Turinys
- Nuolatinis gyvybės draudimas
- Terminuotas draudimas
- Terminuoto gyvybės draudimo pavyzdys
- Nuolatinio gyvybės draudimo pavyzdys
Kai svarstote gyvybės draudimą kaip investiciją, jūs tikriausiai girdėjote posakį „Pirk terminą ir investuok skirtumą“. Šis patarimas pagrįstas mintimi, kad terminas gyvybės draudimas yra geriausias pasirinkimas daugumai asmenų, nes tai yra pigiausia gyvybės draudimo rūšis ir palieka pinigus laisvoms kitoms investicijoms.
Nuolatinis gyvybės draudimas, kita pagrindinė gyvybės draudimo kategorija, draudėjams suteikia galimybę sukaupti grynųjų pinigų vertę, o terminas ne, tačiau yra brangūs valdymo mokesčiai ir agentų komisiniai, susiję su nuolatinėmis polisomis, ir daugelis finansų patarėjų mano, kad šie mokesčiai yra pinigų švaistymas.
Išgirdę finansų patarėjus ir, dažniau, gyvybės draudimo agentus, kurie pasisako už gyvybės draudimą kaip investiciją, jie nurodo nuolatinio gyvybės draudimo grynųjų pinigų vertės komponentą ir būdus, kaip galite investuoti ir pasiskolinti šiuos pinigus.
Kada prasminga tokiu būdu investuoti į gyvybės draudimą, o kada geriau pirkti terminą ir investuoti skirtumą? Pažvelkime į keletą populiariausių argumentų, kodėl verta investuoti į nuolatinį gyvybės draudimą, ir kaip palyginamos kitos investavimo galimybės.
Pagrindiniai išvežamieji daiktai
- Yra priežasčių investuoti į savo nuolatinio gyvybės draudimo polisą grynosios vertės dalimi ir priežasčių pirkti terminuotą draudimą bei investuoti skirtumą. Kai naudojate nuolatinį gyvybės draudimą kaip investiciją, nemokite mokesčių tol, kol neišimsite pinigų., ir jūs galite išlaikyti polisą iki 120 metų, jei laiku mokate įmokas. Taip pat galite pasiskolinti grynaisiais pinigais, kad nusipirktumėte namą ar sumokėtumėte už savo vaikų kolegijos išlaidas neapmokestinti ir gautumėte dalį savo draudimo poliso. mirties pašalpa, kol esate gyvas, jei sergate tam tikromis ligomis. Naudodamiesi terminuotu gyvybės draudimu, visos jūsų išmokos bus išmokėtos mirties išmokoms jūsų gavėjams, neturinčios grynosios vertės ir todėl neturinčios jokio investavimo komponento; tai reiškia mažas įmokas mainais į didelę išmoką mirties atveju. Tačiau dauguma draudėjų, turinčių terminuotą gyvybės draudimą, praranda tai, ką sumokėjo, nes paprastai polisas pasibaigia, kol naudos gavėjas negali pateikti ieškinio.
Ar gyvybės draudimas yra protinga investicija?
Nuolatinis gyvybės draudimas
Yra daugybė argumentų, kodėl verta naudoti nuolatinį gyvybės draudimą kaip investiciją. Problema ta, kad šios lengvatos nėra būdingos tik nuolatiniam gyvybės draudimui. Jūs dažnai galite juos gauti kitais būdais nemokėdami didelių valdymo išlaidų ir agentų komisinių, gaunamų kartu su nuolatiniu gyvybės draudimu. Išnagrinėsime keletą plačiausiai propaguojamų nuolatinio gyvybės draudimo privalumų.
1. Gaunate atidėtą mokesčių augimą.
Ši nuolatinio gyvybės draudimo poliso grynųjų pinigų vertės pranašumas reiškia, kad nemokėsite mokesčių už palūkanas, dividendus ar kapitalo prieaugį pagal savo gyvybės draudimo polisą, kol neatsiimsite pajamų. Tačiau tą pačią naudą galite gauti ir įdėdami savo pinigus į daugybę išėjimo į pensiją sąskaitų, įskaitant tradicinius IRA, 401 k), 403 b) s, SIMPLE IRA, SEP IRA ir savarankiškai dirbančius 401 k) planus..
