Anuitetai yra draudimo bendrovių parduodamos sutartys, kurios pirkėjui žada ateityje išmokėti dalimis, paprastai kas mėnesį ir dažnai visam gyvenimui. Tačiau tame plačiame apibrėžime yra skirtingos anuitetų rūšys, skirtos skirtingiems tikslams. Pagrindinės rūšys yra fiksuotos ir kintamos anuitetai ir tiesioginiai bei atidėtieji anuitetai.
Pagrindiniai išvežamieji daiktai
- Fiksuotas anuitetas garantuoja nustatytos sumos sumokėjimą sutarties galiojimo laikotarpiui. Jis negali mažėti (arba didėti). Kintamasis anuitetas svyruoja su investicinių fondų, į kuriuos investuojama, grąža. Jo vertė gali padidėti (arba sumažėti). Iškart anuitetas pradedamas mokėti, kai tik pirkėjas vienkartinės išmokos draudikui. Atidėtas anuitetas pradedamas mokėti pirkėjo nustatytą dieną.
Anuitetų paskirtis
Žmonės paprastai perka anuitetus, kad papildytų kitas pensijas, tokias kaip pensijos ir socialinė apsauga. Anuitetas, užtikrinantis garantuotas pajamas visam gyvenimui, juos taip pat garantuoja, kad net ir išeikvodami savo kitą turtą, jie vis tiek turės papildomų pajamų.
Fiksuotas ir kintamas anuitetai
Anuitetai gali būti fiksuoti arba kintami. Kiekvienas tipas turi savo privalumų ir trūkumų.
Fiksuoti anuitetai
Turėdama fiksuotą anuitetą, draudimo įmonė garantuoja pirkėjui konkrečią įmoką tam tikru momentu ateityje - tai gali būti dešimtmečiai ateityje arba, tuo atveju, kai anuitetas yra tiesioginis, iškart. Siekdamas grąžinti šią sumą, draudikas investuoja pinigus į saugias transporto priemones, tokias kaip JAV iždo vertybiniai popieriai ir aukšto reitingo įmonių obligacijos.
Nors šios investicijos yra saugios ir nuspėjamos, jos taip pat duoda neįtikėtiną pelną. Be to, išmokos už fiksuotus anuitetus per metus dėl infliacijos gali prarasti perkamąją galią, nebent pirkėjas moka papildomą mokestį už anuitetą, kuriame atsižvelgiama į infliaciją. Nepaisant to, fiksuoti anuitetai gali būti tinkami žmonėms, kurie mažai toleruoja riziką ir nenori rizikuoti naudodamiesi įprastomis mėnesinėmis išmokomis.
Kintami anuitetai
Turėdamas kintamą anuitetą, draudikas investuoja į pirkėjo pasirinktą investicinių fondų portfelį. Tai, kaip gerai veikia šios lėšos, lems, kaip sąskaita auga ir kokią didelę išmoką pirkėjas galiausiai gaus. Kintamos anuiteto išmokos gali būti fiksuotos arba skirtis atsižvelgiant į sąskaitos našumą.
Žmonės, kurie pasirenka įvairius anuitetus, nori prisiimti tam tikrą riziką tikėdamiesi gauti didesnį pelną. Kintamasis anuitetas paprastai yra geriausias patyrusiems investuotojams, susipažinusiems su įvairių tipų investiciniais fondais ir su jais susijusia rizika.
Jei anuiteto pirkėjas yra vedęs, jie gali pasirinkti anuitetą, kuris ir toliau mokės savo sutuoktiniui pajamas, jei mirs pirma.
Nedelsiantys ir atidėtieji anuitetai
Anuitetai taip pat gali būti nedelsiant arba atidedami, pradedant mokėti. Pagrindinis klausimas, kurį pirkėjai turi apsvarstyti, yra tai, ar jie nori nuolatinių pajamų dabar, ar kokią nors būsimą dieną.
Kaip ir fiksuoto ir kintamo dydžio anuitetai, yra keletas kompromisų.
Atidėtas mokėjimas leidžia sąskaitoje esantiems pinigams daugiau laiko augti. Panašiai kaip 401 (k) ar IRA, anuitetas ir toliau kaupia pajamas neapmokestindamas, kol pinigai nebus išimti. Laikui bėgant tai gali išaugti į nemažą sumą ir sukelti didesnius mokėjimus. Anuiteto žargonu tai vadinama kaupimosi faze arba kaupimo periodu.
Tiesioginis anuitetas yra kaip atrodo. Išmokos prasideda iškart, kai pirkėjas sumoka vienkartinę išmoką draudimo bendrovei.
Atidėtas anuitetas gali būti fiksuotas arba kintamas, kaip ir tiesioginiai anuitetai.
Papildomos pastabos
Yra keletas kitų svarbių sprendimų, kuriuos reikia priimti perkant anuitetą, atsižvelgiant į asmens aplinkybes. Jie apima:
- Mokėjimų trukmė. Pirkėjai gali susitarti dėl mokėjimų 10 ar 15 metų arba visam likusiam gyvenimui. Trumpesnis laikotarpis reikš didesnę mėnesinę įmoką, tačiau tai taip pat reiškia, kad pajamos tam tikru metu nebeteks. Tai gali turėti prasmę, pavyzdžiui, jei investuotojui reikia padidinti pajamas mokant paskutinius hipotekos metus. Sutuoktinių aprėptis. Jei anuiteto pirkėjas yra vedęs, jie gali pasirinkti anuitetą, kuris apmoka visą likusį ar sutuoktinio gyvenimą, atsižvelgiant į tai, kuris laikotarpis yra ilgesnis. Pastaroji dažnai vadinama jungtiniu ir išgyvenančiu anuitetą. Pasirinkus bendrą variantą ir išgyvenusiam asmeniui, paprastai reikia mokėti šiek tiek mažiau, tačiau tai apsaugo abu partnerius, kad ir kas nutiktų.
