Kruopščiausi planai ir pasirengimas išeiti į pensiją gali nutrūkti dėl daugybės rizikų, patiriamų pasibaigus pensijai: netikėtos mirties, ilgos ligos, akcijų rinkos krizės ar bankrutavusio pensijų plano. Be to, nėra neįprasta, kad žmonės, išėję į pensiją, gyvena daugiau nei 30 metų, nes padidėja paskatos mesti anksti ir ilgėja gyvenimo trukmė, o tai savaime kelia didelę riziką, kad pensininkai praleis savo santaupas.
Kuo ilgesnis laikas išeinant į pensiją, tuo sunkiau įsitikinti savo turto pakankamumu. Planuodami išėjimą į pensiją ar ją gyvendami, turite suprasti, kokia yra rizika ir kaip tai gali pakenkti jūsų finansiniam saugumui.
Pagrindiniai išvežamieji daiktai
- Asmeninė ir šeimos rizika susijusi su užimtumo problemomis, ilgaamžiškumu, šeimyninės padėties pasikeitimu ir kitų šeimos narių poreikiais. Sveikatos priežiūros ir apgyvendinimo rizika apima nenumatytas medicinines sąskaitas, poreikį pakeisti kitokį būstą ir trūkstamų globėjų bei priežiūros įstaigų trūkumo.Finansai rizika apima kylančią infliaciją, kintančias palūkanų normas, akcijų rinkos nuostolius ir blogai vykdančius išėjimo į pensiją planus. Viešosios politikos rizika apima didesnių mokesčių galimybę ir mažesnes „Medicare“ ir „Socialinės apsaugos“ išmokas.
Rizikos po išėjimo į pensiją rūšys
Aktuarijų draugija (SOA) Jungtinėse Valstijose nustatė daugybę rizikų po išėjimo į pensiją, kurios gali turėti įtakos pajamoms. Jie suskirstyti į keturias kategorijas. Žmonės, besiruošiantys išeiti į pensiją arba jau išeinantys į pensiją, turėtų juos atidžiai apsvarstyti.
- Asmeniniai ir šeimos nariai: Pokyčiai jūsų ar artimo žmogaus gyvenime. Sveikatos priežiūra ir būstas: Profesionalių globėjų poreikis ar persikėlimas į įstaigą dėl nesėkmingos sveikatos. Finansai: Infliacija, investicijos ir vertybinių popierių rinkos veikla. Viešoji politika: Vyriausybės sprendimai tai galėtų turėti įtakos pensininkams
„Yra daugybė netikėtų pensininkų lėšų poreikių. Dėl šios tikslios priežasties kiekvienam reikalingas realus skubios pagalbos fondas. Jei pensininkui ankstyvam išėjus į pensiją reikės pasiimti dideles atidėtų mokesčių sumas, ateityje gali būti išleista dolerių. Tai ne tik sumažina turimą pinigų sumą už gyvenimo būdą; pinigų nebėra, kartu su galimybe uždirbti grąžą (sudėtinį efektą), kuri ateityje turėjo padėti pensininkui. Išleidus dolerius, šiandien bus išvengta būsimo šių pinigų augimo, nes tai galėjo turėti įtakos tam tikram gyvenimo būdui ar neperleisti jūsų pinigų “, - sako Peteris J. Creedonas, CFP®, ChFC, CLU, generalinis direktorius, „ Crystal Brook Advisors “, Niujorkas, NY
Asmeninė ir šeimos rizika
Užimtumo rizika
Daugelis pensininkų planuoja papildyti savo pajamas dirbdami visą darbo dieną arba visą darbo dieną pensijos metu. Tiesą sakant, kai kurios organizacijos mieliau samdo vyresnio amžiaus darbuotojus dėl jų stabilumo ir gyvenimo patirties. Tačiau sėkmė darbo rinkoje taip pat gali priklausyti nuo techninių įgūdžių, kurių pensininkai negali lengvai įgyti ar išlaikyti. Pensininkų įsidarbinimo perspektyvos labai skirsis dėl skirtingų įgūdžių poreikio ir gali keistis atsižvelgiant į sveikatos, šeimos ar ekonomines sąlygas.
