Deja, vienas iš veiksnių, užkertančių kelią daugeliui žmonių tapti finansiškai sėkmingais, yra klaidingas įsitikinimas apie pinigus. Iš tikrųjų paplitę finansiniai mitai gali neigiamai paveikti jūsų trumpalaikę ir ilgalaikę grynąją vertę. Atmeskite šiuos 10 geriausių mitų apie pinigus ir išvengsite pasekmių, kai jais tikėsite.
1. Jei gausiu pakėlimą, kuris mane pribloškia didesnei mokesčių grupei, aš iš tikrųjų namo pasiimsiu mažiau pinigų. Laimei, tai netiesa. Persikėlimas į aukštesnę mokesčių grupę tik padidina mokesčio už paskutinius uždirbtus dolerius tarifą. Tarkime, kad pateikiate vienišą, jūsų senas atlyginimas buvo 30 000 USD per metus, o naujasis atlyginimas - 33 000 USD per metus. Pagal 2007 m. IRS federalinių mokesčių tarifų planus, kai jūsų atlyginimas buvo 30 000 USD, ribinis mokesčio tarifas buvo 15%. Kai atlyginimas siekia 33 000 USD, jūsų ribinis mokesčio tarifas dabar yra 25%.
Raktas į šio mito atrakinimą yra žodis „ribinis“. Pagal šį scenarijų jūsų pirmosios 31 850 USD pajamos vis dar yra apmokestinamos taip, kaip buvo prieš jums padidinant. Gavęs 30 000 USD pajamų, jūsų buveinė bus 25 891, 25 USD. Jei uždirbsite 33 000 USD, namo grįšite 28 326, 25 USD. Taip yra todėl, kad tik papildomi 1150 USD virš 31 850 USD yra apmokestinami 25%, o ne visi 33 000 USD. (Norėdami sužinoti daugiau, skaitykite Kaip veikia ribinių mokesčių tarifų sistema? )
2. Nuoma yra tarsi pinigų išmetimas. Ar manote, kad pinigai, kuriuos išleidžiate maistui, bus išmesti? O pinigai, kuriuos išleidžiate dujoms? Abi šios išlaidos yra susijusios su daiktais, kuriuos reguliariai perkate ir kurie, atrodo, neturi išliekamosios vertės, tačiau yra būtini kasdienei veiklai. Nuomos pinigai patenka į tą pačią kategoriją.
Net jei turite namą, vis tiek turite „išmesti“ pinigus tokioms išlaidoms kaip nekilnojamojo turto mokesčiai ir hipotekos palūkanos (ir greičiausiai daugiau, nei išmetėte nuomai). Tiesą sakant, pirmus penkerius metus jūs iš esmės mokate visas palūkanas už savo hipoteką. Pavyzdžiui, per 30 metų 250 000 USD hipoteką su 7% palūkanomis jūsų pirmieji 60 mokėjimų iš viso būtų apie 100 000 USD. Iš to jūs „išmesite“ apie 85 000 USD palūkanų mokėjimui. (Norėdami sužinoti daugiau apie hipotekos mokėjimo grafikus, skaitykite skiltį „Hipotekos mokėjimo struktūros supratimas“ .)
3. Jūs gaunate tai, už ką mokate.
Aukštesnės kainos daiktai ne visada būna aukštesnės kokybės. Mediciniškai generiniai vaistai yra tokie pat veiksmingi, kaip ir jų pavadinimo prekės ženklai. Milijono dolerių vertės namas, kuris yra uždaromas ir perkamas tik už 900 000 USD, vis tiek gali turėti 1 mln. USD vertės. Kai „Google“ akcijų kaina atsitiktinai antradienį krinta, nes investuotojai apskritai panikuoja rinką, „Google“ staiga nėra mažiau vertinga įmonė..
Nors kartais yra ryšys tarp kainos ir kokybės, tai nebūtinai yra tobula koreliacija. 3 USD šokolado batonėlis gali būti skanesnis nei 1 USD, bet 10 USD batonėlis gali skoniu nesiskiria nuo 3 USD. Nustatydami prekės vertę, pažvelkite į jos kainą ir ištirkite tikruosius jo vertės rodiklius. Ar tas generinis aspirinas sustabdo jūsų galvos skausmą? Ar šie namai yra prižiūrimi ir yra populiarioje apylinkėje? Tada žinosite, kada verta mokėti didesnę kainą, kai to nėra (ir jūs taip pat žinosite, kokie garbingi Benjamino Grahamo principai yra vertingi investuojant). (Norėdami sužinoti daugiau, perskaitykite akcijų rinkimo strategijų vadovą: Investicijos į vertę .)
