401 (k) ir Roth IRA yra populiarios pensijų taupymo sąskaitos, kurių privilegijuotos mokesčių lengvatos, skiriasi mokesčių režimas, investavimo galimybės ir darbdavio įmokos. Esant puikiam scenarijui, jūs turėtumėte tiek, kiek skirti lėšų pensijai. Tačiau, jei jūs turite nuspręsti tarp dviejų, tai yra keletas būdų, kaip šios sąskaitos skiriasi.
Pagrindiniai išvežamieji daiktai
- Jei jūsų darbdavys siūlo 401 (k) atitikimo programą, tai puiki proga sutaupyti dar daugiau pensijų dolerių.Roth IRA nesiūlo tos pačios rūšies išmokų, nes tai yra asmeniškai priklausanti sąskaita.Jei manote, kad einate norėdamas būti aukštesnėje pajamų grupėje išeidamas į pensiją, Roth IRA gali padaryti tai prasmingiausiai. Turėdamas 401 (k) ir Roth IRA (su sąlyga, kad tu gali sau leisti abu finansuoti) suteikia daugiausiai galimybių tinkamai finansuoti išėjimą į pensiją.
Kas yra 401 (k) planas?
Pavadintas Vidaus pajamų kodekso 401 straipsnio k punktu, 401 straipsnio k punktas yra darbdavio remiamas išėjimo į pensiją planas. Norėdami prisidėti prie 401 (k), jūs paskiriate kiekvieno atlyginimo dalį, kurią norite nukreipti į planą. Šios įmokos mokamos neatskaičius pajamų mokesčio nuo jūsų atlyginimo.
Investavimo galimybės tarp skirtingų 401 (k) planų gali labai skirtis, priklausomai nuo plano teikėjo. Nepaisant to, nesvarbu, kurį fondą (ar fondus) pasirinksite, bet koks pagal planą realizuotas investicinis pelnas nėra apmokestinamas Vidaus pajamų tarnybos (IRS).
Investicinis pelnas, kurį uždirbate per 401 (k), niekada nėra apmokestinamas IRS.
401 k) Įmokos ribos
401 (k) s turi daug didesnes įmokų ribas nei Roth IRA. 2019 m. 401 (k) įnašo riba yra:
- 19 000 USD, jei esate jaunesnis nei 50 metų, 25 000 USD, jei esate 50 metų ar vyresnis
401 (k) Darbdavio varžybos
401 (k) planai yra naudingiausi, kai jūsų darbdavys siūlo rungtynes, įnešdamas papildomų pinigų į jūsų 401 (k) sąskaitą. Rungtynės paprastai yra jūsų įnašo procentinė dalis, neviršijanti tam tikros jūsų atlyginimo dalies. Pavyzdžiui, darbdavys gali sutapti su 50% jūsų įmokų, iki 6% nuo jūsų atlyginimo. Darbdavio rungtynės neįskaičiuojamos į jūsų įmokų limitą, tačiau IRS neviršija bendros sumos, kuri kiekvienais metais gali patekti į 401 k (jūsų įmokos plius rungtynės).
2019 m. Bendra 401 (k) įmokų riba yra:
- 56 000 USD, jei jaunesnis nei 50 metų, 62 000 USD, jei esate 50 ar vyresnis 100% jūsų atlyginimo (jei jis mažesnis už dolerio ribas)
401 (k) mokesčiai
Kai mokate 401 (k), jūs gaunate mokesčių lengvatą. Taip yra todėl, kad pateikdami pajamų mokesčio deklaraciją galite atskaityti savo įmokas. Tai sumažina jūsų apmokestinamas pajamas, o tai taupo jūsų pinigus.
Sumokėsite mokesčius sulaukę pensinio amžiaus ir pradėsite išsitraukti iš plano. Šie paskirstymai, kaip jie žinomi, yra apmokestinami pajamų mokesčiais pagal jūsų tuometinį mokesčių tarifą. Jei manote, kad išeidami į pensiją jūsų pajamos bus didesnės, galbūt norėsite planuoti iš anksto, nes visos jūsų paskirstytų pajamų pajamos bus apmokestintos.
401 k) Būtinas minimalus paskirstymas
Argumentai už
-
Darbdavio rungtynės
-
Didesnės įmokų ribos
-
Prižiūri darbdavys
Minusai
-
Mažiau investavimo galimybių
-
Būtiniausi paskirstymai
-
Didesni mokesčiai
Kas yra Roth IRA?
