401 (k) ir pensijų planas: apžvalga
401 (k) planai ir tradiciniai pensijų planai yra dvi tradicinės trijų pakopų išėjimo į pensiją dalys: darbdavio suteikta pensija, socialinė apsauga ir asmeninės pensijos santaupos. Didžiausias skirtumas tarp 401 (k) plano ir tradicinio pensijų plano yra skirtumas tarp apibrėžtų išmokų ir apibrėžtų įmokų plano.
Nustatytų išmokų planai, tokie kaip pensijos, garantuoja tam tikrą mėnesio pajamų dydį išeinant į pensiją ir investuojant į ilgalaikio investuotojo riziką. Nustatytų įmokų planai, tokie kaip 401 (k) s, investuoja ir ilgaamžiškumą rizikuoja pavieniais darbuotojais, prašydami juos pasirinkti savo investicijas į pensiją negarantant minimalios ar maksimalios naudos. Darbuotojai prisiima riziką, kad nebendraus ir neteks daug lėšų.
Yra ir kitų skirtumų, įskaitant kiekvieno plano prieinamumą. Jūsų darbdavys daug labiau siūlo 401 (k) planą nei pensijų planą jo išmokų pakete. Pensijos tapo vis retesnės, todėl nustatyto dydžio įmokų planai turėjo atslūgti, nepaisant to, kad jie buvo sukurti kaip tradicinių pensijų priedas, o ne kaip pakaitalas.
Pagrindiniai išvežamieji daiktai
- 401 (k) planai ir pensijos yra dvi trijų pakopų išėjimo į pensiją dalys: pensija darbo vietoje, socialinė apsauga ir asmeninės pensijos santaupos.Pensijos suteikia garantuotas pajamas visam gyvenimui, darbdaviui prisiimant investicijas ir ilgaamžiškumo riziką.401 (k) planai suteikia visą riziką atskirų darbuotojų rankoms.401 (k) planai buvo sukurti kaip tradicinių pensijų priedas, o ne kaip pakaitalas, nors to dabar ir reikalaujama daryti.
401 (k) plano supratimas
401 (k) planas visų pirma yra finansuojamas iš darbuotojų įmokų, pervedant išankstines mokesčių išmokas. Įmokėti pinigai gali būti dedami į įvairias investicijas, tokias kaip akcijos, obligacijos, investiciniai fondai ir biržoje prekiaujami fondai (ETF), priklausomai nuo to, kokios galimybės sudaromos per planą.
Bet koks 401 (k) dydžio investicijų augimas yra neapmokestinamas, o individualios 401 (k) sąskaitos augimui nėra nustatyta viršutinė riba. Pagrindinis 401 (k) plano trūkumas yra tas, kad nėra ir grindų; 401 (k) s gali prarasti vertę, jei pagrindinio portfelio našumas yra blogas. Didesnis rizikos ir grąžos santykis yra 401 (k) planai.
Daugelis darbdavių siūlo suderinimo programas su savo 401 (k) planais, tai reiškia, kad jie įneša papildomų pinigų į darbuotojo sąskaitą (iki tam tikro lygio) kiekvieną kartą, kai darbuotojas įneša savo įmokas. Pavyzdžiui, tarkime, kad jūsų darbdavys siūlo 50% individualių įmokų, atitinkančių jūsų 401 (k), iki 6% jūsų atlyginimo. Jūs uždirbate 100 000 USD ir įnešate 6 000 USD (6%) į savo 401 (k), taigi darbdavys papildomai įneša 3 000 USD į jūsų 401 (k).
401 (k) nėra apsaugos nuo ilgaamžiškumo; jei praleisite savo santaupas, daugiau pinigų negausite.
Pensijų plano supratimas
Darbuotojai nekontroliuoja investavimo sprendimų, susijusių su pensijų planu, ir neprisiima investavimo rizikos. Vietoj to, darbdavys arba darbuotojas, dažnai abu, moka įmokas į investicinį portfelį, kurį valdo investicijų profesionalas. Rėmėjas savo ruožtu žada suteikti tam tikras mėnesines pajamas išėjusiems į pensiją darbuotojams visą gyvenimą, remdamasis įmokų suma ir, dažnai, metų, praleistų dirbant bendrovėje, skaičiumi.
Garantuojamos pajamos yra įspėjamos: Jei įmonės portfelis veikia blogai, įmonė paskelbia bankrotą arba susiduria su kitomis problemomis, tikėtina, kad nauda sumažės. Beveik visas privačias pensijas draudžia pensijų išmokų garantijų korporacija, tačiau darbdaviai moka reguliarias įmokas, todėl darbuotojų pensijos dažnai yra saugomos. Pensijų planuose atskiri darbuotojai yra žymiai mažesni nei rinkos rizika nei 401 (k).
Patarėjo įžvalga
Arie Korving, CFP
„Korving & Company LLC“, Suffolk, Va.
401 straipsnio k punktas taip pat vadinamas „nustatyto dydžio įmokų planu“, kuris reikalauja, kad jūs, pensininkas, įneštumėte savo santaupas ir priimtumėte investicinius sprendimus už plane nurodytus pinigus. Todėl jūs galite kontroliuoti, kiek įdėjote į planą, bet ne kiek galite išeiti iš jo išeidamas į pensiją, o tai priklausytų nuo tuo metu investuoto turto rinkos vertės.
Kita vertus, pensijų planas paprastai vadinamas „nustatytų išmokų planu“, pagal kurį pensijų plano rėmėjas arba jūsų darbdavys prižiūri investicijų valdymą ir garantuoja tam tikrą pajamų dydį išeidamas į pensiją. Dėl šios didžiulės atsakomybės daugelis darbdavių pasirinko nutraukti nustatyto dydžio išmokų pensijų planus ir juos pakeisti 401 k) planais.