4. Aš neturiu pakankamai pinigų, kad pradėčiau investuoti.
Tiesa, kai kurios tarpininkavimo įmonės reikalauja, kad turėtumėte minimalią pinigų sumą, kad galėtumėte investuoti į tam tikrus fondus ar net atidaryti sąskaitą. Tačiau jei palauksite, kol įvykdysite vieną iš šių minimalumų, galite nusivilti ir sunkiau pasiekti savo tikslą.
Šiomis dienomis lengva pradėti investuoti su labai mažais pinigais, nes daugėja taupomųjų sąskaitų internete. Nors tradicinėse banko taupomosiose sąskaitose palūkanos paprastai būna tokios žemos, kad vos nepastebėsite sukauptų palūkanų, internetinė taupomosios sąskaitos pasiūlys konkurencingesnę palūkanų normą, atsižvelgiant į tai, kaip šiuo metu veikia rinka. 2007 m. Buvo įprasta rasti internetinius bankus, siūlančius 5% palūkanų, o tai yra gana gera jūsų mažos rizikos taupomosios sąskaitos investicijų grąža, kai manote, kad vertybinių popierių istoriškai grąžinama vidutiniškai 9–10% per metus. Be to, kai kurios internetinės taupomosios sąskaitos gali būti atidarytos tik su 1 USD. Kai tik galėsite pradėti investuoti į akcijas ir investicinius fondus, galite perkelti didelę dalį pokyčių iš savo internetinės taupomosios sąskaitos į savo naują maklerio sąskaitą.
Taip pat galite atidaryti tarpininkavimo sąskaitą su minimaliomis lėšomis per vieną iš internetinių prekybos įmonių, kurios pasisekė. Tačiau tai gali būti ne pats geriausias būdas pradėti investuoti, nes mokesčiai, kuriuos mokėsite kiekvieną kartą įsigydami ar išpirkdami akcijas (paprastai 5–15 USD už prekybą). Šie mokesčiai buvo drastiškai sumažinti nuo tada, kai jums reikėjo prekiauti per žmonių biržos maklerį, tačiau jie vis tiek gali valgyti į jūsų grąžinamas sumas. (Norėdami sužinoti daugiau apie darbo pradžią, skaitykite Pradėti investuoti turėdami tik 1 000 USD .)
5. Jei atliksite kredito kortelės likutį, pagerės mano kredito reitingas.
Tai, kad neturite likučio ir lėtai atsiskaitysite, įrodo jūsų kreditingumą. Visa ši strategija padės išimti pinigus iš savo kišenės ir atiduoti kreditinių kortelių įmonėms palūkanų forma. Jei norite naudoti kreditinę kortelę kaip įrankį kredito reitingui pagerinti, viskas, ką jums tikrai reikia padaryti, yra sumokėti visą likutį kiekvieną mėnesį laiku. Jei norite žengti dar žingsniu toliau, neimkite daugiau nei nedidelės procentinės kortelės sumos dalies, nes jūsų naudojama kredito suma yra kita jūsų kredito balo dalis.
6. Nuosavybės teisė į namus yra neabejotina investavimo strategija. Kaip ir visos kitos investicijos, namų nuosavybė apima riziką, kad gali sumažėti jūsų investicijų vertė. Nors dažnai cituojami statistiniai duomenys teigia, kad būsto infliacija per metus padidėja nuo 5% iki 5%, jei ne daugiau, ne visi būstai įvertins tokį greitį. Tiesą sakant, visiškai įmanoma, kad jūsų namai praranda vertę metams bėgant, tai reiškia, kad jei norite parduoti, turėsite pasidomėti. Vienintelis būdas išvengti nuostolių susiklosčius tokiai situacijai yra tai, jei jūs ir toliau turėsite namus, kol miršite, ir perduosite juos savo įpėdiniams.
Net esant ne tokiai drastiškai situacijai, darbo perkėlimas, skyrybos, liga ar mirtis šeimoje gali jus priversti parduoti namą tuo metu, kai rinka neveikia. Ir jei jūsų namas vertina laukiškai, tai puiku, bet jei nenorite pereiti į visiškai kitokią nekilnojamojo turto rinką (kitą miestą), pelnas nepadarys daug naudos, nebent sumažinsite dydį, nes turėsite išleisti visa tai patekti į kitą namą. Būsto valdymas yra pagrindinė atsakomybė ir yra lengviau investuoti pinigus, todėl nepirkite namo, nebent jus traukia kiti jo pranašumai. (Norėdami gauti daugiau įžvalgos, skaitykite Namų nuosavybės naudos įvertinimas .)