Planuojant pensiją, svarbu pasirinkti tašką, kuriame norite išeiti į pensiją. Vėliau pasitraukimas yra alternatyva didėjančiam taupymui, tačiau nėra abejonių, ar išliks tinkamas užimtumas. Ne visą darbo laiką dirbant galima dirbti visą darbo dieną, o darbą ne visą darbo dieną gali būti lengviau gauti.
„Jei niekur nedirbate, galite sumažinti savo pensijos pajamas iš socialinės apsaugos, taip pat jei turite pensiją iš darbdavio. Pensijos rinkimas gali užtrukti ir ilgiau, jei bus nustatyta nuostata dėl darbo stažo “, - sako Allanas Katzas, CFP®, visuotinės turto valdymo grupės, LLC, Stateno sala, NY prezidentas.
Ilgaamžiškumo rizika
Pinigų pasišalinimas prieš jiems mirus yra vienas iš didžiausių pensininkų rūpesčių. Ilgaamžiškumo rizika šiandien yra dar didesnis rūpestis, nes ilgėja gyvenimo trukmė. Tikėtina vidutinė gyvenimo trukmė išėjus į pensiją yra maždaug vidutinis amžius, kai maždaug pusė pensininkų gyvena ilgiau, o keli gyvena vyresni nei 100 metų. Maždaug pusė pensininkų planuoja tik tiek pajamų, kad galėtų gyventi numatomą gyvenimo trukmę. Tačiau ilgesnio gyvenimo trukmė yra padidėjęs kitų rizikų, išvardytų žemiau, poveikis.
Tie, kurie visą gyvenimą valdo savo pensijų fondus, turi atlikti sunkų balansavimo veiksmą. Būdami atsargūs ir išleisdami per mažai pinigų, galite be reikalo apriboti savo gyvenimo būdą - ypač ankstyvo išėjimo į pensiją metu, kai esate sveikiausias ir judriausias - tačiau per daug išleidus padidėja pinigų pritrūkimo pavojus.
Pensija ar anuitetas gali sumažinti riziką, nes jie suteikia pajamų visam gyvenimui. Tačiau yra keletas trūkumų, įskaitant turto kontrolės praradimą, galimybę palikti pinigus įpėdiniams ir išlaidų praradimą. Nors žmonėms neprotinga anuituoti visą savo turtą, neprotinga, planuojant pensiją reikėtų atsižvelgti į anuitetus. Nepaisant to, atidžiai ištyrinėkite bet kurią bendrovę, kuriai norite skirti anuitetą, būkite atsargūs dėl mokesčių ir apsvarstykite kitas galimybes, pavyzdžiui, obligacijų kopėčias. Taip pat yra palūkanų normų, į kurias reikia atsižvelgti perkant anuitetą.
Sutuoktinio mirtis
Liūdesys dėl sutuoktinio mirties ar galutinės ligos lemia aukštą vyresnio amžiaus žmonių depresijos ir savižudybių skaičių. Tuomet atsiranda finansinis poveikis: dėl sutuoktinio mirties gali sumažėti pensijų išmokos arba atsirasti papildomos finansinės naštos, įskaitant ilgalaikes medicinos sąskaitas ir skolas. Be to, išgyvenęs sutuoktinis gali nesugebėti ar nenorėti tvarkyti finansų, jei jas paprastai tvarkydavo miręs asmuo.
Galimos finansinės priemonės, skirtos apsaugoti maitintojo netekusių asmenų pajamas ir poreikius mirus partneriui ar sutuoktiniui, pavyzdžiui, gyvybės draudimas, maitintojo netekimo pensijos ir ilgalaikės priežiūros draudimas. Nekilnojamojo turto planavimas taip pat yra svarbus aspektas užtikrinant maitintojo netekimą.
