant savo mokumo atsargų padengimo išlaidų arba „sumą, kuria laikoma, kad draudimo bendrovės turtas, vertinant tikrąją verte, viršija jos įsipareigojimus ir kitus draudimus. panašūs įsipareigojimai “. Iš tikrųjų perdraudimas suteikia draudikams didelę likvidžią vertę, jei patiriama išskirtinių nuostolių.
Faktinio perdraudimo pavyzdys
Tarkime, kad įprastas draudimo paslaugų teikėjas išduoda pagrindinio komercinio nekilnojamojo turto, pavyzdžiui, didelio biurų pastato, politiką. Politika yra parašyta už 35 mln. USD, tai reiškia, kad pradiniam draudikui teks 35 mln. USD atsakomybė, jei pastatas bus smarkiai apgadintas. Tačiau draudikas mano, kad negali sau leisti išmokėti daugiau nei 25 milijonų dolerių.
Taigi, prieš net sutikdamas išduoti polisą, draudikas turi ieškoti fakultatyvinio perdraudimo ir išbandyti rinką, kol gaus gavėjų už likusius 10 milijonų dolerių. Draudikas gali gauti 10 milijonų dolerių iš 10 skirtingų perdraudikų. Tačiau be to ji negali susitarti paskelbti politiką. Kai įmonės susitars padengti 10 milijonų dolerių ir įsitikins, kad gali padengti visą sumą, jei pareikštų pretenziją, ji gali išduoti polisą.
