Galbūt girdėjote apie individualias išėjimo į pensiją sąskaitas (IRA), tačiau mažai žinote apie tai, kas jos yra ar kaip jos gali padėti pasiekti jūsų išėjimo į pensiją tikslus. Užuot susipainioję su daugybe techninių dalykų, pažvelkime į keturis pagrindinius IRA faktus, kuriuos turite žinoti prieš pradėdami.
IRA yra finansinė priemonė, sukurta padėti dirbantiems žmonėms taupyti pensijai. Jis turi panašias mokesčių lengvatas kaip darbdavio remiamas kvalifikuotas išėjimo į pensiją planas, pavyzdžiui, 401 (k) arba 403 (b). Jei turite prieigą prie abiejų, verta išsaugoti abiejų tipų planus, kad jūsų santaupos būtų įvairesnės. Be to, ne visi darbdaviai siūlo planus, todėl naudinga, kad yra dar vienas mokesčių lengvatinis būdas taupyti, kuris nepriklauso nuo jūsų darbdavio.
Pagrindiniai išvežamieji daiktai
- Tam, kad galėtumėte prisidėti prie IRA, ar tai būtų tradicinė, ar Roth, yra ribotos metinės sumos. Su tradicine IRA jūsų įmokos mokamos iš ikimokestinių lėšų, tačiau jūsų galimi išėmimai bus apmokestinami „Roth IRA“ įmokomis bus daromi naudojant pašto mokesčius. lėšų, todėl jūsų pašalinimai nebus apmokestinami.
1. IRA ribos
2019 ir 2020 mokestiniais metais IRS leidžia pervesti iki 6000 USD per metus, jei esate jaunesnis nei 50 metų, ir 7000 USD per metus, jei esate 50 ar vyresnis. Jūs taip pat turite turėti pajamų, kad galėtumėte mokėti įmokas į IRA, tačiau tai gali apimti sutuoktinio pajamas, jei esate vedęs.
2. IRA tipai
Yra du skirtingi IRA tipai: tradiciniai ir Roth. Tradicinė IRA nereikalauja, kad jūs mokėtumėte mokesčius už savo prieaugį, kol nepradėsite paskirstyti lėšų, tai yra terminas, naudojamas apibūdinti pasitraukimus, kuriuos padarote sulaukę pensinio amžiaus. Tradicinė IRA laikui bėgant jūsų sąskaitoje laiko daugiau pinigų, o tai leidžia pinigus kaupti sparčiau.
„Roth IRA“ reikalauja, kad jūs sumokėtumėte mokesčius dabar pagal dabartinį mokesčių tarifą. Tai leidžia jūsų pajamoms augti neapmokestinant mokesčių, o jei ateityje manote, kad priklausysite didesnėms mokesčių grupėms, tikriausiai geriausias pasirinkimas yra Rotas.
3. IRA tinkamumas
Yra tinkamumo reikalavimai abiejų tipų IRA. Jei naudojatės tradicine IRA, jei esate ir darbdavio remiamo plano dalyvis, įmokas galite imti tik kaip mokesčių atskaitymą, jei jūsų uždarbis nesiekia tam tikrų maksimalių sumų. Jei norite atskaityti IRA įmokas, 2020 m. Jūs turite uždirbti mažiau nei 75 000 USD per metus (74 000 USD 2019 m.), Jei paduodate pavienius asmenis, arba 124 000 USD (123 000 USD 2019 m.), Jei esate susituokę kartu. Laipsnio nutraukimo pradžia yra 65 000 USD (2019 m. - 64 000 USD) vienišoms ir 104 000 USD (103 000 USD - 2019 m.) Susituokusioms poroms, kurios kartu teikia paraiškas. Jei uždirbi tame intervale, galite gauti išskaitymą iš dalies.
Anot „Vanguard Group“, jei jūsų tradicinė IRA nėra atskaitoma nuo mokesčių, geresnis pasirinkimas yra Roth IRA. Naudodamiesi „Roth IRA“, jūsų įmokos niekada nebus išskaičiuojamos ir yra ribotos pajamos. Jei esate vienišas ir uždirbate daugiau nei 139 000 USD 2020 m. (2019 m. - 137 000 USD), neturite teisės atidaryti Roth, o pajamų laipsniškas atsisakymas prasideda nuo 124 000 USD (122 000 USD 2019 m.). Jei esate susituokę kartu paduodami dokumentai, skaičiai atitinkamai yra 206 000 ir 196 000 USD (2019 m. - 203 000 ir 193 000 USD). Jei esate nebenaudojami, galite prisidėti iš dalies. Jei esate žemiau jo, galite sumokėti visą metinį įnašą.
4. IRA išlaidos
Norint atidaryti IRA, jums reikės banko ar investicijų brokerio. Kai kurie brokeriai su nuolaida siūlo nemokamus IRA, išskyrus komisinius, kurie imami perkant ir parduodant sąskaitoje. Kiti brokeriai ims metinį valdymo mokestį, net jei jie netvarko sąskaitos už jus. Ieškokite nemokamos IRA. Jei jums imamas 1% valdymo mokestis, tai gali prilygti 30% mažesniam balansui per 30 metų, todėl labai svarbu išlaikyti minimalius mokesčius.
Esmė
Pradėkite nuo to, ar tai Rothas, ar tradicinė IRA. Pinigai, sėdintys jūsų taupomojoje sąskaitoje ir uždirbantys mažai arba visiškai nesidomi, galėtų dirbti sunkiau IRA, pasirinkdami saugias investicijas. Nežinai, kaip investuoti pinigus? Kreipkitės pagalbos į konsultantą, kuriam mokamas mokestis. Daugelis mielai renka vienkartinį mokestį ir mokestį už metines konsultacijas.