Jei ištisus metus mokėsite įmokas į šias sąskaitas, nuolatinis gyvybės draudimas gali turėti vietą jūsų portfelyje ir galėtų suteikti tam tikrų mokesčių lengvatų.
2. Daugumą polisų galite išlaikyti iki 120 metų, kol mokate įmokas.
Pagrindinė nuolatinio gyvybės draudimo reklamuojama per terminuotą gyvybės draudimą yra tai, kad neprarasite draudimo per nustatytą metų skaičių. Politikos terminas pasibaigia pasibaigus kadencijai, kuri daugeliui draudėjų yra 65 ar 70 metų. Bet kada jums sueis 120 metų, kam reikės jūsų mirties pašalpos? Greičiausiai žmonės, kuriuos jūs iš pradžių apsisaugojote, siekdami apsaugoti gyvybę, - jūsų sutuoktinis ir vaikai - yra savarankiški arba yra mirę.
3. Norėdami nusipirkti namą ar nusiųsti savo vaikus į koledžą, nemokėdami mokesčių ar baudų, galite pasiskolinti grynaisiais pinigais.
Taip pat galite panaudoti pinigus, kuriuos įdėjote į taupomąją sąskaitą - už kurią nemokate mokesčių ir komisinių - norėdami nusipirkti namą ar nusiųsti savo vaikus į koledžą. Tačiau tai, ką iš tikrųjų reiškia draudimo agentai, yra tai, kad įdėdami pinigus į mokesčių lengvatomis pagrįstą pensijų planą, pavyzdžiui, 401 (k), ir norite juos išimti ne pensijos tikslu, jums gali tekti sumokėti 10 proc. išankstinio paskirstymo bauda pridėjus mokėtiną pajamų mokestį. Be to, kai kurie išėjimo į pensiją planai, pavyzdžiui, 457 straipsnio b punktas, apsunkina ar net neįmanoma išimti pinigų tokiems tikslams.
Atsižvelgiant į tai, paprastai yra bloga idėja kelti pavojų jūsų išėjimui į pensiją, kaupiant pensijos santaupas kažkokiam kitam tikslui, skirti baudas ar ne. Taip pat bloga idėja supainioti gyvybės draudimą su kaupiamąja sąskaita. Dar daugiau: kai skolinsitės pinigus iš savo nuolatinio draudimo poliso, jie kaups palūkanas, kol juos grąžinsite, o jei numirsite prieš grąžindami paskolą, jūsų įpėdiniai gaus mažesnę mirties išmoką. Dėl negrąžintų paskolų net gali būti panaikinta politika.
4. Nuolatinis gyvybės draudimas gali suteikti pagreitintą išmoką, jei susergate kritiškai ar galutinai sergate.
Gali būti, kad prieš mirtį galite gauti nuo 25% iki 100% savo nuolatinio gyvybės draudimo poliso išmokų, jei sergate kokia nors konkrečia liga, pavyzdžiui, širdies priepuoliu, insultu, invaziniu vėžiu ar paskutinės stadijos inkstų nepakankamumu. Paspartintos išmokos, kaip jos vadinamos, yra ta, kad jas galite panaudoti apmokėdami medicinines sąskaitas ir galbūt naudodamiesi geresne gyvenimo kokybe paskutiniais mėnesiais. Trūkumas yra tas, kad jūsų naudos gavėjai negaus visos išmokos mirties atveju, kurios numatėte, kai pasiėmėte polisą. Taip pat jūsų sveikatos draudimas jau gali užtikrinti pakankamą medicininių sąskaitų padengimą.
Be to, kai kurios terminų strategijos siūlo šią funkciją; tai nėra būdinga tik nuolatiniam gyvybės draudimui. Kai kurie polisai taip pat moka papildomą mokestį už pagreitintas išmokas - tarsi nuolatinio gyvybės draudimo įmokos dar nebūtų pakankamai didelės.
Naudoti nuolatinį gyvybės draudimą kaip investiciją gali būti prasminga tam tikriems dideliems grynosios vertės asmenims, siekiantiems sumažinti turto mokesčius, tačiau paprastam asmeniui paprastai yra geresnis pasirinkimas pirkti terminą ir investuoti skirtumą.
