Naudojimo koeficientas - tai procentas kredito kortelių vartotojų, kurie vis labiau vėluoja į savo sąskaitas. Įrašymo rodiklis yra procentas kortelės vartotojų, kurie „perkelia“ nuo 60 dienų vėlyvosios iki 90 dienų vėlyvosios kategorijos arba nuo 90 dienų vėlyvosios iki 120 dienų vėlyvosios kategorijos ir pan. Kreditinių kortelių pramonėje kreditoriai praneša apie pavėluotus mokėjimus 30 dienų intervalais, pradedant nuo 60 dienų pavėluotos kategorijos ir pradedant nuo 90 dienų pavėluotai, 120 dienų pavėluotai, 150 dienų pavėluotai ir tt iki kompensacijos. Išmokoms taikoma privačios įmonės nuožiūra ir valstybės įstatymai. Remiantis federaliniu reglamentu, už federalines paskolas reikia sumokėti po 270 dienų.
Sumažėjęs mažėjimo koeficientas
Bankų naudojami palūkanų normos norėdami padėti valdyti ir numatyti kredito nuostolius remiantis delspinigiais.
Skaičiuojami riedėjimo kursai
Finansų įstaigos turi skirtingas metodikas apskaičiuojant palūkanų normą. Jie gali apskaičiuoti grąžinimo įkainius pagal skolininkų, pavėluotų iš skolininkų, skaičių arba negrąžintų lėšų sumą.
Pvz., Jei 20 iš 100 kredito kortelių vartotojų, kurie vėlavo praleisti po 60 dienų, vis dar vėluoja po 90 dienų, 60–90 dienų galiojimo laikas yra 100%. Be to, jei tik 10 iš 20 kreditinių kortelių išdavėjų, kurie vėlavo mokėti 60 dienų, dabar vėluoja 90 dienų, mokėjimo kortelių rodiklis būtų 50%.
Svarstydamas delspinigių skaičiavimo normas pagal likučius, bankas skaičiuos savo sumas nuo visų delspinigių likučių. Pavyzdžiui, jei 60 dienų delspinigiai mažo banko kreditinių kortelių portfelyje vasario mėn. Yra 100 mln. USD, o 90 dienų delspinigiai kovo mėn. Yra 40 mln. USD, 60–90 dienų palūkanų norma kovo mėn. Yra 40 mln. % (ty 40 mln. USD / 100 mln. USD). Tai reiškia, kad 40 proc. Iš 100 mln. USD gautinų sumų, susijusių su 60 dienų vasario mėnesiu, perėjo į 90 dienų segmentą kovo mėn.
Kreditines korteles išduodantys bankai įvertina kredito nuostolius, suskirstydami savo bendrą kreditinių kortelių portfelį į delikto „kaušus“, panašius į anksčiau minėtas 60 dienų, 90 dienų kategorijas. Banko vadovybė išmatuoja einamojo mėnesio ir einamojo ketvirčio arba kelių mėnesių ar ketvirčių vidutines palūkanų normas, kad išlygintų svyravimus. Įmokų normos taip pat gali būti dar labiau suskirstytos pagal produktų kategorijas ar skolininkų kokybę, kad būtų galima geriau suprasti bendrą vėlavimą.
Kredito nuostolių atidėjiniai
Kai nustatomi grąžinimo kursai, jie taikomi neapmokėtoms gautinoms sumoms kiekviename segmente, o rezultatai sudedami, kad būtų galima įvertinti reikiamą kredito nuostolių atidėjimo dydį. Paprastai finansų įstaigos kas ketvirtį atnaujina atidėjinius kredito nuostoliams finansinėse ataskaitose. Atidėjimai kredito nuostoliams paprastai yra išlaidos ar įsipareigojimai, kuriuos bankas nurašo. Bankai turi skirtingas metodikas atidėjiniams kredito nuostoliams nustatyti, paprastai tik dalis delspinigių nurašoma ankstyvojo delspinigių metu. Bankai atidžiai stebi paskolų palūkanų normą ir atidėjinius kredito nuostoliams, kad įvertintų skolininkų riziką. Einamosios palūkanų normos taip pat gali padėti kredito emitentams nustatyti rizikos draudimo standartus, pagrįstus įvairių tipų produktų ir skirtingų tipų skolininkų grąžinimo tendencijomis.
