Kas yra paskola be įvertinimo?
Neįvertinta paskola yra hipoteka, kuriai nereikia profesionaliai apskaičiuoti įkeisto turto dabartinės rinkos vertės, nekilnojamojo turto vertybinių popierių vadinama įvertinimu. Neįvertinamos paskolos yra labai neįprastos ir retai siūlomos paskolos gavėjui, įsigyjančiam asmeninį gyvenamąjį būstą. Skolintojui rizika yra tiesiog per didelė, jei nešališkai neįvertinama turto, kurį skolintojas finansuoja, vertė. Jei turto vertė yra daug mažesnė nei hipotekos suma, būsto savininkas, neįvykdęs hipotekos, palieka skolintojui negalėjimą atgauti visos paskolos vertės parduodant turtą.
Kaip veikia neįvertinta paskola
Neįvertinant paskolos, gali būti naudojami alternatyvūs būsto vertės nustatymo metodai, siekiant apibrėžti, kiek pinigų reikia paskolinti, arba tam gali prireikti profesionaliai įvertinti dabartinę namo rinkos vertę, o tik informaciją apie paskolos gavėjo paskolos likutį ir finansus.
Neįvertinimo paskolos paprastai yra suteikiamos investuotojams, kurie pakeis arba sujungs turtą tokiu būdu, kad dabartinis vertinimas tampa negaliojantis ar neteisingas. Jie taip pat gali būti siūlomi investuotojams, kurie moka daug daugiau nei standartinė 20% įmoka už turto pirkimo kainą. Bet abu šie atvejai yra ypatingi, kurie netaikomi paprastam pirkėjui.
Neįvertinta pakartotinė paskola gali būti vadinama nevertinančia hipoteka, tačiau hipotekos, suteiktos pirmą kartą, ir hipotekos refinansavimas veikia skirtingai, o priežastys, dėl kurių kiekviena iš jų siūloma neįvertinti, skiriasi.
Įprastam būsto pirkėjui paskolos neįvertinimas yra labai neįprastas, kai naudojama pirmoji hipoteka, tačiau ji yra labiau įprasta, kai hipoteka yra refinansuojama.
Neįvertintos paskolos ir nevertinamos paskolos
Daugumai pirmųjų hipotekų reikia įvertinti, tačiau hipotekos refinansavimui, vadinamam pakartotiniu fi litu, gali neprireikti įvertinimo, atsižvelgiant į tai, kur atsirado pirmoji hipoteka. Hipotekos refinansavimas yra paskola, kuri padengia pradinę hipoteką ir užima pirmąją hipoteką. Būsto savininkas kas mėnesį ar kas du mėnesius moka už refinansuojamą hipoteką taip, kaip tai darė pradinės hipotekos atveju.
Hipotekos turėtojai paprastai siekia persigrupavimo, kad būtų sudarytos geresnės paskolų sąlygos: mažesnė palūkanų norma, taigi mažesnės mėnesinės įmokos, jei, pavyzdžiui, palūkanų normos smarkiai sumažėjo. Arba galbūt padidėjo jų nuosavybė namuose dėl padidėjusio vietos turto vertės, taigi jiems bus taikoma mažesnė norma. Kiti refinansavimo motyvai yra noras pridėti ar pašalinti kitą šalį iš pradinės hipotekos arba konvertuoti reguliuojamos normos hipoteką (ARM) į fiksuoto dydžio hipoteką.
Nekilnojamojo turto neatlyginimo refinansavimo pavyzdžiai
Kai kurios federalinės programos siūlo nevertinamą hipoteką. Pavyzdžiui, JAV veteranų reikalų departamentas (VA) teikia palūkanų normos sumažinimo refinansavimo paskolą (IRRRL) tiems, kurie jau turi VA paskolas; Tarp dosnių sąlygų yra atsisakyti namų vertinimo. Federalinė būsto administracija (FHA) ir JAV žemės ūkio departamentas (USDA) turi panašias supaprastintas programas.
2017 m. Vyriausybės remiami skolintojai Fannie Mae ir Freddie Mac kai kuriais atvejais pradėjo siūlyti netaikyti vertinimų tiek dėl refinansavimo paskolų, tiek ir dėl pradinių paskolų būstui įsigyti.
Federalinė re-fis padeda užtikrinti, kad būsto savininkai neliktų įsipareigojimų dėl pirmosios hipotekos ir galėtų likti savo namuose, užtikrindami stabilumą bendruomenei ir vietinei nekilnojamojo turto rinkai. Dėl šios priežasties refinansavimo nevertinant galimybės dažnai skiriamos tam tikroms didelės rizikos kategorijoms namų savininkams, kuriems nebuvo pasiūlyta originali paskola be įvertinimo.
Įvertinimo pagrindas yra tas, kad kreditoriams - net tada, kai skolintojas yra JAV vyriausybė - svarbu paskolinti teisingą pinigų sumą, kad sumokėtų už turtą, kad būsto savininkas nepatirtų problemų su mokėjimais, o skolintojas galėtų atgauti paskolos vertę, jei turtas būtų parduotas. Bet kadangi pakartotinio nevertinimo tikslas yra ne teisingai įvertinti turtą, bet palengvinti būsto savininko sąlygas ir išmokas, tikroji turto vertė neturi tiek reikšmės. Štai kodėl pakartotinis nevertinimas gali būti prasmingas.
