Turinys
- 401 (k) s ribos ir apribojimai
- 1. Infliacija ir mokesčiai
- 2. Mokesčiai ir papildomos išlaidos
- 3. Likvidumo stoka
- Esmė
401 (k) planas turi daug naudos darbuotojams, taupantiems pensijai. Tai leidžia jiems mokėti įmokas už atlyginimo mažinimą, atsižvelgiant į ikiteisminį mokestį (o kai kuriais atvejais ir po mokesčių).
Darbdaviai, siūlantys 401 k), gali nerenkamąsias ar suderinamas įmokas į planą, o tai reiškia daugiau pinigų darbuotojams, be to, jie turi galimybę prie plano pridėti pelno pasidalijimo funkciją. Be to, visos pajamos pagal planą 401 (k) kaupiamos atidėtų mokesčių pagrindu.
Pagrindiniai išvežamieji daiktai
- Nors 401 (k) planai yra puikus taupymo būdas, gali būti neįmanoma atsisakyti pakankamai lėšų patogiai išeiti į pensiją, iš dalies dėl IRS limitų. Infliacija ir mokesčiai už 401 (k) paskirstymą sugadina jūsų turto vertę. santaupos.Plano mokesčiai ir investicinių fondų mokesčiai gali sumažinti teigiamą sudėtinių palūkanų poveikį 401 (k) sąskaitoms. Vienas iš sprendimų yra investuoti į pigių indeksų fondus. Jei turite anksti pasinerti į savo 401 (k), paprastai turėsite sumokėti baudą ir mokesčius už išimamą sumą.
401 (k) s apribojimai ir apribojimai
Neigiamos pusės dangteliai uždedami ant 401 (k) įmokų. IRS taisyklės riboja leistiną darbo užmokesčio procentą. 2019 m. Maksimalus įnašas į 401 (k) yra 19 000 USD, o 2020 m. Padidėja iki 19 500 USD. Tam, kas per metus uždirba daugiau nei 150 000 USD, maksimalus įnašas suteiks jiems tik 12, 67% santaupų normą. Ir kuo daugiau kažkas uždirbs daugiau nei 150 000 USD, tuo mažesnis bus jų įnašo procentas.
Problema ta, kad 12% santaupų norma turbūt per maža, kad būtų patogu išeiti į pensiją. "Taupymo norma, mažesnė kaip 10%, tikrai per maža", - sako Andrew Marshall iš Andrew Marshall Financial, LLC, Carlsbad, Kalifornijoje. Jei jums 50 ar daugiau, galite prie šios sumos pridėti 6000 USD paskesnį įnašą už iš viso 25 000 USD 2019 m., tačiau jūsų pinigai nebus tiek ilgai augti. (2020 m. Pasivijimo riba padidėja iki 6500 USD, iš viso - 26 000 USD.)
Darbdaviai gali mokėti pasirenkamuosius įmokas, nepriklausomai nuo to, kiek įmoka darbuotojas, tačiau ir šiems yra ribotos. 2019 m. Visų įnašų į 401 k vertės iš bet kurio šaltinio riba yra 56 000 USD, o 2020 m. Padidėja iki 57 000 USD. Visi 401 k) įnašai turi būti atlikti ne vėliau kaip gruodžio 31 d.
Taip pat yra apribojimų, kaip darbuotojai gali atsiimti šį turtą ir kada jiems leidžiama tai padaryti nepatiriant mokesčių nuobaudų.
Atsižvelgiant į šiuos 401 (k) s pagrindus, net jei ir sutaupote maksimaliai, jūsų 401 (k) greičiausiai nepakanka išeiti į pensiją. Štai kodėl.
1. Infliacija ir mokesčiai
Pragyvenimo išlaidos nuolat didėja. Daugelis iš mūsų nepakankamai įvertina infliacijos poveikį per ilgą laiką. Daugelis pensininkų mano, kad 401 (k) sąskaitose jie turi daug pinigų išėjimui į pensiją ir yra finansiškai tvarkingi, tik norėdami sužinoti, kad jie turi pakenkti savo gyvenimo būdui ir vis tiek gali kovoti finansiškai, kad susitvarkytų.
Mokesčiai taip pat yra problema. Pripažinta, kad 401 (k) s yra atidedami mokesčiams ir jie auga nesukaupdami mokesčių. Tačiau kai išeisite į pensiją ir pradėsite išskaičiuoti iš savo 401 (k), paskirstymai pridedami prie jūsų metinių pajamų ir jie bus apmokestinami pagal dabartinį pajamų mokesčio tarifą. Kaip ir infliacija, ši norma gali būti didesnė, nei tikėjotės prieš 20 metų. Arba galbūt lizdo kiaušinis, kurį statote savo 401 (k) 20 ar 30 metų, gali būti ne toks puikus, kaip jūs galėjote tikėtis.
Marguerita Cheng, CFP®, RICP®, „Blue Ocean Global Wealth“ generalinė direktorė Gaithersburge, Md., Sako:
Visi doleriai yra atidedami mokesčiams, o tai reiškia, kad už kiekvieną šiandien sutaupytą 1 USD turėsite tik nuo 63 iki 88 centų, remdamiesi mokesčių grupe. Mūsų didesnes pajamas gaunantiems asmenims tai yra dar rimtesnė problema, nes jie yra didesnių mokesčių skliausteliuose. 1 milijono dolerių likutis tikrai nėra milijonas dolerių, kurį galėtumėte išleisti pensijoje.
