Jei girdėjote vieną kartą, girdėjote milijoną kartų: gyvybės draudimas yra būtinas dalykas, ypač kai turite šeimą, kuri priklauso nuo jūsų pajamų. Jei netikėtai miršite, gyvybės draudimo planas užtikrins, kad bus patenkinti jūsų šeimos finansiniai poreikiai - pradedant mėnesine hipoteka ir baigiant bakalėjos sąskaitomis iki baigiant vaiko išsilavinimą kolegijoje.
Nors pagrindinis gyvybės draudimo tikslas yra pajamų keitimas, daugelis draudėjų pasinaudoja piniginės vertės gyvybės draudimu dėl kitų priežasčių, pavyzdžiui, statant lizdą kiaušiniui pensijai. Piniginės vertės gyvybės draudimo polisai, dar vadinami nuolatiniu gyvybės draudimu, suteikia ir mirties išmoką, ir piniginės vertės kaupimą per draudėjo gyvenimą.
Turėdami pinigų vertės politiką draudėjai gali naudoti grynųjų pinigų vertę įvairiais būdais, įskaitant:
- Investicija, apsaugota nuo mokesčių; priemonė, galinti sumokėti draudimo įmokas vėliau; nauda, kurią jie gali perduoti savo įpėdiniams.
Visas gyvenimas, kintamas gyvenimas ir universalus gyvenimas turi grynąja verte. Terminuotas gyvenimas to nedaro.
Neišmeskite savo pinigų vertės
Per daug draudėjų daro brangią klaidą palikdami nuolatinę gyvybės draudimo politiką grynaisiais. Draudėjui mirus, jo naudos gavėjai gauna mirties išmoką, o likusi grynųjų pinigų suma grąžinama draudimo įmonei. Kitaip tariant, jie iš esmės išmeta tą sukauptą grynųjų pinigų vertę.
Laimei, galite imtis priemonių, kad užtikrintumėte, jog grynieji pinigai nesugriūna. Čia yra šešios populiarios strategijos, padėsiančios jums maksimaliai išnaudoti grynųjų pinigų sumą nuolatiniame gyvybės draudime.
1 strategija: Padidinkite mirties pašalpą
Prekybos metu jūsų tikslas turėtų būti visiškai nurašyti grynąją vertę ir pervesti visą sumą į mirties išmoką ar nominalią vertę. Pvz., Jei turite universalų gyvybės draudimo polisą su 200 000 USD mirties išmoka ir 100 000 USD grynaisiais, jūsų tikslas yra visiškai ištuštinti grynųjų pinigų vertę ir padidinti mirties išmoką iki 300 000 USD. Tai bus dar 100 000 USD, kurie pateks į jūsų įpėdinių rankas, užuot kreipęsi į gyvybės draudimo bendrovę.
2 strategija: Mokėkite už gyvybės draudimo įmokas
Sukaupę pakankamai grynųjų pinigų vertės, galite ja pasinaudoti, kad padengtumėte įmokas. Tai vadinama „apmokėta“. Didžioji dauguma gyvybės draudimo bendrovių nori patenkinti šį prašymą - tereikia tik paprašyti. Naudodamiesi šia taktika, galite sutaupyti 2 000 USD ar daugiau įmokų kasmet.
3 strategija: imkite paskolą
Jei turite didelę grynųjų pinigų vertę, taip pat galite pasirinkti imti paskolą pagal savo politiką. Gyvybės draudimo kompanijos dažnai siūlo šias grynosios vertės paskolas mažesnėmis palūkanomis nei tradicinės banko paskolos. Žinoma, jūs neprivalote grąžinti paskolos, nes iš esmės skolinatės savo pinigus. Tačiau svarbu atkreipti dėmesį, kad visi pasiskolinti pinigai ir palūkanos bus išskaičiuoti iš mirties išmokos mirus.
4 strategija: Atšaukimas
Jei trūksta lėšų arba tiesiog norite daug pirkti, turite galimybę atsiimti dalį ar visą savo grynąją vertę. Atsižvelgiant į jūsų politiką ir grynųjų pinigų dydį, toks išėmimas gali panaikinti jūsų mirties naudą ar net jį sunaikinti. Nors kai kurios draudimo sutartys yra sumažinamos atsižvelgiant į dolerį už dolerį kiekvienam pasitraukimui, kitos (pvz., Kai kurios tradicinės viso gyvenimo politikos) iš tikrųjų mirties išmoką sumažina didesne suma nei jūsų išimta. Prieš imdamiesi staigių žingsnių, būtinai aptarkite šią taktiką su savo draudimo agentu.
5 strategija: užauginkite savo lizdo kiaušinį
Pastaraisiais metais investuotojai, norintys papildyti savo pensijos pajamas, ypač populiarūs yra grynųjų pinigų vertės gyvybės draudimo polisai. Jei sukaupėte gerą grynųjų pinigų vertę, šias lėšas galite naudoti įvairiais būdais kaip savo pensijų portfelio turtą. Dažnai už šias lėšas garantuojama, kad daugelį metų išaugs atidėti mokesčiai, o tai tikrai galėtų pakenkti jūsų lizdo kiaušiniui.
Dauguma patarėjų sako, kad draudėjai turėtų duoti savo polisui bent 10–15 metų, kad jis galėtų augti, prieš pradėdamas skaičiuoti piniginę pensijos pajamų vertę. Pasitarkite su savo gyvybės draudimo agentu ar finansų patarėju, ar ši taktika tinka jūsų situacijai.
6 strategija: Visiškas pasidavimas
Žinoma, jūs visada turite galimybę atsisakyti savo politikos ir gauti sukauptą grynųjų pinigų vertę. Prieš pradedant šį kelią, svarbu atsižvelgti į daugelį veiksnių. Visų pirma, atsisakydami mirties išmokos atsisakote gyvybės draudimo poliso, tai reiškia, kad mirę jūsų įpėdiniai nieko negaus iš šios poliso. Daugeliu atvejų jums taip pat bus imami perdavimo mokesčiai, o tai gali labai sumažinti grynųjų pinigų vertę.
Be to, grynieji pinigai, kuriuos gausite atiduodami, yra apmokestinami pajamų mokesčiu. Jei turite neapmokėtą paskolos likutį pagal šią politiką, galite sumokėti dar daugiau mokesčių.
Esmė
Neleisk, kad grynųjų pinigų vertė kauptųsi nuolatiniame gyvybės draudimo polise, nenuspręsdami, kaip jį naudosite. Ir įsitikinkite, kad grynųjų pinigų vertė vėliau bus nusausinta ir perskirstyta.
