Turinys
- Žinokite savo tikslus
- Sudėtinės palūkanos yra tavo draugas
- Šiek tiek dabar arba daugiau vėliau
- Į ką reikia atsižvelgti investuojant
- Roth ar įprasta IRA?
- Investuokite į taupomąją sąskaitą
- Esmė
Kai tau 20-ies, pensija atrodo tokia tolima, kad ji vargu ar jaučiasi reali. Tiesą sakant, tai yra vienas iš dažniausiai pasitaikančių pasiteisinimų, kodėl žmonės teisinasi netaupydami pensijai. Jei tai apibūdina jus, pagalvokite apie šias santaupas kaip apie turto kaupimą, ir siūlo Marguerita Cheng, CFP, „Blue Ocean Global Wealth“ generalinė direktorė Rokvilyje, Merilandas.
Visiems, sulaukusiems senatvės pensijos amžiaus, paaiškės, kad metai bėga, o statyti nemažą lizdo kiaušinį tampa sunkiau, jei nepradėsite anksti. Taip pat tikriausiai įsigysite ir kitų išlaidų, kurių dar neturėjote, tokias kaip hipoteka ir šeima.
Pradėdami savo karjerą, galbūt neuždirbsite daug pinigų, tačiau jūs turite daugiau nei turtingesni, senesni žmonės: laikas. Laikui bėgant sutaupyti pensijai tampa daug malonesnė ir įdomesnė galimybė.
Tikriausiai vis dar mokate savo studentų paskolas, tačiau net ir nedidelė pensijai sutaupyta suma gali padaryti didžiulį pokytį jūsų ateityje. Mes peržvelgsime, kodėl jūsų 20-metis yra pats geriausias laikas pradėti taupyti tais pogrindžio metais.
Pagrindiniai išvežamieji daiktai
- Patogiau taupyti norint išeiti į pensiją, kai esate jaunas ir turite mažiau atsakomybės.Galite sudaryti savo pensijų planą, tačiau jei neturite žinių, apsvarstykite galimybę pasamdyti investicijų konsultantą, kuris galėtų padėti nustatyti jūsų tikslus. Sudėtingos palūkanos - procesas, kurio metu pinigų suma eksponentiškai auga laikui bėgant - yra viena iš geriausių priežasčių pradėti taupyti anksti. Galite investuoti dolerius po mokesčių į Roth IRA, o doleriai prieš apmokestinimą gali sukurti tradicinę IRA.
Žinokite savo tikslus
Kuo anksčiau pradėsite taupyti pensijai, tuo geriau bus toliau. Bet jūs negalite to padaryti patys. Gali prireikti pasamdyti finansinį konsultantą, kuris jums padės, ypač jei neturite žinių, kaip naršyti pensijos planavimo procesą.
Įsitikinkite, kad nustatėte realius lūkesčius ir tikslus, ir įsitikinkite, kad turite visą reikiamą informaciją, kai susitiksite su patarėju arba pradėsite savarankiškai rengti planą. Keletas dalykų, kuriuos gali reikėti atsižvelgti atliekant analizę:
- Jūsų dabartinis amžius Amžius, kada planuojate išeiti į pensijąVisi pajamų šaltiniai, įskaitant dabartines ir numatomas pajamasJūsų dabartinės ir numatomos išlaidosKiek tiek galite sau leisti skirti savo išėjimui į pensijąKaip ir kur planuojate gyventi išeidamas į pensijąVisos jūsų turimos ar planuojamos taupymo sąskaitosJūsų sveikatos istorija ir jūsų šeimos, kad galėtumėte nustatyti sveikatos apsaugą vėliau
Nors jūs negalite numatyti tam tikrų gyvenimo įvykių, tokių kaip skyrybos, mirtis ar vaikai, svarbu nepamiršti apie tai planuodami pensiją.
Sudėtinės palūkanos yra tavo draugas
Sudėtingos palūkanos yra geriausia priežastis, dėl kurios verta pradėti anksti planuojant pensiją. Jei jums nepažįstama šio termino, sudėtinės palūkanos yra procesas, kurio metu pinigų suma auga eksponentiškai dėl palūkanų, kurios laikui bėgant daugiau ar mažiau remiasi.
Pradėkime nuo paprasto pavyzdžio, kaip susigrumti su pagrindais: Tarkime, kad investuojate 1000 USD į saugią ilgalaikę obligaciją, uždirbančią 3% palūkanų per metus. Pirmųjų metų pabaigoje jūsų investicijos išaugs 30–3% nuo 1000 USD. Dabar jūs turite 1 030 USD.
Tačiau kitais metais jūs gausite 3% iš 1 030 USD, tai reiškia, kad jūsų investicijos išaugs 30, 90 USD. Šiek tiek daugiau, bet ne daug.
