Ar jums sunku patvirtinti hipoteką? Nuo tada, kai sprogo būsto burbulas, kreditoriai hipotekos ir refinansavimo pareiškėjams nustatė griežtesnius ir griežtesnius kriterijus. Štai penkios priežastys, kodėl žmonėms vis sunkiau gauti patvirtinimą šiomis dienomis.
Lender Paranoia
Hipotekos kreditoriai natūraliai nori išvengti savo praeities klaidų, todėl nenuostabu, kad jie atidžiau pažiūrėtų į pareiškėjų finansinę situaciją. Tačiau antrinės hipotekos rinkos pokyčiai padarė juos ypač atsargius. Gregas Cookas, licencijuotas Kalifornijos nekilnojamojo turto tarpininkas ir hipotekų bankininkas, sako, kad kreditoriams anksčiau buvo lengva gauti savo paskolas, apdraustas FHA ar garantuotas Fannie Mae. Tik sukčiavimo atveju šios organizacijos reikalautų iš kreditorių grąžinti hipoteką.
„Dabar, jei FHA mano, kad skolintojas nesilaikė gairių, jie gali atsisakyti drausti, o skolintojas turi sumokėti grynuosius pinigus, kad pakeistų savo sandėlyje esančias lėšas“, - sako Cookas. "Daugybė atpirkimo sandorių gali bankrutuoti mažą skolintoją".
Kai skolintojai susiduria su didesne atsakomybe už jų suteiktas paskolas, jie neturi kito pasirinkimo, kaip tik būti labai atsargūs patvirtindami skolininkus.
Tinkamų pajamų apribojimai
Ar uždirbi pajamas iš antro darbo? Nors šie pinigai gali būti jums reikšmingi, suteikiant realų kvėpavimo tašką jūsų mėnesio biudžete ir stabilų jūsų finansą, skolintojams tai gali nerūpėti. Orindžo apygardos (Kalifornija) makleris Wendy Hooperis sako: „Paprastai pajamos iš antro darbo neleidžiamos, nebent jos gaunamos iš to paties šaltinio 12 mėnesių arba tame pačiame lauke 24 mėnesius, bet ne ilgiau kaip per 30 dienų. pertraukimas. Ir paprastai to visai neleidžiama, jei tai nėra dokumentuojama W-2."
Deja, daugelis žmonių iš savo antrojo darbo gauna pajamas grynaisiais. Net ir įnešdami grynuosius pinigus į savo banko sąskaitą ir deklaruodami papildomas pajamas „W-2“, skolintojai gali nenorėti atsižvelgti į šias pajamas.
Anot Kuko, "Skolintojai dabar reikalauja, kad būtų patikrinti visi banko indėliai, kurie nėra tiesioginiai darbo užmokesčio fondai. Ankstesniame gyvenime, jei skolininko pajamos palaikė indėlius… paaiškinimų neprireikė. Kadangi grynųjų pinigų indėlių patikrinti praktiškai neįmanoma, paskolos yra atmetamos “.
Griežtesni pajamų tikrinimo standartai
Šiais laikais skolintojai griežtai tikrins visas pajamas, į kurias skolininkai nori atsižvelgti, kad galėtų grąžinti paskolą. Paskolų, kurių pajamos nėra nurodytos ar turinčios mažai dokumentų, nebėra, o tai yra bloga žinia savarankiškai dirbantiems skolininkams. Tačiau jie nėra vieninteliai, turintys problemų. Skolintojų baimė dėl grynųjų indėlių reiškia, kad žmonėms, dirbantiems pramonėje, kur dažniausiai mokama grynaisiais, pavyzdžiui, restoranų verslui, gali kilti sunkumų gauti patvirtinimą. Kaip tik pabrėžė „ New York Times“ straipsnis, besilaukiantys tėvai taip pat turėtų elgtis atsargiai.
Amy Tierce, sertifikuota hipotekos planavimo specialistė su „Wintrust Mortgage“, sako, kad skolintojai yra atsargūs, nes „dažnai gimsta kūdikiai, o tėvai keičia širdį dirbdami visą darbo dieną ar iš viso dirbdami“.
Ji sako, kad skolininkai, esantys motinystės atostogose, turės patvirtinti, kad yra mokamose atostogose; skolininkai, neturintys mokamų atostogų, gali nusipirkti prieš pristatymą, kol gali būti patikrintos jų pajamos, nusipirkti grįžę į darbą ar bandyti pretenduoti į vieno partnerio pajamas.
Tierce'as, kuris jau 20 metų užsiima hipotekos verslu, aiškina: „Tokios gairės, kaip cituojamos„ Times “ kūrinyje, buvo ant knygų amžiams“. Tačiau anksčiau pirkėjai turėjo daugiau galimybių apeiti šią gairę.
Didesnis kredito ataskaitų tikrinimas
Skolininkai, norintys, kad jų hipotekos patvirtinimas išliktų, neturėtų atidaryti naujų sąskaitų ar praleisti jokių mokėjimų. Jie taip pat neturėtų pirkti didelių pirkinių ar uždaryti kredito kortelių sąskaitų. Skolintojai privalo pakartoti skolininkų kredito ataskaitas prieš pat uždarydami, o bet kokie pakeitimai nuo prašymo pateikimo laiko gali sukelti problemų.
Anot Kuko, jei iš viso turite naudoti kreditinę kortelę, net ir už degalų baką, tą sumą turėtumėte sumokėti nedelsdami.
„Kadangi kredito balai nėra statiniai ir daugelyje paskolų programų yra minimalūs kredito balai, dėl nedidelio reitingų sumažėjimo, galbūt dėl veiklos, patvirtinimas gali virsti neigimu“, - sako jis.
Neinformuoti ir (arba) nepatyrę skolintojai
Praėjo tos dienos, kai patvirtinti galėjo visi, kurie galėjo rūkuoti veidrodį. Taigi, jei norite gauti hipoteką, nesirinkite tik vieno paskolas teikiančio pareigūno - susiraskite jį su patyrimu. Tierce'as sako: „Didžiausia vartotojo problema yra darbas su gero paskolos pareigūnu, kuris iš tikrųjų supranta šiandienos rinkos realijas ir kuris žinos ir paruoš skolininką, ko tikėtis… geras sumanytojas užtikrins, kad yra jokių staigmenų, kurios užmuš sandorį “.
Paprastas būdas įgyti paskolos pareigūno patirties yra užduoti jiems keletą klausimų. Ar jie gali aiškiai išdėstyti savo atsakymus, ar atrodo, kad jie kalba ratu? Ar jų atsakymai iš tikrųjų susiję su jūsų klausimais, ar jie tik kalba? Ar jų paaiškinimai yra išsamūs ar neaiškūs?
Paprašyti patikimo šeimos nario, draugo, bendradarbio ar nekilnojamojo turto agento, kad jis kreiptųsi į paskolų pareigūną, taip pat yra geras būdas rasti ką nors žinantį, ką jie daro.
Esmė
Kreditavimo standartai šiomis dienomis yra tiek griežtesni, kad net ir iš pažiūros kvalifikuotiems skolininkams sunku gauti patvirtinimą, nes bankai stengiasi nekartoti savo praeities klaidų. Jei taip atsitiks jums, nenustebkite ir nepriimkite jo asmeniškai. Dirbdami su patyrusiu skolintoju, būdami kantrūs ir galbūt pakeitę savo finansinę situaciją, galite suteikti sau galimybę patvirtinti savo pozicijas.