Tradicinių individualių pensijų sąskaitų (IRA) variantas, Roth IRA yra nustatoma tiesiogiai tarp asmens ir investicinės įmonės. Jūsų darbdavys nedalyvauja.
Kai nustatote ir kontroliuojate sąskaitą, jūsų pasirinkimo galimybės neapsiriboja tuo, ką siūlo plano teikėjas. Tai suteikia IRA turėtojams didesnę investavimo laisvę, nei darbuotojai, turintys 401 (k) planus, net jei šių teikėjų mokesčiai paprastai yra didesni.
Priešingai nei 401 straipsnio k punkte, pinigai po mokesčių yra naudojami Roth IRA finansuoti. Dėl šios priežasties pašalinimai išėjus į pensiją nėra apmokestinami pajamų mokesčiu. Esant sąskaitai, bet koks investicinis pelnas neapmokestinamas.
Roth IRA įnašo ribos
Roth IRA sąskaitose įmokų limitai yra daug mažesni. 2019 m. Didžiausias metinis Roth IRA įnašas yra:
- 6000 USD, jei esate jaunesnis nei 50 metų, 7000 USD, jei esate 50 metų ar vyresnis
Roth IRA pajamų ribos
Galite 2019 m. Sumokėti visą įmoką, jei jūsų pajamos yra mažesnės nei 122 000 USD asmenims ir 193 000 USD, jei esate susituokę kartu pateikdami paraišką. Jei jūsų pajamos yra nuo 122 000 iki 137 000 USD asmenims ir nuo 193 000 iki 203 000 USD tiems, kurie yra susituokę kartu, galite mokėti mažesnę įmoką. Jei uždirbate daugiau nei 137 000 USD per metus arba 203 000 USD už santuoką kartu padavusių asmenų, negalite prisidėti prie Roth IRA.
Roth IRA panaikinimas
Savo Roth IRA įmokas galite atsiimti bet kuriuo metu ar bet kuriame amžiuje, netaikant mokesčių ar baudų. Tačiau pašalinus uždarbį, gali būti taikomi pajamų mokesčiai ir 10% bauda, atsižvelgiant į jūsų amžių ir tai, kiek laiko turite sąskaitą.
Apskritai galite išvengti mokesčių ir nuobaudų, jei jūsų sąskaita yra bent penkerių metų, o pasitraukimas yra:
- Pagaminta sulaukus 59 ½ metų, Paimta dėl nuolatinės negalios. Pagamintas jūsų gavėjo ar turto po mirties, arba Naudojamas pirkti, pastatyti ar atstatyti savo pirmuosius namus (taikoma 10 000 USD maksimali gyvenimo trukmė).
Skirtingai nuo 401 (k) s, Roth IRA neturi RMD per savo gyvenimą. Jei jums nebereikia pinigų išeinant į pensiją, galite palikti juos sąskaitoje, kur jie gali toliau augti neapmokestindami naudos gavėjų.
Štai Roth IRA privalumai ir trūkumai atmetami.
Argumentai už
-
Pasitraukus iš apyvartos, jie neapmokestinami
-
Daugiau pasirinkimo investuoti
-
Jokio RMD per savo gyvenimą
Minusai
-
Žemiausios įmokų ribos
-
Pajamų limitai gali neleisti jums prisidėti
-
Nėra darbdavio atitikimo
Esmė
Čia yra panaikinti skirtumai tarp 401 (k) s ir Roth IRA.
