Ką daryti, jei galėtumėte gauti reguliuojamų gyvybės draudimo įmokų ir nominaliosios vertės lankstumą bei galimybę padidinti grynųjų pinigų vertę? Kas būtų, jei jūs galėtumėte tai gauti be būdingos neigiamos rizikos investuoti į akcijų rinką? Visa tai įmanoma naudojant indeksuotą universalų gyvybės draudimo polisą. Ši politika tinka ne visiems, todėl skaitykite toliau ir sužinokite, ar šis lankstumo ir investicijų augimo derinys jums tinka.
Kas yra universalus gyvenimas?
Universalus gyvybės draudimas (UL) pasižymi daugybe skirtingų skonių, pradedant fiksuotos palūkanų normos modeliais ir keičiant kintamuosius, kai pasirenkate įvairias nuosavybės sąskaitas, į kurias norite investuoti. Indeksuotasis universalusis gyvenimas (IUL) leidžia savininkui paskirstyti grynųjų pinigų sumas arba fiksuota sąskaita arba nuosavybės indekso sąskaita. Politikoje siūlomi įvairūs gerai žinomi indeksai, tokie kaip „S&P 500“ arba „Nasdaq 100“. IUL politika yra nepastovesnė nei fiksuota UL, tačiau yra mažiau rizikinga nei kintama universalaus gyvenimo politika, nes pinigai iš tikrųjų neinvestuojami į nuosavybės vertybinių popierių pozicijas.
IUL politika siūlo atidėtą mokestį kaupti pensijai, išlaikant išmoką mirties atveju. Žmonės, kuriems reikalinga nuolatinė gyvybės draudimo apsauga, tačiau nori pasinaudoti galimybe kaupti grynuosius pinigus per akcijų indeksą, gali naudoti IUL kaip pagrindinį asmens draudimą verslo savininkams, priemokų finansavimo planus ar turto planavimo priemones. IUL laikomi pažangiausiais gyvybės draudimo produktais, nes juos gali būti sunku tinkamai paaiškinti ir suprasti.
Indeksuotas universalus gyvenimas: lankstumas ir saugumas
Kaip tai veikia?
Sumokėjus įmoką, dalis išmokama už metinį draudimą, kurį galima pratęsti, atsižvelgiant į apdraustojo gyvenimą. Visi mokesčiai sumokami, o likusi dalis pridedama prie grynųjų pinigų vertės. Bendra grynųjų pinigų vertė yra kredituojama palūkanomis, padidintomis nuosavybės indekso padidėjimu (tačiau ji nėra tiesiogiai investuojama į akcijų rinką). Kai kurios strategijos leidžia draudėjui pasirinkti kelis indeksus. IUL paprastai siūlo garantuotą minimalią fiksuotą palūkanų normą ir pasirenkamus indeksus. Draudėjai gali nuspręsti, kokia procentinė dalis paskirta fiksuotoms ir indeksuotoms sąskaitoms.
Pasirinkto indekso vertė įrašoma mėnesio pradžioje ir lyginama su mėnesio pabaigos verte. Jei indeksas per mėnesį padidėja, palūkanos pridedamos prie grynųjų pinigų vertės. Indekso prieaugis grąžinamas į politiką kas mėnesį arba per metus. Pavyzdžiui, jei indeksas nuo birželio pradžios iki birželio pabaigos padidėjo 6%, 6% padauginamas iš grynosios vertės. Gautos palūkanos pridedamos prie grynųjų pinigų vertės. Kai kurios strategijos indekso prieaugį apskaičiuoja kaip laikotarpio pokyčių sumą. Kitos politikos priemonės uždirba vidutiniškai per mėnesį per dieną. Jei indeksas mažėja, o ne didėja, palūkanos į grynųjų pinigų sąskaitą nėra įskaitomos.
Indekso pelnas yra įtraukiamas į polisą remiantis procentine norma, vadinama dalyvavimo koeficientu. Įkainį nustato draudimo įmonė. Tai gali būti nuo 25% iki daugiau nei 100%. Pvz., Jei pelnas yra 6%, dalyvavimo procentas yra 50%, o dabartinė grynųjų pinigų vertė yra 10 000 USD, prie grynųjų pinigų vertės pridedami 300 USD (6% x 50% x 10 000 USD = 300 USD).
IUL politika paprastai indeksuoja palūkanas, kad kauptų grynuosius pinigus kartą per metus arba kartą per penkerius metus.
Kuo naudinga IUL politika?
- Maža kaina: Draudėjas prisiima riziką, todėl įmokos yra mažos. Grynųjų pinigų vertės kaupimas: Sumos, įskaitytos į grynųjų pinigų vertę, padidėja atidedant mokestį. Grynaisiais pinigais gali būti mokamos draudimo įmokos, leisdamas draudėjui sumažinti ar nutraukti įmokų mokėjimą ne iš kišenės. Lankstumas: Draudėjas kontroliuoja rizikuojamą sumą indeksuotose sąskaitose palyginti su fiksuota sąskaita, o mirties išmokų sumas galima pakoreguoti taip: reikia. Daugumoje IUL politikų siūloma daugybė pasirenkamų motociklininkų, pradedant nuo mirties pašalpos garantijų ir nesibaigiant garantijoms. Mirties išmoka: Ši išmoka yra nuolatinė, jai netaikomi pajamų ar mirties mokesčiai ir nereikia mokėti testamento. Mažiau rizikinga: politika nėra tiesiogiai investuojamas į vertybinių popierių rinką, todėl sumažėja rizika. Paprastesnis paskirstymas: IUL polisų grynaisiais pinigais galima naudotis bet kuriuo metu be baudos, nepriklausomai nuo asmens amžiaus. Neribota įmoka: IUL polisai neriboja metinių įmokų.
Kas blogai apie IUL politiką?
- Sukaupimo procentų viršutinės ribos: Draudimo bendrovės kartais nustato maksimalų dalyvavimo procentą, kuris yra mažesnis nei 100%. Geriau didesnėms nominalioms sumoms: mažesnės nominaliosios vertės nesuteikia daug pranašumo, palyginti su įprastomis universaliosiomis gyvenimo politikomis. Remiantis nuosavybės indeksu: Jei indeksas mažėja, palūkanos nėra įskaitomos į grynąją vertę. (Kai kurios strategijos siūlo žemą garantuojamą normą ilgesniam laikotarpiui). Investicinės priemonės naudoja rinkos indeksus kaip veiklos rezultatų etaloną. Jų tikslas paprastai yra pralenkti indeksą. Naudodamiesi IUL, siekiama gauti naudos iš indekso judesių aukštyn.
Esmė IUL srityje
Indeksuotos universaliosios gyvybės draudimo polisai, nors ir ne visiems, yra perspektyvi galimybė žmonėms, ieškantiems fiksuotos visuotinės gyvybės draudimo ir kintamos poliso galimybių uždirbti palūkanas.
