Pacientų apsaugos ir įperkamos priežiūros įstatymą 2010 m. Pasirašė prezidentas Barackas Obama. Visuotinai žinomas kaip Įperkamos priežiūros įstatymas (ACA) arba „Obamacare“, naujasis įstatymas išplėtė „Medicaid“, sukūrė sveikatos draudimo mainus ir įtraukė su sveikata susijusias nuostatas, todėl milijonai neapdrausti amerikiečiai galėjo gauti sveikatos draudimą. Pagal ACA aprėptis buvo sukurta taip, kad ji būtų prieinama ir padėjo mažesnių pajamų priemokoms suteikti mokesčių kreditą ir sumažinti išlaidų pasidalijimą.
Įstatymas padidino egzistuojančią moralinę riziką sveikatos draudimo pramonėje įpareigodamas aprėptį ir bendruomenės reitingus, ribodamas kainas, nustatydamas minimalių standartų reikalavimus ir sukurdamas ribotą paskatą priversti pirkti. Norint pamatyti, kaip veiksmas daro įtaką moralinei rizikai, pirmiausia svarbu suprasti moralinę riziką ir sveikatos draudimo rinkos pobūdį.
Pagrindiniai išvežamieji daiktai
- Moralinis pavojus kyla, kai viena sutarties šalis prisiima riziką, susijusią su kita šalimi, nepatirdama jokių pasekmių. Moralinę riziką galima rasti darbuotojų ir darbdavių santykiuose, sutartyse tarp skolintojų ir skolininkų bei draudimo pramonėje tarp draudikų ir jų draudėjų. Sveikatos draudime prieš „Obamacare“ buvo skatinamas moralinis pavojus, o mokesčių lengvatos skatino darbdavių sveikatos apsaugą - tai padėjo vartotojams atokiau nuo medicinos išlaidų. ACA bandė sumažinti sveikų žmonių moralinį pavojų, praleisdamas sveikatos priežiūros paslaugas, nustatydamas individualus mandatas.
Kas yra moralinis pavojus?
Moraliniai pavojai egzistavo JAV draudimo rinkose dar prieš „Obamacare“, tačiau akto trūkumai šias problemas padidina, o ne palengvina. Tai šiek tiek klaidinga, nes nėra normatyvinių, moralę pagrindžiančių elementų ekonominiam moralinės rizikos pojūčiui. Taigi, jei tai neturi nieko bendra su morale, kas gi yra moralinė rizika?
Moralinis pavojus reiškia situaciją, kai viena šalis yra paskata naudoti daugiau išteklių, nei būtų buvę panaudota kitaip, nes išlaidas padengia kita šalis. Galiausiai viena sutarties šalis prisiima riziką kitai šaliai be jokių pasekmių. Bendras moralinės rizikos poveikis bet kurioje rinkoje yra apriboti pasiūlą, kelti kainas ir skatinti per didelį vartojimą.
Moralinis pavojus gali būti susijęs su darbuotojų ir darbdavių santykiais, finansų pramonėje, kai yra kontaktai tarp skolintojų ir skolininkų, ir draudimo pramonėje, tarp draudikų ir jų klientų. Kaip mes pažymime toliau, moralinė rizika turi didelę reikšmę sveikatos draudimo segmente.
Moralinis pavojus ir sveikatos draudimas
Moralinis pavojus sveikatos draudimo pramonėje dažnai yra neteisingai suprantamas arba klaidingai apibūdinamas. Daugelis teigia, kad pats sveikatos draudimas yra moralinė rizika, nes sumažina nesveiko gyvenimo būdo ar kitokio rizikingo elgesio riziką.
Tai pasakytina tik tuo atveju, jei išlaidos klientui - draudimo įmokos ir išskaitymai - yra vienodos visiems. Tačiau konkurencingoje rinkoje draudimo kompanijos ima didesnius tarifus rizikingesniems klientams.