7. Vienas iš pagrindinių namų nuosavybės pranašumų yra galimybė atskaityti jūsų hipotekos palūkanas. Tai nėra prasminga vadinti namų nuosavybės pranašumu, nes kasmet mokėti tūkstančius dolerių palūkanų nėra nieko naudinga. Į būsto hipotekos palūkanų mokesčio atskaitymą turėtų būti žiūrima tik kaip į nedidelį būdą palengvinti įmoką mokėti visas tas palūkanas. Netaupote tiek pinigų, kiek manote, ir netgi sutaupyti pinigai yra tik jūsų sumažintos išlaidos. Pateikdami mokesčius ir apskaičiuodami, ar galite sau leisti sumokėti hipotekos įmokas, visada turėtumėte atsižvelgti į palūkanų mokesčio atskaitymus, tačiau jie neturėtų būti laikomi priežastimi pirkti namą. (Norėdami sužinoti apie šią populiarią mokesčių išskaitymą, skaitykite skyriuje „Hipotekos palūkanų mokesčio atskaitymas“ .)
8. Akcijų rinka yra tanki, todėl turėčiau parduoti savo investicijas ir išeiti, kol viskas dar blogės.
Kai akcijų rinka kris, turėtumėte tikrai laikyti savo pinigus. Tokiu būdu galite išeiti į apyvartą ir galiausiai parduoti pelningai. Tiesą sakant, žemiausios akcijų rinkos yra puikus laikas dar daugiau investuoti. Daugelis patyrusių investuotojų rinkos nuosmukį laiko „išpardavimu“ ir pasinaudoja galimybe pasiimti vertingų investicijų, kurios patiria tik laikiną nuosmukį. Patikėkite ar ne, investuotojams, kurie per Didžiąją depresiją toliau išleido pinigus į akcijų rinką, ilgainiui sekėsi gana gerai. (Norėdami sužinoti daugiau apie investavimą žemoje rinkoje, skaitykite „ Survival Tips for Stormy Market“ .)
9. Pelno mokestis yra neteisėtas.
Atsiprašau, žmonės. Čia yra nemažai skirtingų argumentų, tačiau nė vienas jų neišlaikys teisme. Viena yra ta, kad mokesčių kodeksas sako, kad mokėti mokesčius yra savanoriškai. Kita yra tai, kad IRS nėra Jungtinių Valstijų agentūra. IRS visus šiuos argumentus laiko mokesčių vengimo schemomis ir nubaus vadinamuosius mokesčių protestuotojus baudomis, palūkanomis, mokesčių sulaikymu, turto areštu, darbo užmokesčio priskyrimu - trumpai tariant, kad ir kaip būtų reikalaujama, kad mokesčių vengėjai sumokėtų visą sumą. mokėtina suma, kai jie sugauti Daugelį mokesčių protestuotojų argumentų ir IRS prieštaravimų galima rasti IRS svetainėje. Neatmeskite šio shenanigano - tai galiausiai kainuos jums daug daugiau, nei jūs tikėjotės sutaupyti nemokėdami mokesčių. (Norėdami sužinoti daugiau, perskaitykite pajamų mokesčio vadovą.)
10. Aš jaunas - man dar nereikia jaudintis dėl taupymo pensijai. / Aš senstu - jau per vėlu pradėti taupyti pensijai.
Kuo jaunesnis esate, tuo daugiau metų jus domina sudėtingas susidomėjimas. Sudėtinės palūkanos yra tarsi nemokami pinigai, tad kodėl gi nepasinaudojus jomis? Tam, kuris pradeda taupyti ir uždirbti palūkanas būdamas jaunas, nereikės įnešti tiek pinigų, kad gautumėte tokią pačią sumą, kaip tas, kuris pradeda taupyti vėliau, o visi kiti yra lygūs. (Norėdami sužinoti daugiau, perskaitykite skyrių „ Kelias į pensiją“ .)
Nepaisant to, neturėtumėte nusivilti, jei esate vyresnis ir dar nepradėjote taupyti. Žinoma, jūsų 50 000 USD vertės lizdo kiaušinis iki to laiko, kai jums reikės jį naudoti, gali išaugti ne tiek, kiek 20-mečiui, tačiau vien todėl, kad galbūt negalėsite jo paversti 1 milijonu dolerių, dar nereiškia, kad neturėtumėte išvis pabandyk. Kiekvienas papildomas investuotas doleris priartins jus prie savo tikslų. Net ir sulaukę pensinio amžiaus jums nebereikės viso lizdo kiaušinio tuo metu, kai sukaks 65 metai. Vis tiek galite pasiimti pinigų dabar ir uždirbti nemažą sumą, kol jums prireiks 75, 85 ar 95 metų. (Patarimų ieškokite skyriuje „ Senatvės senatvės žaidimo žaidimas“ .)
Esmė Vien todėl, kad tikėjimas yra paplitęs ir paplitęs, dar nereiškia, kad tai tiesa. Taigi, jei išgirsite ką nors apie pinigus ar finansus, prieš pradėdami gilintis į tai, pagalvokite apie tai - finansiniai mitai kliudys jūsų finansinei sėkmei tik tada, jei jais tikėsite.
dėl 5-ių didžiausių vertybinių popierių rinkos mitų ir 6 populiariausių mitų apie socialinės apsaugos išmokas klaidų.
