Ar norite turėti savo namą, bet nenorite sunaudoti visų savo lėšų? Galbūt norėsite apsvarstyti hipoteką „viskas viename“. Šis produktas leidžia derinti hipoteką ir santaupas. Pažvelkime, kaip tai veikia.
Pagrindiniai išvežamieji daiktai
- „Viskas viename“ hipotekos leidžia derinti hipoteką ir santaupas. Jiems reikia atsiskaitomosios sąskaitos, būsto paskolos ir hipotekos sujungti į vieną. „Viskas viename“ hipotekos pranašumai yra: sklandus papildomų pinigų srautų panaudojimas hipotekai išmokėti, taip pat padidėjęs likvidumas, palyginti su įprastomis būsto paskolomis. Papildomos pagrindinės įmokos, sumokėtos už hipoteką „viskas viename“, gali būti bet kada panaikintos ir susigrąžintos. Paprastai „viskas viename“ hipotekos ima nuo 50 USD iki 100 USD metinį mokestį ir yra 30 metų reguliuojamos palūkanos.
Kas yra „viskas viename“ hipoteka?
IRS neleis sumokėti apmokestinamų palūkanų ir gautų palūkanų, kad panaikintų viena kitą, kaip Jungtinėje Karalystėje ir Australijoje; kiekvienas turi būti pateiktas atskirai. Todėl JAV turimos „užskaitos“ paskolos šiuo pavadinimu techniškai negali būti vadinamos. Kad šios paskolos atitiktų IRS gaires, jos turi sujungti apskaitos sąskaitą, būsto paskolą ir hipoteką į vieną sąskaitą. Viena sąskaita tikrai neatsveria kitos, kaip tai daroma JK. Bendroji sąskaita siūlo visus įprastos banko sąskaitos patogumus, tokius kaip bankomatas ir debeto kortelės, automatiniai sąskaitų apmokėjimai ir čekių knygelė. Bet tai leidžia už kiekvieną papildomą dolerį, kurį būsto savininkas turi panaudoti sumokėdamas hipoteką, kol jis bus panaudotas.
Ši unikali savybė namo savininkui naudinga keliais būdais. Pirma, dėl to, kad namo savininko banko sąskaita yra įmontuota tiesiai į hipoteką, būsto savininkas gaus žymiai didesnę grąžą iš savo indėlių. Taip yra todėl, kad pinigai naudojami paskolos palūkanų sumai sumažinti, kuri beveik visada bus daug didesnė, nei gali pasiūlyti tradicinės indėlių-indėlių sąskaitos.
Antra, šios rūšies sąskaitos vis dar siūlo tiesioginį likvidumą tokiu būdu, kokio negali suteikti tradicinės hipotekos ar net namų nuosavybės kredito linijos. Nors kai kurios namų nuosavybės kredito linijos siūlo prieigą per čekių knygą ar net debeto korteles, jos neturi šio hibridinio produkto lankstumo. Jei būsto savininkas neturi grynųjų pinigų tam, kad sumokėtų už paskolą tam tikrą mėnesį, tada minimalios įmokos mokėti nereikia, nes minimalios mokėtinos palūkanos paprasčiausiai išmokamos iš turimos kredito linijos.
Galiausiai paskolos „viskas viename“ yra visiškai grąžinamos; papildomą sumokėtą pagrindinę sumą galima susigrąžinti bet kuriuo metu, ir tai išsprendžia didelę problemą, būdingą bandant paspartinti tradicines „vienpuses“ hipotekas ar net užsienyje turimas įmokas.
Daugelio „viskas viename“ hipotekų atveju FICO balas yra apie 700 ar didesnis, naudingas tik tiems skolininkams, kurių grynieji pinigai yra stabilūs.
