Kas yra fiksuota palūkanų norma?
Fiksuota palūkanų norma yra nekintama palūkanų norma, taikoma tokiems įsipareigojimams, kaip paskola ar hipoteka. Ji gali būti taikoma per visą paskolos terminą arba tik dalį termino, tačiau išlieka ta pati per nustatytą laikotarpį. Hipotekams gali būti kelios palūkanų normos parinktys, įskaitant tas, kurios sujungia fiksuotą palūkanų normą tam tikrai termino daliai ir reguliuojamą palūkanų normą likučiui. Tai vadinama „hibridais“.
Pagrindiniai išvežamieji daiktai
- Fiksuota palūkanų norma leidžia išvengti rizikos, kad laikui bėgant hipotekos ar paskolos įmoka gali smarkiai padidėti. Fiksuotos palūkanų normos gali būti didesnės nei kintamos normos. Skolintojai labiau linkę pasirinkti fiksuotų palūkanų paskolas žemų palūkanų normų laikotarpiais.
Fiksuotų palūkanų normų supratimas
Fiksuota palūkanų norma yra patraukli skolininkams, kurie nenori, kad jų palūkanų normos kistų per visą paskolos terminą, todėl gali padidėti palūkanų išlaidos ir, be kita ko, hipotekos mokėjimai. Šios rūšies palūkanų norma leidžia išvengti rizikos, susijusios su kintama arba kintama palūkanų norma, kai skolos įsipareigojimas turi būti keičiamas priklausomai nuo orientacinės palūkanų normos ar indekso, kartais netikėtai.
Fiksuotos palūkanų normos palūkanų norma paskolos galiojimo metu išlieka ta pati. Kadangi skolininkų mokėjimai nesikeičia, lengviau numatyti biudžetą ateičiai.
Fiksuotos ir kintamos palūkanų normos
Kintamos reguliuojamos palūkanų normos palūkanų normos periodiškai keičiasi. Paprastai skolininkas gauna įvadinę normą už nustatytą laikotarpį - dažnai vienerius, trejus ar penkerius metus. Po to taškas periodiškai koreguojamas. Tokie patikslinimai neįvyksta naudojant fiksuotos palūkanų normos paskolą, kuri nėra paskirta kaip mišrioji.
Mūsų pavyzdyje bankas skolininkui suteikia 3, 5% įvadinę normą už 300 000 USD 30 metų hipoteką su 5/1 hibridiniu ARM. Jų mėnesinės įmokos yra 1 347 USD per pirmuosius penkerius paskolos metus, tačiau šios įmokos padidės arba sumažės, kai palūkanų norma pakils, remiantis Federalinių rezervų nustatyta palūkanų norma ar kitu lyginamuoju indeksu.
Jei norma pakoreguotų iki 6%, paskolos gavėjo mėnesinė įmoka padidėtų 452 USD iki 1 799 USD, o tai gali būti sunku valdyti. Bet jei mėnesinė įmoka sumažėtų iki 3%, mėnesinės įmokos sumažėtų iki 1 265 USD.
Kita vertus, jei būtų fiksuota 3, 5% norma, paskolos gavėjui kas mėnesį 30 metų mokėtų tą pačią 1 347 USD sumą. Mėnesio sąskaitos gali skirtis keičiantis turto mokesčiams ar keičiantis būsto savininko draudimo įmokoms, tačiau hipotekos įmoka išlieka ta pati.
Pastovios palūkanų normos paskolos gali būti tikėtinos, tuo tarpu kintamos palūkanų normos visada yra šiek tiek neapibrėžtos. Didžioji dauguma vartotojų pasirenka fiksuotos palūkanų normos paskolas.
Fiksuotų palūkanų normų pranašumai ir trūkumai
Fiksuotos normos paprastai yra didesnės nei reguliuojamos normos. Paskolos su reguliuojamomis ar kintamomis palūkanomis paprastai siūlo mažesnes įvadines palūkanų normas nei fiksuotos palūkanų normos paskolos, todėl šios paskolos yra patrauklesnės nei fiksuotos palūkanų paskolos, kai palūkanų normos yra aukštos.
Skolininkai labiau linkę pasirinkti fiksuotas palūkanų normas žemų palūkanų normų laikotarpiais, kai palūkanų normos fiksavimas yra ypač naudingas. Pasirinktinė kaina vis dar yra daug mažesnė nei aukštų palūkanų normų laikotarpiais, jei palūkanų normos sumažėja.
Ypatingos aplinkybės
Vartotojų finansinės apsaugos biuras (CFPB) teikia įvairias palūkanų normas, kurių galite tikėtis bet kuriuo metu, atsižvelgiant į jūsų vietą. Normos atnaujinamos kas antrą savaitę, ir jūs galite įvesti tokią informaciją, kaip jūsų kredito balas, pradinė įmoka ir paskolos rūšis, kad iš arčiau suprastumėte, kokią fiksuotą palūkanų normą galite mokėti bet kuriuo metu, ir palyginkite tai su ARM.