Greitai pirmyn į 39-uosius metus. Naudodamiesi šiuo patogiu JAV vertybinių popierių ir biržos komisijos skaičiuotuvu, galite pastebėti, kad jūsų pinigai išaugo iki maždaug 3 167 USD. Pirmyn į 40-uosius metus ir jūsų investicija taps 3 262, 04 USD. Tai vienerių metų skirtumas yra 95 USD.
Atkreipkite dėmesį, kad jūsų pinigai dabar auga daugiau nei tris kartus greičiau nei pirmaisiais metais. Štai kaip „stebuklas, kai uždarbis skaičiuojamas nuo pirmojo dolerio, sutaupyto norint užauginti ateities dolerius“, - sako Charlotte A. Dougherty, CFP, „Dougherty & Associates“ įkūrėja Sinsinatyje (Ohajas).
Taupymas bus dar dramatiškesnis, jei pinigus investuosite į akcijų rinkos investicinį fondą ar kitas didesnes pajamas gaunančias transporto priemones.
Kodėl verta taupyti senatvei 20-ies?
Taupyti šiek tiek anksti, palyginti su daug vėliau
Galite pamanyti, kad turite pakankamai laiko pradėti taupyti pensijai. Galų gale, jūs esate 20-ies ir esate visą gyvenimą prieš jus, tiesa? Tai gali būti tiesa, bet kodėl atidėti taupymą rytojui, kai galite pradėti jau šiandien?
Taip pat galite atidėti pinigus ne savo darbdaviui. Apsvarstykime kitą scenarijų, kaip šią idėją parvežti namo. Tarkime, kad jūs pradedate investuoti į rinką nuo 100 USD per mėnesį, o jūsų vidutinė teigiama grąža yra 1% per mėnesį arba 12% per metus, skaičiuojant per mėnesį per 40 metų.
Tavo amžiaus draugas pradeda investuoti tik po 30 metų ir 10 metų investuoja 1 000 USD per mėnesį, taip pat vidutiniškai kas mėnesį sudarydamas 1% arba 12% per metus.
Kas turės daugiau pinigų, sutaupytų galų gale?
Jūsų draugas sutaupys apie 230 000 USD. Jūsų išeitinė sąskaita bus šiek tiek didesnė nei 1, 17 milijono USD. Nors jūsų draugas investavo daugiau nei 10 kartų daugiau nei jūs į pabaigą, sudėtinių palūkanų galia daro jūsų portfelį žymiai didesnį.
Atminkite, kad kuo ilgiau laukiate planuodami ir taupydami pensijai, tuo daugiau reikės investuoti kiekvieną mėnesį. Nors gali būti lengviau džiaugtis 20-ies su visomis turimomis pajamomis, tačiau pasenus, kiekvieną mėnesį bus sunkiau išleisti pinigus. Ir jei per ilgai laukiate, gali tekti net atidėti savo pensiją.
Į ką reikia atsižvelgti investuojant
Turto rūšys, į kurias investuojamos jūsų santaupos, turės didelės įtakos jūsų grąžai ir atitinkamai sumai, kurią galite skirti pensijai finansuoti. Todėl pagrindinis investicijų portfelio valdytojų tikslas yra sukurti tokį portfelį, kuris sudarytų galimybę suteikti kuo didesnę grąžą. Sumos, kurias sutaupėte siekdami trumpalaikių tikslų, paprastai laikomos grynaisiais arba pinigų ekvivalentais, nes pagrindinis tikslas paprastai yra išlaikyti pagrindinę sumą ir išlaikyti aukštą likvidumo lygį. Sumos, kurias taupote siekdami ilgalaikių tikslų, įskaitant išėjimą į pensiją, paprastai investuojamos į turtą, suteikiantį galimybę augti.
Rinkos rizika
Investicijos, kurios suteikia galimybę gauti didžiausią grąžą, paprastai yra tos, kurios kelia didžiausią rizikos lygį, pavyzdžiui, akcijos. Tie, kurie teikia mažiausią grąžą, dažniausiai yra tie, kurie turi mažiausią rinkos riziką.
Rizikos tolerancija
Projektuojant savo investicijų portfelį, turėtų būti atsižvelgiama į jūsų sugebėjimą valdyti rinkos nuostolius. Jei rinkos rizikos suma, susijusi su jūsų portfeliu, sukelia nepagrįstą stresą, gali būti praktiška pertvarkyti savo portfelį į mažesnės rizikos portfelį, net jei būtų nustatyta, kad rizikos suma tinka jūsų investiciniam profiliui. Kai kuriais atvejais gali būti praktiška nekreipti dėmesio į žemą rizikos tolerancijos lygį, jei nustatoma, kad tai neigiamai veikia galimybes tinkamai augti jūsų investicijoms.