„Viskas viename“ hipotekos pavyzdys
Danui reikalinga 400 000 USD hipoteka 6 proc. Jo grynosios mėnesinės pajamos yra 7000 USD. Jei jis imsis įprastinės 30 metų fiksuotos paskolos, jo mėnesinė įmoka bus 2 398 USD. Po visų išlaidų, tokių kaip kasdienis pragyvenimas, hipoteka ir pan., Jis galės sutaupyti 1 000 USD per mėnesį. Bet jei jis naudoja „viskas viename“ arba „įskaitytą“ hipoteką, jo sutaupyti 1000 USD per mėnesį bus naudojami ir hipotekos likutiui sumažinti, norint apskaičiuoti palūkanas.
Darant prielaidą, kad pagreitintos paskolos norma nekinta kaip 6%, Danui įmanoma sumokėti paskolą per mažiau nei 15 metų ir vis tiek turėti 1000 USD, kuriuos jis taip pat sutaupė kiekvieną mėnesį. Tai iš tikrųjų netaptų hipoteka. Kredito davėjas tik pasiskolintų paskolos išmokėjimo metu, kad sumažintų pagrindinį likutį. Galbūt svarbiausia, kad šios rūšies hipoteka gali motyvuoti skolininkus sumažinti savo išlaidas, nes jie gali pamatyti, kaip jų lėšos naudojamos paskoloms apmokėti.
„Viskas viename“ hipotekos mokesčiai ir įkainiai
Dauguma įskaitymų ir „viskas viename“ hipotekos kreditorių imasi nuo 50 iki 100 USD metinį mokestį be kitų standartinių paskolos išlaidų, o aukštesnės palūkanų normos paprastai taikomos pagreitintoms hipotekoms. Labiausiai paspartintos paskolos yra 30 metų reguliuojamos palūkanų normos transporto priemonės, susietos su LIBOR indeksu. Reguliuojamas šios rūšies paskolų dydis gali būti 1% didesnis nei įprastų paskolų, nebent skolininkas pasirenka mokėti papildomus taškus iš anksto. Tačiau esmė yra klausimas, kuris yra svarbesnis: normos ir rinkliavos ar bendra palūkanų suma, sumokėta per paskolos laikotarpį?
Akivaizdu, kad pagrindinis svarstomas klausimas yra paskolos galiojimo laikas. Šiek tiek aukštesnės palūkanų normos gali būti vertos, jei paskola bus išmokėta kelerius metus anksčiau nei mažesnės palūkanos. Atminkite, kad paspartintos paskolos grąžinimo laikas nėra nustatytas. Todėl atliekant šį palyginimą reikia atsižvelgti į numatomą skolininko grynųjų pinigų srautą.
„Viskas viename“ hipotekos tinkamumas
Vienas pagrindinių šios rūšies paskolų įspėjimų yra tas, kad dauguma kreditorių, siūlančių pagreitintą hipoteką, reikalauja, kad skolininkai turėtų FICO reitingus nuo 680 iki 700, kad galėtų gauti paskolą. Taip yra todėl, kad šios rūšies hipoteka bus naudinga tik paskolos gavėjui, kurio grynųjų pinigų srautai yra pastovūs, turint lėšų perteklių, kad būtų galima reguliariai sumažinti paskolos pagrindinę sumą.
Esmė
Nors šios rūšies paskolos pranašumai gali būti dideli, tinkamumas, kaip ir bet kuris kitas paskolos produktas, vis dar yra pagrindinis rūpestis. Finansiškai nedisciplinuoti skolininkai gali vengti pasiimti vieną iš šių paskolų. Turėdami per daug turimo kredito per sąskaitos nuosavybės liniją, kai kuriems žmonėms tai gali paskatinti išlaidų padidėjimą, o tai padidins skolos pagrindinę sumą.
Kitas būdas sumažinti su hipoteka susijusią skolą yra užtikrinti hipoteką su mažomis palūkanų normomis. Svarbu apsipirkti, nes skirtingi skolintojai gali pasiūlyti skirtingas to paties tipo hipotekos palūkanų normas, o ilgalaikėje perspektyvoje užtikrinant mažesnę palūkanų normą turinčią hipoteką būtų galima sutaupyti tūkstančius dolerių.
