Turinys
- 1. Grynasis nerealizuotas įvertinimas
- 2. Pasinaudokite „Vis dar veikia“ išimtimi
- 3.Tax-Loss derliaus nuėmimas
- 4. Venkite privalomo išskaičiavimo
- 5. Pasiskolinkite iš savo 401 (k)
- 6. Stebėkite savo mokesčių grupę
- 7. Laikykite mažus kapitalo prieaugio mokesčius
- 8. Apverskite seną 401 (k) s
- 9. Atidėti socialinę apsaugą
- 10. Gaukite pagalbos nelaimių atveju
- Esmė
Galite sumokėti „Roth 401 (k)“ arba „Roth IRA“, kad galėtumėte mokėti mokesčius dabar, o ne vėliau, tačiau norėjome sužinoti, kaip specialistai padeda savo klientams sumažinti mokesčių naštą įprastiems 401 (k). Mes paklausėme, o štai ką jie pasakė.
Pagrindiniai išvežamieji daiktai
- Egzistuoja tam tikros strategijos, skirtos palengvinti 401 (k) paskirstymo mokesčių naštą. Netiesioginis vertės padidėjimas ir mokesčių nuostolių surinkimas yra dvi strategijos, galinčios sumažinti apmokestinamąsias pajamas. Apsispręsdami reguliariai paskirstyti IRA, plano administratorius išvengia automatinio mokesčių išskaičiavimo. planuoti paskirstymus (jei vis dar dirbate) ir socialinės apsaugos išmokas arba skolintis iš savo 401 (k), o ne faktiškai išimti lėšas.
1. Ištirkite grynąjį nerealizuotą įvertinimą (NUA)
Taigi, užuot laikę pinigus 401 (k) arba perkėlę juos į tradicinę IRA, apsvarstykite galimybę perkelti lėšas į apmokestinamąją sąskaitą. (Taip pat turėtumėte pagalvoti apie įmonės akcijų perpardavimą.) Ši strategija gali būti gana sudėtinga, todėl galbūt geriausia pasitelkti profesionalus.
2. Pasinaudokite „Vis dar veikia“ išimtimi
Daugelis žmonių žino, kad jiems reikalingas minimalus pasiskirstymas (RMD) sulaukus 70 ½ metų, net Roth 401 (k). Atkreiptinas dėmesys, kad 2019 m. Pabaigoje tai buvo pakeista į 72, priimant 2019 m. Įstatymą „Kiekvienos bendruomenės parengimas pensijos didinimui“ (SAUGUMAS). Bet jei jūs vis dar dirbate sulaukęs tokio amžiaus, šie RMD netaikomi jūsų dabartiniam darbdaviui (401 k) (žr. 8 punktą žemiau). Kitaip tariant, jūs galite laikyti lėšas sąskaitoje, kad užsidirbtumėte, kad padidintumėte savo lizdo kiaušinį, ir atidėti bet kokį mokesčių sumokėjimą už juos. Atminkite, kad IRS nėra aiškiai apibrėžęs, kas reiškia „vis dar veikia“; tikriausiai vis dėlto jūs turėsite būti laikomas įdarbintu per visus kalendorinius metus. Atsargiai proteguokite, jei atsisakote ne visos darbo dienos arba svarstote apie kitokį laipsniško išėjimo į pensiją scenarijų.
Be to, „yra problemų dėl šios strategijos, jei esate įmonės savininkas“, - perspėja Christopheris Cannonas, CFP®, iš „RetireRight“ Pitsburge. Jei jums priklauso daugiau kaip 5% verslo, kuris remia planą, negalite naudotis šia išimtimi. Be to, apsvarstykite, kad 5% nuosavybės taisyklė iš tikrųjų reiškia daugiau nei 5%; apima bet kokį sutuoktiniui, vaikams ir anūkams bei tėvams priklausantį akcijų paketą; ir gali sulaukti daugiau nei 5% sulaukus 72 metų. Galite pamatyti, kokia sudėtinga gali būti ši strategija.
3. Apsvarstykite mokesčių praradimą
Kita strategija, vadinama mokesčių nuostolių išieškojimu, apima nepakankamo efektyvumo vertybinių popierių pardavimą įprastoje investicinėje sąskaitoje. Vertybinių popierių nuostoliai kompensuoja jūsų 401 (k) paskirstymo mokesčius. „Teisingai atlikus mokesčių nuostolių surinkimą bus kompensuota dalis investuotojo mokesčių naštos arba jos dalis, susidaranti iš paskirstymo 401 (k)“, - sako Kevinas Pollakas, „Chamberlain Warden, LLC“ įkūrėjas ir vadovaujantis partneris. (Ši strategija riboja investicinius nuostolius.)
4. Venkite privalomo 20% išskaičiavimo
Kai pasirinksite 401 (k) paskirstymą ir pinigus atsiųsite tiesiogiai jums, paslaugų teikėjas privalo išskaičiuoti 20% federalinio pajamų mokesčio. Jei to yra per daug - jei jūs faktiškai skolingi tik, tarkime, 15% per mokestį - tai reiškia, kad turėsite palaukti, kol sumokėsite mokesčius, kad grąžintumėte tuos 5%.