Davidas S. Hunteris, CFP®, „Horizons Wealth Management, Inc.“ prezidentas Ashevilyje, NC, priduria: „Mes liepiame klientams planuoti, kad 30 proc. Jų 401 (k) išeitų. Tai baigsis dėdėje. Samo rankos, todėl neprisiriškite prie to, kad 100% šios vertės būtų jūsų. “
Nešvilis: Kaip aš galiu investuoti į pensiją?
2. Mokesčiai ir papildomos išlaidos
Administraciniai mokesčiai 401 (k) ir susijusiems investiciniams fondams gali turėti didelę įtaką. Šios išlaidos gali prarasti daugiau nei pusę asmens santaupų. 401 (k) paprastai turi daugiau nei tuziną neatskleistų mokesčių, tokių kaip patikėtinio mokesčiai, buhalterinės apskaitos mokesčiai, ieškiklio mokesčiai ir teisiniai mokesčiai. Nesunku pasijusti, kai bandai išsiaiškinti, ar su tavimi elgiamasi sąžiningai, ar esi bėgamas.
Tai pridedama prie visų fondo mokesčių. Investiciniai fondai, neviršijantys 401 (k) punkto, dažnai ima 2% mokestį pačiame viršuje. Jei fondas per metus padidėja 7%, tačiau imasi 2% mokesčio, jums liko 5%. Panašu, kad jūs gaunate didesnę sumą, tačiau dėl fondo verslo magijos dalis pelno išnyksta, nes 7% sumų būtų galima grąžinti šimtais tūkstančių daugiau nei 5% sumų. 2% mokestis, paimtas iš viršaus, grąžą sumažina eksponentiškai. Iki to laiko, kai išeisite į pensiją, investicinis fondas galėjo užimti iki dviejų trečdalių jūsų prieaugio.
Geriau būtų investuoti į pigių indeksų fondus. Taip pat pažvelkite į lengvai naudojamus tikslinės datos fondus, kurie atranda kelią į vis daugiau ir daugiau 401 (k) planų, tačiau patikrinkite mokesčius ir su tais.
3. Likvidumo stoka
401 (k) vertės pinigai iš esmės užrakinami seifuose, kuriuos galima atidaryti tik sulaukus tam tikro amžiaus arba kai turite kvalifikuotą išimtį, pavyzdžiui, medicinines išlaidas ar nuolatinę negalią. Priešingu atveju jūs patirsite baudas ir mokesčius už išankstinį pasitraukimą. Trumpai tariant, 401 (k) fondams trūksta likvidumo.
"Tai nėra jūsų skubios pagalbos fondas arba sąskaita, kurią planuojate naudoti, jei perkate didelį pirkimą. Jei gausite pinigų, tai yra labai brangus išėmimas", - sako Therese R. Nicklas, CMP, CMC, „Wealth Coach“. Moterims, Inc., Rockland, Masačusetsas. "Jei atsiimsite lėšas anksčiau nei 59–1 / 2 metų, jums gali būti taikoma 10% nuobauda už pašalpos sumą. Visi išskaitymai iš atidėtų pensijų sąskaitų yra apmokestinami įvykiai jūsų dabartiniame mokesčių segmente. Priklausomai nuo pašalinimo sumos, jūs galėtumėte prisidėti prie didesnės mokesčių grupės, padidindami išlaidas “.
IRS atgraso jus nuo pinigų iš savo 401 (k), imant 10% baudą už pašalinimus, kuriuos atlikote anksčiau nei sulaukę 59½ metų, nebent jums būtų taikoma išimtis.
Tai reiškia, kad jūs negalite investuoti ar išleisti pinigų savo gyvenimo švelninimui be didelių sunkių derybų ir didelių finansinių padarinių. Vienintelė išimtis yra leidimas tam tikromis aplinkybėmis pasiskolinti ribotą sumą iš savo 401 (k), su pareiga ją grąžinti per tam tikrą laiką.
Esmė
401 (k) gali būti nepakankamas jūsų išėjimui į pensiją, todėl svarbu įtraukti į kitas nuostatas, pavyzdžiui, reguliariai mokėti atskiras įmokas į tradicinę ar Roth IRA.
Carol Berger, CFP®, iš „Berger Wealth Management“, Peachtree City, Gazija, paaiškina:
Visada verta turėti daugiau galimybių, kai pasieki „paskirstymo“ etapą savo gyvenime. Jei viskas yra susieta su jūsų 401 (k) mokesčiu prieš apmokestinimą, jūs neturėsite jokio lankstumo, kai reikės išskaičiuoti. Visada rekomenduoju, jei įmanoma, turėti apmokestinamąją sąskaitą Roth IRA ir IRA (arba 401k). Tai tikrai gali padėti planuojant mokesčius.
„Realybė yra tokia, kad daugeliui pensininkų pensijos metu reikės šiek tiek uždirbti, kad sumažėtų pensijų sąskaitos“, - priduria Craig Israelsen, Ph.D., „7Twelve Portfolio“ kūrėjas Springvilyje, Juta. "Užimtumas ne visą darbo dieną taip pat padės žmogui lengviau atsikratyti darbo jėgos, o ne paprasčiausiai nutraukti karjerą šaltoje kalakutoje."
