Tradicinis ar Rothas?
Tradicinė IRA numato mokesčių atskaitymą nuo įmokų ir bet kokio pelno mokesčio atidėjimą. Pasitraukimas apmokestinamas atsižvelgiant į jūsų pajamų mokesčio tarifą, kai išeinate į pensiją.
Roth IRA įmokos neapmokestinamos, tačiau tiek prieaugis, tiek pašalinimas yra neapmokestinami. Jaunesni investuotojai, pradedantys karjerą, paprastai būna mažesniuose mokesčių sluoksniuose ir nesinaudoja tiek mokesčių lengvatomis iš įmokų į tradicinę IRA. Dar daugiau - kaip tai bus akivaizdu netrukus - su dešimtmečiais iki išėjimo į pensiją gausite didelę naudą, jei nebūsite apmokestinti už visas sukauptas pajamas, kurias jūsų santaupos sukaups tuo metu, kai jas atsiimsite.
Pagrindiniai išvežamieji daiktai
- Nors tradiciniai ir Roth IRA siūlo lengvatinį mokesčių taupymo būdą išeinant į pensiją, Roth gali padaryti prasmingiausią tikslą 20-ies metų laikotarpiui. Roth IRA atsiėmimai pensijoje yra neapmokestinami, o tai nėra tradicinės IRA.Įmokos Roth'ui neapmokestinamos, tačiau yra skirtos tradicinei IRA. Kadangi jaunesni taupytojai paprastai būna mažesniuose mokesčių sluoksniuose, jie gauna mažiau naudos iš tradicinių IRA mokesčių atskaitymų.
Čia giliau pažvelkite, kaip kiekvienas veikia ir kodėl „Roth IRA“ yra protingesnis pasirinkimas 20-ies asmenų, kurie tik pradeda taupyti pensijai.
Tradicinės IRA mokesčių lengvatos
Nors tradicinė IRA yra ta, kurią tikriausiai susipažinote su jūsų tėvais, ir galbūt net tai, ką rekomenduoja jūsų finansų patarėjas (jei tokį turite), pasitraukus iš pensijos, jūsų laukia nemažas mokestinis poveikis.
Tarkime, kad jums 23 metai, dirbate porą metų ir dabar uždirbate 50 000 USD per metus. 2020 m. Jūs galite prisidėti iki 6000 USD į IRA (tradicinę, Rothą arba jų derinį).
Kitas Roth IRA pranašumas yra tas, kad įmokos (o ne investicinis pelnas) gali būti atšaukiamos be nuobaudų iki 59, 5 metų amžiaus, o tai nėra tradicinės IRA atveju.
Pavyzdžiui, tarkime, kad jūs įmokate 6000 USD per metus tradicinei IRA, kol jums sueis 63 metai (40 metų sutaupote 6 000 USD = 240 000 USD), o tradicinė IRA padidės iki 1, 6 milijono USD iki to laiko, kai sukaksite 63 metus (tai įmanoma per 8% metinė grąža). Darant prielaidą, kad visos jūsų įmokos buvo visiškai atskaitytos, per 40 metų mokesčius sutaupėte 52 800 USD, darant prielaidą, kad liksite 22% mokesčių grupėje.
Tačiau dabar, kai esate pensininkas, jūs nuspręsite per metus iš savo tradicinės IRA atsiimti 50 000 USD. Jei vis dar esate toje pačioje mokesčių grupėje, sumokėsite 11 000 USD federalinį pajamų mokestį už kiekvieną 50 000 USD išėmimo kasmet.
Roth IRA mokesčių lengvatos
Rotas veikia kitaip. Tarkime, kad per 40 metų Roth IRA įnešate tuos pačius 6000 USD per metus. Jūs nedelsdami neatskaičiuojate mokesčių, tačiau „Roth IRA“ vis tiek išauga iki 1, 6 milijono USD (darant prielaidą, kad tokia pati 8% metinė grąža). Būdamas 63 metų, tu išimi 50 000 USD per metus.
Skirtumas dabar yra tas, kad už Roto pasitraukimą mokesčio nereikia mokėti, nes paskirstymai, pasibaigus pensijai, yra neapmokestinami. Tokiu atveju jūs išimsite 50 000 USD ir pasiliksite visą sumą. Tokiu atveju Roth IRA yra geriausias ir protingiausias ilgalaikis sprendimas, kai esate 20-ies.
Patarėjo įžvalga
Stephenas Rischallas, CFP, CRPC
„Navalign Wealth Partners“, „ Encino“, Kalifornija.
Apskritai Rotho įnašai turi pranašumą prieš tradicinius įnašus jauniems žmonėms. Pasiskirstymas neapmokestinant pensijos yra puiku, ypač jei mokesčiai didės ateityje. Kadangi jaunesni investuotojai turi ilgesnį laiko tarpą, sudėtingesnio augimo poveikis bus dar didesnis.
Daugelis jaunų žmonių yra linkę į mažesnes mokesčių grupes. Mokesčių atidėjimo įnašais į tradicinę IRA nauda gali turėti ne tokią didelę mokesčių taupymo įtaką, kokia bus ateityje, kai uždirbsite daugiau.
Yra pajamų ribos, kurios atima teisę mokėti Roth IRA įmokas. Vieną dieną, jei jūsų pajamos viršija šią ribą, negalite jų pridėti.
Galų gale turėtumėte rasti pusiausvyrą ir per savo gyvenimą, ir su Rotu, ir su tradiciniais indėliais.
Esmė
Dėl Roth IRA mokesčių lengvatų 20-mečiams reikėtų rimtai apsvarstyti galimybę prisidėti prie to. Rotas gali būti protingesnis ilgalaikis pasirinkimas, net jei įmokos į tradicinę IRA yra atskaitytinos nuo mokesčių.