Vietoj to, „perkelkite 401 (k) likučio sumą į IRA sąskaitą ir išimkite grynuosius iš IRA“, - pataria Solt Leik Sičio „ABG Consultants“, kuri specializuojasi pensijų planuose, atstovas investuotojui Peteris Messina. „IRA neprivalo mokėti 20% federalinio pajamų mokesčio, todėl galite pasirinkti mokėti mokesčius pateikdami dokumentus, o ne paskirstydami“.
5. Pasiskolink užuot pasitraukęs iš savo 401 (k)
Kai kurie planai leidžia jums pasiimti paskolą iš savo 401 (k) likučio. Jei taip, galbūt galėsite pasiskolinti iš savo sąskaitos, investuoti lėšas ir sukurti nuoseklų pajamų srautą, kuris išliks ir po paskolos grąžinimo.
„IRS paprastai leidžia jums pasiskolinti iki 50% jūsų suteikto paskolos balanso - iki 50 000 USD - su grąžinimo laikotarpiu iki penkerių metų“, - aiškina Ravi Ramnarain, CPA, įsikūręs Fort Loderdeilyje, Fla., jūs nemokate jokių mokesčių už šį platinimą, jau nekalbant apie 10% baudą. Vietoj to, jūs turite grąžinti šią sumą bent kas ketvirtį per visą paskolos laikotarpį.
„Atsižvelgiant į šiuos parametrus, - tęsia Ramnarainas, - pagalvokite apie šį scenarijų: Per penkerius metus imate 50 000 USD paskolą. Tarkime, kad jūsų mėnesio įmoka per šį 60 mėnesių laikotarpį yra 900 USD su palūkanomis. Įsivaizduokite, kad paimsite tą 50 000 USD pagrindinę sumą ir nusipirksite nedidelį namą, butą ar dvipusį namą santykinai nebrangiuose pietuose, kad išsinuomotumėte. Atsižvelgiant į tai, kad jūs pirksite šį turtą be hipotekos, tarkime, kad jūsų grynoji nuoma kiekvieną mėnesį siekia 1 100 USD, atskaičius mokesčius ir valdymo mokesčius.
„Tai, ką jūs veiksmingai padarėte, - sako Ramnarain, - yra sukurti investicinę priemonę, kuri penkerius metus kiekvieną mėnesį į kišenę įdės 200 USD (1100–900 USD = 200 USD). Ir po penkerių metų jūs visiškai grąžinsite savo 50 000 USD 401 (k) paskolą, tačiau ir toliau mokėsite savo 1 100 USD grynąją nuomą visą gyvenimą! Taip pat galbūt turėsite galimybę tą namą / butą / butą vėliau parduoti už didelę kainą, viršijančią infliaciją. “
Žinoma, tokia strategija yra susijusi su investavimo rizika, jau nekalbant apie rūpesčius tapti savininku. Prieš pradėdami tokį žingsnį, visada turėtumėte pasikalbėti su savo finansų patarėju.
6. Stebėkite savo mokesčių grupę
Kadangi visas (arba, tikiuosi, tik dalis) jūsų 401 (k) paskirstymas yra pagrįstas jūsų mokesčių rodykle paskirstymo metu, paskirstymus atlikite tik iki viršutinės mokesčių ribos ribos.
„Vienas geriausių būdų sumažinti mokesčius iki minimumo yra išsamus mokesčių planavimas kiekvienais metais, kad jūsų apmokestinamosios pajamos būtų kuo mažesnės“, - sako Neilas Dinndorfas, CFP®, „EnRich Financial Partners“ patarėjas turto klausimais Madisonoje, Wis. Pvz., esate susituokę kartu paduodami dokumentus. 2019 m. Galite likti 12% mokesčių ribose, išlaikydami apmokestinamąsias pajamas iki 78 950 USD (pagal 2017 m. Pabaigoje priimtą Mokesčių mažinimo ir darbo vietų įstatymą). 2020 m. 12% ribos riba padidėja 1 300 USD iki 80 250 USD.
Kruopščiai planuodami galite apriboti savo 401 (k) išėmimus, kad jie neįstotų jūsų į aukštesnį skliaustą (kitas padidės 22%), o tada imsis likusių lėšų iš investicijų po mokesčių, grynųjų pinigų ar Roth'o santaupų., sako Dinndorfas. Tas pats pasakytina apie didelių bilietų išlaidas išėjus į pensiją, pavyzdžiui, perkant automobilį ar dideles atostogas: Pabandykite apriboti sumą, kurią imate iš savo 401 (k), galbūt imdami 401 (k) ir Roth / išimamų mokesčių derinį.