Moralinis pavojus iš esmės pašalinamas, kai kainoms leidžiama atspindėti tikrąją informaciją. Sprendimai rūkyti cigaretes ar slidinėti slidėmis atrodo kitaip, kai tai reiškia, kad priemokos gali padidėti nuo 50 USD per mėnesį iki 500 USD per mėnesį.
Draudimo rizika yra labai svarbi būtent dėl šios priežasties. Deja, daugelis teisingumui skatinti skirtų reglamentų užtemdo šį procesą. Norėdami kompensuoti, draudimo kompanijos padidina visus įkainius.
Jungtinėse Valstijose moralinė sveikatos draudimo rizika buvo skatinama dar prieš „Obamacare“. Mokesčių paskatos skatina darbdavių sveikatos apsaugą, padėdami vartotojams atokiau nuo medicinos išlaidų. Kaip kartą teigė ekonomistas Miltonas Friedmanas: „Trečiųjų šalių įmokoms reikėjo medicininės priežiūros biurokratizuoti… pacientas turi mažai paskatų jaudintis dėl išlaidų, nes tai yra kažkieno pinigai“.
Moralinis pavojus ir įperkamos priežiūros įstatymas
Akto ilgis yra 2 500 puslapių, todėl jo poveikį aptarti labai trumpai yra tikrai sunku. Taigi, pažvelkime į kai kurias pagrindines įstatyme išdėstytas nuostatas:
- Draudikai nebegali atsisakyti draudimo tiems, kurie turi esamas sąlygasNumatytos naujos vyriausybinės sveikatos draudimo biržos, kurios nustatytų vartotojams prieinamų planų tipą ir kainą. Dideli darbdaviai privalo siūlyti darbuotojų sveikatos draudimąVisi planai turi apimti 10 pagrindinių sveikatos privalumų. draudimas: draudžiami metiniai ir gyvenimo apribojimai darbdavių planams. Planai yra įperkami tik tuo atveju, jei išlaidos yra mažesnės nei 9, 5% šeimos pajamų
Į aktą taip pat buvo įtrauktas individualus įgaliojimas - reikalavimas, kad visi neapdrausti amerikiečiai turi nusipirkti sveikatos draudimo polisą arba sumokėti baudą, nors tiems, kurie negalėjo sau leisti draudimo, buvo padaryta sunkumų išimčių. Individualūs įgaliojimai, pasirašyti 2010 m., Įsigaliojo 2014 m. Tam buvo priežastis. Žmonės, kurių sveikata paprastai buvo gana gera, sumažins draudimą, kad sutaupytų papildomas sveikatos draudimo įmokas. Siekdamos kompensuoti prarastas pajamas, draudimo kompanijos padidintų įkainius, sukeldamos didesnį finansinį stresą tiems, kurie turėjo draudimą. Pagal įgaliojimą kiekvienas, kuris neturėjo draudimo, sumokėtų baudą per savo federalinę pajamų mokesčio deklaraciją.
Nors individualus įgaliojimas buvo panaikintas įsigaliojus Mokesčių mažinimo ir darbo įstatymui, kelios valstijos reikalauja, kad gyventojai turėtų sveikatos draudimą arba jiems būtų skirta bauda.
Šis įgaliojimas buvo panaikintas priėmus Mokesčių mažinimo ir darbo vietų įstatymą 2017 m. Naujajame įstatyme buvo panaikinta bauda, paskirta asmenims, kuriems sveikatos priežiūros draudimas netaikomas nuo 2019 m. Nepaisant to, vis dar yra keletas valstybių, reikalaujančių, kad gyventojai būtų aprėpti.
Išlaidų ribojimas, darbdavių aprėpties įpareigojimas ir minimalių išmokų reikalavimas dar labiau padidina pleišto tarp vartotojo ir realias sveikatos priežiūros išlaidas. Preliminariai padidėjo įmokos nuo įstatymo priėmimo, atsižvelgiant į ekonomikos teoriją apie moralinę riziką.