Terminuotas draudimas
Kai perkate terminuotą draudimą, visos jūsų įmokos yra skirtos mirties pašalpos gavėjams užtikrinimui. Terminuotasis gyvybės draudimas, skirtingai nei nuolatinis gyvybės draudimas, neturi jokios grynosios vertės, todėl neturi jokio investavimo komponento.
Tačiau jūs galite galvoti apie terminuotą gyvybės draudimą kaip apie investiciją ta prasme, kad jūs mokate palyginti mažai įmokų mainais į santykinai didelę mirties išmoką.
Terminuoto gyvybės draudimo pavyzdys
Pvz., Nerūkanti 30 metų moteris, turinti puikią sveikatą, gali gauti 20 metų trukmės draudimą, gaudama 1 mln. USD mirties išmoką už 480 USD per metus. Jei ši moteris miršta sulaukusi 49 metų, sumokėjusi įmokas 19 metų, jos naudos gavėjai gaus neapmokestinamą 1 mln. USD, kai sumokės tik 9 120 USD. Terminuotasis gyvybės draudimas suteikia nepalyginamą investicijų grąžą, jei jūsų naudos gavėjams kada nors teks ja naudotis. Nepaisant to, tai suteikia neigiamą investicijų grąžą, jei esate tarp daugumos draudėjų, kurių naudos gavėjai niekada nepareiškia pretenzijos. Tokiu atveju už ramybę būsite sumokėję palyginti mažą kainą ir galėsite švęsti tai, kad vis dar esate gyvas.
Ar tikrai nekenčiate idėjos per artimiausius 20 metų „išmesti“ beveik 10 000 USD? Kas nutiktų, jei investuotumėte 480 USD per metus į akcijų rinką? Jei uždirbtumėte vidutinę 8% metinę grąžą, po 20 metų turėtumėte 25 960 USD, neatskaičius mokesčių ir infliacijos. Turint omenyje alternatyvias išlaidas, kurias atlikus, 480 USD per metus bus įskaičiuoti į ilgalaikio gyvybės draudimo įmokas, užuot investavę, jūs tikrai „išmesite“ 25 960 USD. Bet jei per tuos 20 metų mirsite be gyvybės draudimo, paliksite paveldėtojams beveik nieko, o ne 1 milijoną dolerių.
Nuolatinio gyvybės draudimo pavyzdys
Ką daryti, jei vietoj to nusipirkote nuolatinį gyvybės draudimą? Ta pati aukščiau aprašyta moteris, įsigijusi visą gyvybės draudimo polisą iš tos pačios draudimo bendrovės, galėjo tikėtis sumokėti 9370 USD per metus. Visos gyvybės draudimo politikos išlaidos vieneriems metams yra tik šiek tiek mažesnės nei termino „gyvybės politika“ išlaidos 20 metų. Taigi kokią grynųjų pinigų vertę jūs kaupiate už šias papildomas išlaidas?
- Po penkerių metų garantuota poliso grynoji vertė yra 19 880 USD, o jūs įmokosite 46 850 USD.
- Po 10 metų garantuota poliso grynoji vertė yra 65 630 USD, o jūs įmokosite 93 700 USD.
- Po 20 metų garantuota poliso grynoji vertė yra 181 630 USD, o jūs įmokosite 187 400 USD.
Bet po 20 metų, jei būtumėte nusipirkę terminą už 480 USD per metus ir investavę 8 890 USD skirtumą, turėtumėte 480 806 USD prieš mokesčius ir infliaciją, o vidutinė metinė grąža būtų 8%.
"Tikrai", - sakote jūs, - tačiau nuolatinis gyvybės draudimo polisas tą grąžą garantuoja. Aš negarantuoju 8% grąžos rinkoje ". Tai tiesa. Jei jūs netoleruojate rizikos, galite įnešti papildomų 8 890 USD per metus į taupomąją sąskaitą. Jūs uždirbsite 1% per metus, darant prielaidą, kad palūkanų normos niekada nepakyla nuo šių dienų istorinių žemiausių kainų. Po 20 metų jūs turėsite 208 671 USD. Tai vis tiek daugiau nei nuolatinės poliso garantuota 181 630 USD grynųjų pinigų vertė. Tačiau mirę neturėdami nuolatinio ar terminuoto gyvybės draudimo, jūsų įpėdiniai gauna tik jūsų santaupas ir investicijas. (Apie tai skaitykite „10 geriausių veteranų gyvybės draudimo bendrovių“)
