Kas yra universalus gyvybės draudimas?
Universalus gyvybės draudimas yra nuolatinis gyvybės draudimas, turintis investicijų taupymo elementą ir mažas įmokas, pavyzdžiui, terminuotas gyvybės draudimas. Daugelyje universaliųjų gyvybės draudimo polisų yra numatyta lanksti įmokų galimybė. Tačiau kai kuriems asmenims reikalinga vienkartinė įmoka (vienkartinė įmoka) arba fiksuotos įmokos (planuojamos fiksuotos įmokos).
Kas yra universalus gyvybės draudimas?
Kaip veikia visuotinis gyvybės draudimas
Universali gyvybės draudimo galimybė suteikia daugiau lankstumo nei viso gyvybės draudimas. Draudėjai gali lanksčiai pritaikyti įmokas ir išmokas mirties atveju. Universaliosios gyvybės draudimo įmokos susideda iš dviejų komponentų: draudimo (COI) sumos ir taupymo komponento, vadinamo grynaisiais pinigais.
Pagrindiniai išvežamieji daiktai
- Visuotinio gyvybės draudimo kaina yra minimali įmokos suma, reikalinga norint išlaikyti polisą aktyvų. Universalus gyvybės draudimo polisas gali sukaupti grynųjų pinigų vertę, kuri uždirba palūkanas, remiantis dabartine rinka ar minimalia palūkanų norma. Draudėjai gali skolintis pagal sukauptą grynųjų pinigų vertę be mokesčių.
Kaip rodo pavadinimas, draudimo kaina yra minimali įmokos suma, reikalinga norint išlaikyti polisą aktyvų. Jį sudaro keli elementai, susukti į vieną mokėjimą. Į COI įeina mokesčiai už mirtingumą, poliso administravimas ir kitos tiesiogiai susijusios išlaidos, skirtos išlaikyti politiką. COI priklausys nuo poliso priklausomai nuo draudėjo amžiaus, draudžiamumo ir apdraustosios rizikos dydžio. Surinktos įmokos, viršijančios draudimo sąnaudas, kaupiamos poliso pinigų vertės dalyje. Laikui bėgant, apdraustojo senatvei padidės išlaidos, tačiau, jei to pakaks, sukaupta grynųjų pinigų suma padengs padidėjusį PKI.
Visuotinė gyvybės pinigų vertė
Panašiai kaip taupomosios sąskaitos, universalus gyvybės draudimo polisas gali sukaupti grynųjų pinigų vertę. Universaliojo gyvybės draudimo polise grynųjų pinigų palūkanos uždirbamos atsižvelgiant į dabartinę rinką arba minimalią palūkanų normą, atsižvelgiant į tai, kuri iš jų didesnė. Kaupdamasis grynaisiais pinigais, draudėjai gali naudotis grynųjų pinigų dalimi nepažeisdami garantuojamos mirties išmokos.
Universalus gyvybės draudimas yra nuolatinis gyvybės draudimas, turintis investicijų taupymo elementą ir mažas įmokas. Daugelyje universaliųjų gyvybės draudimo polisų yra numatyta lanksti įmokų galimybė.
Draudėjas mokės mokesčius už bet kokius išskaitymus, susijusius su perviršine grynųjų pinigų suma, nustatyta visuotiniame gyvybės draudimo plane. Be to, priklausomai nuo to, kada bus sumokėta draudimo įmoka ir priemokos, pajamos bus gaunamos kaip paskutinis-pirmas-pirmas (LIFO) arba pirmas-pirmas-pirmas (FIFO) fondai. Mirus apdraustajam, draudimo įmonė pasiliks likusią grynųjų pinigų vertę. Gavėjai gaus tik draudimo išmoką mirties atveju.
Visuotinio gyvybės draudėjai taip pat gali skolintis pagal sukauptą grynųjų pinigų vertę, nedarant įtakos mokesčiams. Tačiau bus skaičiuojamos palūkanos už paskolos sumą, taip pat ir pinigų grąžinimo mokestis. Nesumokėtos paskolos sumažins išmoką mirties atveju negrąžinta suma, nesumokėtos paskolos palūkanos bus išskaičiuotos iš likusios grynųjų pinigų vertės.
Visuotinio gyvenimo lanksčios įmokos
Skirtingai nuo viso gyvybės draudimo polisų, universalus gyvybės draudimo polisas turi lanksčias įmokas. Visas gyvybės draudimo polisas nustatė įmokas per visą poliso galiojimo laiką. Nepraleisti mokėjimai turi būti sumokėti per tam tikrą laiką, kad politika galėtų galioti.
Visuotinis gyvybės draudėjas gali lanksčiau pervesti įmokas už draudimo sąnaudas. Įmokos perviršis pridedamas prie grynųjų pinigų vertės ir kaupiamos palūkanos. Jei grynųjų pinigų vertė yra pakankamai, draudėjai gali praleisti mokėjimus nekeldami pavojaus, kad polisas pasibaigs. Nors įmokų pervedimas yra lankstus, draudėjai turi būti atidūs kylančioms draudimo kainoms ir atitinkamai planuoti. Priklausomai nuo įskaitytų palūkanų, gali nepakakti grynųjų pinigų, kad būtų galima išlaikyti polisą, taigi iš draudėjo reikalaujama didesnių įmokų.