Paprastai diskomforto, kurį patiria rizika, lygį lemia jo patirtis ir žinios apie investicijas. Taigi, jūsų labui yra bent kiek daugiau sužinoti apie įvairias investavimo galimybes, jų rinkos riziką ir istorinius rezultatus. Tinkamai supratę, kaip veikia investicijos, galėsite nustatyti pagrįstus investicijų grąžos lūkesčius ir padėti sumažinti stresą, kuris gali kilti, jei nepasiekiama tikėtina investicijų grąža.
Senatvės horizontas
Paprastai atsižvelgiama į jūsų tikslinį pensinį amžių. Paprastai tai naudojama norint nustatyti, kiek laiko turite atgauti bet kokius rinkos nuostolius. Kadangi esate dvidešimties metų, manoma, kad tinkama investuoti didelę dalį santaupų į akcijas ir panašų turtą, nes jūsų investicijoms greičiausiai pakaks laiko atsigauti nuo bet kokių rinkos nuostolių.
Roth ar įprasta IRA?
Tai, kaip jūs investuojate į pensiją, taip pat turi didelę įtaką jūsų mokesčiams.
Jūsų įvesti pinigai bus neapmokestinami tol, kol jų neišimsite išeidami į pensiją.
Išimdami pinigus turėsite sumokėti už juos federalinius ir valstijų mokesčius. Jis turėtų būti naudojamas kaip metinis pensinių pajamų priedas. Jei atsiimtumėte visą partiją iš karto, būtumėte skolingi mokesčių paketui.
Kitas tradicinės IRA trūkumas yra vadinamasis minimalus paskirstymas (RMD). Jei tai vis tiek išlieka, kai jums 72 metai, turėsite kasmet atsiimti nurodytą sumą ir sumokėti už ją pajamų mokesčius. Anksčiau RMD buvo 70–1 / 2, tačiau po to, kai 2019 m. Gruodžio mėn. Buvo priimtas įstatymas „Kiekvienos bendruomenės parengimas pensijos padidinimo (SAUGUMAS)“, RMD amžius dabar yra 72 metai.
Roto variantas
Arba galite investuoti į Roth IRA. Atidarote „Roth“ su pajamomis po mokesčių, todėl negaunate įmokų išskaitymo. Tačiau kai būsite pasirengę atsiimti pinigus, jūs už tai neliksite mokėtini - ir tai apima visus pinigus, kuriuos uždirbate per visus tuos metus.
Be to, jei reikia, galite pasiskolinti įmokas, o ne pajamas, prieš išeidami į pensiją.
Yra pajamų ribojimai, kas gali turėti Rothą, tačiau jei tau 20-ies, tu tikriausiai esi žemiau jų.
Kaip minėta aukščiau, jei jūsų darbdavys siūlo 401 (k), būtinai pasinaudokite ja prieš atidarydami IRA, ypač jei įmonė suderina jūsų įmokas.
Daugelis kompanijų siūlo ir „Roth“, ir įprastas versijas. Taikydami tam tikrus pajamų apribojimus, galite prisidėti tiek IRA, tiek 401 (k) tais pačiais metais.
Savo santaupas atiduokite automatiniam pilotui, sako finansų planuotojas Carlosas Diasas jaunesnysis, „Excel Tax & Wealth Group“ įkūrėjas, Marijos ežere, Floridoje. „Tiesiai į jūsų pensijų sąskaitą įnešti pinigai negali būti išleisti kitur ir nebus praleisti. Tai taip pat padeda išlaikyti drausmę ir sutaupyti. “
Investuokite į taupomąją sąskaitą
Taupomoji sąskaita iš vietinio banko gali jums nepakakti, tačiau jūs galite įnešti ir išsiimti kiek norite - kada norite. Tačiau kiekvienas bankas turi savo taisykles, o tai reiškia, kad kai kurie gali reikalauti minimalaus likučio arba apriboti išėmimų skaičių prieš imdami mokestį. Tačiau, skirtingai nei registruotos senatvės sąskaitos, tvarkant taupomąją sąskaitą, mokestis neturi jokios įtakos.
Kitas taupomosios sąskaitos pranašumas yra patogumas. Taupymo sąskaitą galite naudoti bet kur, ko jums reikia - trumpalaikėms išlaidoms ar ilgalaikiams poreikiams tenkinti. Galbūt sutaupysite pinigų pirkdami namams reikalingus prietaisus, kelionę ar pradinę įmoką už automobilį ar namą - tada naudinga bus taupomoji sąskaita.
Esmė
Kuo anksčiau pradėsite taupyti pensijai, tuo geriau. Pradėję anksti, galite sau leisti nusipirkti mažiau pinigų per mėnesį, nes jūsų palūkanos yra sudėtinės. „Tūkstantmečiams svarbiausia pradėti taupyti“, - sako Stephenas Rischallas, „1080 Financial Group“ įkūrėjas. „Sudėtinės palūkanos yra naudingos tiems, kurie daugiausia investuoja ilgesnį laiką.“