7. Laikykite mažus kapitalo prieaugio mokesčius
Pabandykite imti tik išskaitymus iš savo 401 k) iki uždirbtų pajamų sumos, kuri leis apmokestinti jūsų ilgalaikį kapitalo prieaugį 0%. 2019 m. Vienišiai, kurių apmokestinamosios pajamos siekia iki 39 375 USD, ir susituokę, kartu pateikiantys mokesčių deklaravimo dokumentus, kurių apmokestinamosios pajamos yra iki 78 750 USD, gali likti 0% kapitalo prieaugio slenkstyje. Nathanas Garcia, CFP®, kartu su strateginiais turto partneriais Fultone, Md., Sako, kad pensininkai gali atimti pensiją iš savo metinių išlaidų sumos, tada apskaičiuoti apmokestinamąją socialinio draudimo išmokų dalį ir atimti ją iš likusios sumos iš ankstesnės lygties. Tada, jei jie yra vyresni nei 70 metų, atimkite būtiniausią minimalų paskirstymą. Likusi dalis, jei tokios yra, turėtų būti tokia, kokia turėtų būti pensininkų 401 (k), neviršijant 39 375 USD arba 78 750 USD ribos. Bet kokios pajamos, reikalingos viršijant šią sumą, turėtų būti pašalintos iš pozicijų, turinčių ilgalaikį kapitalo prieaugį, maklerio sąskaitoje arba Roth IRA.
8. Apverskite seną 401 (k) s
Atminkite, kad, jei vis dar dirbate, neprivalote mokėti paskirstytų lėšų iš savo 401 (k) lėšų pas dabartinį darbdavį. Tačiau, „jei jūs turite 401 (k) s su ankstesniais darbdaviais ar tradicinėmis IRA, jums reikės iš šių sąskaitų paimti RMD“, - sako Mindy S. Hirt, CFP®, „Argent Financial Group“ patarėjas turto srityje Našvilyje, Tenne..
Kad išvengtumėte reikalavimo, „perkelkite senus 401 (k) ir tradicinius IRA į dabartinius 401 (k) prieš metus, kai jums sueis 70 ½“ (dabar - 72), ji pataria. „Yra keletas šios taisyklės išimčių, tačiau jei pasinaudosite šia technika, galėsite dar labiau atidėti apmokestinamąsias pajamas iki išėjimo į pensiją. Tokiu atveju paskirstymas gali būti mažesnis pagal mokesčių tarifą (jei jūs jau neuždirbate pajamų) “.
9. Atidėti socialinę apsaugą
Jei norite, kad jūsų apmokestinamosios pajamos būtų mažesnės, o taip pat galbūt liktų mažesnė mokesčių kategorija, apsvarstykite galimybę atidėti savo socialinio draudimo išmokas vėliau. Frank St. Onge, Braitone, Mičigano valstijos bendroji finansinė programa „Total Financial Planning, LLC“, pataria kai kuriems savo klientams atidėti socialinio draudimo įmokas kaip dalį mokesčių taupymo strategijos, apimančios kai kurių lėšų konvertavimą į Roth IRA. „Aš rekomenduoju palaukti iki 70 metų, kad galėtumėte gauti socialinio draudimo išmokas“, - sako Onge.
Jei pensininkai gali sau leisti atidėti socialinės apsaugos išmokų surinkimą, jie taip pat gali padidinti savo išmoką beveik trečdaliu. Pavyzdžiui, jei gimėte 1943–1954 m., Visas jūsų pensinis amžius - taškas, kai gausite 100% išmokų - yra 66 metai. Bet jei atidėsite 67 metus, gausite 108% savo pensijos 66 metų amžiaus pašalpa, o sulaukus 70 metų gausite 132% (IRS pateikia šią patogią skaičiuoklę). Ši strategija neduoda jokios papildomos naudos sulaukus 70 metų, tačiau, kad ir kaip bebūtų, vis tiek turėtumėte kreiptis į „Medicare“, būdami 65 metų amžiaus.
Nepainiokite atidėdami socialinio draudimo išmokas su sena sutuoktinių „byla ir laikina“ strategija. Vyriausybė panaikino šią spragą 2016 m.
10. Gaukite pagalbos nelaimių atveju
„Žmonėms, gyvenantiems teritorijose, linkusiose į uraganus, tornadas, žemės drebėjimus ar kitokias gamtos stichijas“, - sako Ramnarainas, „IRS periodiškai teikia lengvatas 401 (k) paskirstymui - iš tikrųjų atsisako 10% baudos per tam tikras laiko langas. Pavyzdys gali būti tam tikrais sunkiais Floridos uraganų sezonais. “
Esmė
Atminkite, kad tai yra pažangios strategijos, kurias naudoja profesionalai, siekdami sumažinti savo klientų mokesčių naštą platinimo metu. Nemėginkite jų įgyvendinti patys, nebent turite aukštų žinių apie finansus ir mokesčius. Verčiau paklauskite savo finansų planuotojo, ar kuris nors iš jų jums tinka. Kaip ir bet kuris dalykas, susijęs su mokesčiais, kiekviename yra taisyklės ir sąlygos, o vienas neteisingas žingsnis gali užtraukti bausmes.
