Kas yra oro balionų paskola
Balioninė paskola yra tokia paskolos rūšis, kuri per visą terminą nėra visiškai amortizuojama. Kadangi ji nėra visiškai amortizuota, termino pabaigoje reikia sumokėti vienkartinę įmoką, kad būtų grąžintas likęs paskolos likutis. Nepastovios paskolos gali būti patrauklios trumpalaikiams skolininkams, nes joms paprastai yra mažesnės palūkanų normos nei ilgesnėms paskoloms. Tačiau skolininkas turi žinoti apie refinansavimo riziką, nes yra rizika, kad paskola gali būti grąžinta naudojant didesnę palūkanų normą.
Kas yra „Balloon“ mokėjimai?
Kaip veikia oro balionų paskola
Hipotekos yra paskolos, dažniausiai susijusios su įmokomis. Balionų paskolos paprastai būna trumpos - nuo penkerių iki septynerių metų. Tačiau mėnesinės įmokos per šį trumpą laikotarpį nėra nustatomos padengti visą paskolos grąžinimo dalį. Vietoj to, mėnesinės įmokos apskaičiuojamos taip, tarsi paskola būtų tradicinė 30 metų hipoteka. (Žr. Hipotekos skaičiuoklę žemiau, kaip apskaičiuoti įprastą fiksuoto dydžio hipoteką.)
Vis dėlto paskolos už vienkartines įmokas struktūra labai skiriasi nuo tradicinės paskolos. Štai kodėl: Pasibaigus penkerių – septynerių metų laikotarpiui, skolininkas sumokėjo tik dalį pagrindinio likučio, o likusi dalis turi būti sumokėta iškart. Tuo metu skolininkas gali parduoti būstą, kad padengtų vienkartinę įmoką, arba imti naują paskolą mokėjimui padengti, efektyviai refinansuodamas hipoteką. Arba jie gali sumokėti grynaisiais.
Jei nesumokėsite trumpalaikės paskolos, tai neigiamai paveiks paskolos gavėjo kredito reitingą.
Baliono paskolos pavyzdys
Tarkime, kad asmuo pasiima 200 000 USD hipoteką su septynerių metų kadencija ir 4, 5% palūkanų norma. Jų mėnesinė įmoka septyneriems metams yra 1 013 USD. Pasibaigus septynerių metų kadencijai, jie yra skolingi 175 066 JAV dolerių išmokai.
Specialios paskolos už balioną svarstymai
Kai kurioms paskoloms, tokioms kaip penkerių metų trukmės hipotekos paskolos, pasibaigus penkerių metų laikotarpiui yra galimybė iš naujo nustatyti, kuri leidžia iš naujo nustatyti palūkanų normą, remiantis dabartinėmis palūkanų normomis, ir perskaičiuoti amortizacijos grafiką, remiantis nauja kadencija. Jei paskolos, susijusios su oro balionu, grąžinimo galimybė nėra, skolintojas tikisi, kad skolininkas sumokės baliono mokėjimą arba refinansuos paskolą iki pradinio termino pabaigos.
Jei palūkanų normos yra labai aukštos ir, tarkime, už hipoteką, skolininkas neketina ilgai būti toje vietoje, paskola gali būti prasminga. Tačiau rizika kyla, kai pasibaigia paskolos terminas. Dar daugiau, jei palūkanų normos yra žemos arba tikimasi, kad jos kils, jos gali būti didesnės, kai skolininkui reikia refinansuoti.
Balionų paskolų privalumai ir trūkumai
Kai kuriems pirkėjams vienkartinė paskola turi aiškių pranašumų.
- daug mažesnės mėnesinės įmokos nei tradicinė amortizuota paskola, nes grąžinama labai mažai pagrindinės sumos; tai gali leisti asmeniui pasiskolinti daugiau, nei jie galėtų, jei kitu atveju galėtų būti aukštos palūkanų normos, nejaučiant viso jų poveikio, nes skolininkas tik grąžina palūkanas, o palūkanos yra aukštos ir neprisiima įsipareigojimų dešimtmečiais mokėti pagal tokią normą; terminas yra turbūt nuo penkerių iki septynerių metų, po kurio skolininkas gali refinansuoti, galbūt mažesnėmis palūkanomis.
Tačiau paskolos su didžiąja ar didžiąja dalimi pagrindinės sumos sumokėjimas taip pat turi aiškių trūkumų.
- paskolos nevykdymas, jei skolininkas negali įtikinti savo dabartinio skolintojo ar kito subjekto finansuoti vienkartinį mokėjimą ir negali pritraukti lėšų, kad sumokėtų pagrindinę balansinio turto vertę, nes negalėjo parduoti turto už pakankamai didelę kainą, kad galėtų sumokėti paskolą, o vėliau nevykdo paskolos, kad galėtų sėkmingai refinansuoti paskolą, tačiau didesnėmis palūkanomis padidindami mėnesinius mokėjimus (tai bus dar teisingiau, jei naujoji paskola bus amortizuota ir joje bus sumokėta pagrindinė suma).
Taip pat kyla pagrindinė rizika, pasirinkus paskolą su balionu: Nesijaudinkite dėl menkos pradinės tik palūkanos (arba daugiausia) mėnesinės įmokos skolinantis daugiau pinigų, nei asmuo gali sau leisti pasiskolinti. Tai taip pat yra potencialus kelias į finansinį žlugimą.
