Kas yra nepažįstamų asmenų gyvybės draudimas?
Svetimam asmeniui priklausantis gyvybės draudimas (STOLI) yra tokia tvarka, kai investuotojas turi gyvybės draudimo polisą be draudžiamųjų palūkanų. Be draudžiamojo intereso investuotojui paprastai būtų draudžiama pirkti originalią polisą.
Kiek jums reikia gyvybės draudimo?
Suprasti nepažįstamų asmenų gyvybės draudimą (STOLI)
Nepažįstamų asmenų gyvybės draudimas (STOLI), arba gyvybės draudimas iš svetimų asmenų, yra būdas išvengti draudžiamųjų palūkanų reikalavimo perkant gyvybės draudimą. Norėdami teisėtai įsigyti gyvybės draudimą, pirkėjas turi būti apdraustas apdraustųjų interesais. Tai reiškia, kad apdraustojo mirtis neigiamai paveiks draudėjo savininko finansus. Pagal kai kuriuos draudžiamojo intereso apibrėžimus reikalaujama, kad pirkėjas ir apdraustasis turėtų mylinčius santykius, tokius, kokie yra tarp sutuoktinių ar tėvų ir vaikų.
Pagrindiniai išvežamieji daiktai
- Svetimšalės gyvybės draudimo polisus skolingos trečiosioms šalims, paprastai investuotojams, neturintiems draudžiamųjų palūkanų. SOLI polisai dažnai siūlomi mainais už paskolas, kuriomis apdraustasis gali naudotis visą savo gyvenimą.SOLI yra neteisėtas, nes suteikia draudėjui, neturintis draudžiamųjų interesų ar ryšių su apdraustuoju, pranašumas dėl apdraustojo mirties.
STOLI susitarimai iš esmės yra neteisėti ir daugelyje schemų yra apgaulinga finansinė atskaitomybė. Pavyzdžiui, senjoras naudoja klaidingai perdėtus finansinius skaičius, kad įsigytų nepaprastai didelę gyvybės draudimo polisą. Mainais trečioji šalis sutinka finansuoti įmokas. Galų gale pradinis pirkėjas įtraukia polisą į patikėjimo fondą, prieš parduodamas jį trečiosios šalies skolintojui už grynuosius pinigus. Apdraustasis gauna „nemokamus“ pinigus. Trečiosios šalies skolintojas gauna didelę gyvybės draudimo polisą, kuris moka neapmokestinamąją išmoką mirus apdraustajam.
Nepažįstamų asmenų gyvybės draudimo kritika
Dėl draudžiamo susidomėjimo STOLI yra labai neetiška. Jei draudėjas turi draudžiamąjį interesą, pagrįstai galima manyti, kad jis tikisi ilgo apdraustojo gyvenimo, o ne pagreitintos mirties, kad tik surinktų mirties išmoką. Be draudžiamojo intereso, draudėjas labiau domisi apdraustojo mirtimi - įvykiu, kuris užpildo susitarimą ir yra naudingas trečiajai šaliai.
Jei turite draudžiamąjį interesą, gyvybės draudimas įmonei (COLI) yra teisėtas ir, kai kuriems, etiškas. Kol COLI politika renka įmokas iš darbdavio / naudos gavėjo, apdrausto darbuotojo finansinė vertė įmonei suteikia darbdaviui interesą dėl nuolatinės apdraustojo sveikatos ir gerovės.
Net įmonės valdoma politika, plačiai teisėta ir plačiai naudojama, darbuotojams gali sukelti nemalonių jausmų. HH Holmesas, devynioliktojo amžiaus verslininkas ir pirmasis JAV serijinis žudikas, garsiai įsigijo savo darbuotojams gyvybės draudimo polisus prieš juos nužudydamas. Štai kodėl gyvybės draudimui išduoti taikomi keli reikalavimai, įskaitant apdraustojo sutikimą.
Ypatingos aplinkybės
Kaip ir minėtoje hipotetinėje situacijoje, pagrindinis būdas išvengti reikalavimo dėl draudžiamų palūkanų yra jo gamyba. Investuotojas, norintis apsidrausti svetimo gyvybės draudimo polisą, gali nedelsdamas uždirbti draudžiamųjų palūkanų, suteikdamas tam nepažįstamam asmeniui paskolą. Dėl nepažįstamo asmens paskolos paskolos nebus sumokėta ir ji atitiko skeletiniausią draudžiamųjų palūkanų apibrėžimą.
Nepaisant to, kad Vidaus mokesčių tarnyba ir valstijų vyriausybės nesiskundžia STOLI, taip pat vis didėja draudimo bendrovių budrumas, ši praktika išlieka.