| 401 (k) s prieš Roth IRA | ||
|---|---|---|
| Funkcija | 401 (k) | Rotas IRA |
| Išankstinė mokesčių lengvata | Taip. Įmokos yra išskaičiuojamos. | Ne |
| Panaikinimas | Apmokestinamos kaip paprastosios pajamos | Neapmokestinamos |
| Įmokų ribos | 19 000 USD arba 25 000 USD, jei esate 50 metų ar vyresnis | 6000 USD arba 7000 USD, jei esate 50 metų ar vyresnis |
| Pajamų ribos | Ne | Taip. Esant didesnėms pajamoms, įmokos mažinamos arba panaikinamos. |
| Darbdavio rungtynės | Taip. Bendros darbdavio ir darbuotojo įmokos gali būti 56 000 USD (62 000 USD 50 metų ar vyresniam). | Ne |
| Automatinis darbo užmokesčio atskaitymas | Taip | Ne |
| Ankstyviausias amžius atsiimti lėšas be baudos | 59½ | Bet kuriuo metu atsiimkite įmokas, o uždarbis - 59½ |
| RMD | Taip. RMD turi prasidėti iki balandžio 1 d., Pasibaigus vėlesniems metams, kai jums sueis 70 ½ metų, arba tais metais, kai išeinate į pensiją. | Ne per savininko gyvenimą |
| Vidutiniai mokesčiai | Aukštas | Žemas |
| Investicijų pasirinkimas | Nedaug | Daug |
| Prižiūri | Darbdavys | Savarankiškai |
Daugeliu atvejų Roth IRA gali būti geresnis pasirinkimas nei 401 (k) išėjimo į pensiją planas, nes jis siūlo lanksčią investicinę priemonę su didesnėmis mokesčių lengvatomis, ypač jei manote, kad vėliau atsidursite didesnėje mokesčių grupėje. Tačiau jei jūsų pajamos yra per didelės, kad galėtumėte įmokėti į Rothą, darbdavys siūlo rungtynes, o jūs norite kiekvienais metais sukaupti daugiau pinigų, 401 (k) yra sunku įveikti.
Gera strategija (jei galite ją valdyti) yra turėti ir 401 (k), ir Roth IRA. Investuokite į savo 401 (k) procentą iki suderinimo limito, tada finansuokite Rotą iki įmokos limito. Po to visos likusios lėšos gali tapti jūsų 401 (k) įmokų limito riba.
Vis dėlto kiekvieno žmogaus finansinė padėtis yra skirtinga, todėl prieš priimant bet kokius sprendimus, verta atlikti namų darbus. Jei kyla abejonių, pasitarkite su kvalifikuotu finansų planuotoju, kuris gali atsakyti į visus klausimus ir padėti jums teisingai pasirinkti jūsų situaciją.
Palyginkite investicines sąskaitas × Šioje lentelėje pateikti pasiūlymai yra iš partnerystės, iš kurios „Investopedia“ gauna kompensaciją. Teikėjo vardas Aprašymassusiję straipsniai
IRA
401 (k) ir IRA įnašų ribos
Tradicinė IRA
Ar galiu turėti ir Rotą, ir Tradicinę IRA?
401K
Kokios yra „Roth 401“ (k) įmokos ribos?
401K
Suprasti savo 401 (k) pranašumus
401K
Jūsų Roth strategijos 401 (k)
IRA
Kodėl IRA, Roth IRA ir 401 (k) įnašai yra riboti
Partnerių nuorodosSusijusios sąlygos
Kas yra tradicinė IRA? Tradicinė IRA (individuali pasitraukimo sąskaita) leidžia asmenims nukreipti ikimokestines pajamas į investicijas, kurios gali padidinti mokesčių atidėjimą. daugiau Individuali pensijų sąskaita (IRA) Individuali pensijų sąskaita (IRA) yra investavimo priemonė, kurią žmonės naudoja, norėdami uždirbti ir skirti lėšų pensijų santaupoms kaupti. daugiau Kas yra papildomas savanoriškas įnašas (AVC)? Papildoma savanoriška įmoka yra įmoka į pensijų kaupimo sąskaitą, viršijanti sumą, kurią darbdavys sumoka kaip mačą. daugiau Kas yra 401 (k) planas? 401 (k) planas yra mokesčių lengvatomis nusistatyta nustatyto dydžio įmokų panaikinimo sąskaita, pavadinta Vidaus pajamų kodekso skyriumi. Sužinokite, kaip jie dirba, įskaitant atvejus, kai jums reikia pakeisti darbą. daugiau Paslėptos „Roth IRA“ durys Roto IRA leidžia mokesčių mokėtojams prisidėti prie „Roth IRA“, net jei jų pajamos yra didesnės nei IRS patvirtinta tokių įmokų suma. daugiau „Roth 401“ (k) „Roth 401“ (k) yra darbdavio remiama taupymo sąskaita, kuri finansuojama iš mokesčių po mokesčių, o tai reiškia, kad pasitraukimas išėjus į pensiją yra neapmokestinamas. daugiau