Šeimyninės būklės pasikeitimas
Skyrybos arba kartu gyvenančios poros išsiskyrimas gali sukelti didelių finansinių problemų abiem pusėms. Tai gali turėti įtakos teisei į išmokas pagal valstybinių ir privačių pensijų planus, taip pat asmenų disponuojamoms pajamoms.
Dėl santuokinio turto padalijimo beveik neabejotinai sumažės abiejų šalių gyvenimo lygis, ypač jei jų gyvenimo būdas buvo išlaikytas sutelkiant pajamas ir išteklius. Kai kurie ekspertai mano, kad norint išlaikyti savo gyvenimo lygį asmeniui gali prireikti nuo 60% iki 75% sugyventinės poros pajamų. Taip yra todėl, kad kai kurios išlaidos, tokios kaip nuoma ir komunalinės paslaugos, išlieka tos pačios, nepaisant namų ūkyje gyvenančių žmonių skaičiaus.
Nors vyresnių porų skyrybų procentas yra daug mažesnis nei jaunesnių porų, pensinio amžiaus pora skyrybų metu nėra neįprasta. Tarpusavio susitarimai gali būti naudojami apibrėžti kiekvienos šalies teisę į nuosavybę prieš santuoką. O galbūt jums skirtas popiečio susitarimas.
Nenumatyti šeimos narių poreikiai
Daugelis pensininkų padeda kitiems šeimos nariams, įskaitant tėvus, vaikus, anūkus ir seseris. Bet kurio iš jų sveikatos, užimtumo ar šeimyninės padėties pasikeitimui gali prireikti didesnės asmeninės ar finansinės paramos iš pensininko. Finansinės paramos pavyzdžiai yra sveikatos priežiūros išlaidų apmokėjimas pagyvenusiam tėvui, aukštojo mokslo mokesčių už vaikus mokėjimas arba trumpalaikės finansinės pagalbos teikimas suaugusiems vaikams nedarbo, skyrybų ar kitų finansinių negandų atvejais.
„Jei išleisite savo suaugusius vaikus iš pasikartojančių finansinių klaidų, jūsų pensija bus panaikinta. Kai kuriems žmonėms tai yra tarsi netikėtas kruizas kiekvienais metais su visomis išlaidomis ir jokiomis pramogomis. Palikdami nuolatinį darbo užmokestį, svarbu nustatyti ribas per didelėms dovanoms ar neatidėliotiniems patikrinimams. Arba, jei manote, kad tai gali būti problema, pasakykite apie tai savo finansų patarėjui, kad galėtumėte įtraukti šias išlaidas į savo pensijų pajamų planą “, - sako Kristi Sullivan, Denverio„ Sullivan Financial Planning, LLC “CFP®.
Planuojant pensiją, turėtų būti pripažinta galimybė ateityje suteikti finansinę paramą šeimos nariams, net jei tai neatrodo tikėtina išėjus į pensiją ar anksčiau.
Netikrumas dėl ateities nėra pasiteisinimas vengti pensijos planavimo; tu negali planuoti visko, bet be plano gali nieko nedaryti.
Sveikatos priežiūros ir būsto rizika
Netikėtos medicininės sąskaitos
Tai kelia didelį susirūpinimą daugeliui pensininkų. Receptiniai vaistai yra pagrindinė problema, ypač lėtine liga sergantiems žmonėms. Vyresnio amžiaus žmonėms paprastai reikia didesnių sveikatos priežiūros poreikių, todėl jiems gali prireikti dažnai gydyti daugelį su sveikata susijusių problemų. Medicare yra pagrindinis sveikatos priežiūros paslaugų teikimo šaltinis daugeliui pensininkų. Taip pat yra privatus sveikatos draudimas, tačiau jis gali brangiai kainuoti.
SOA sako, kad sveikatos priežiūros išlaidas tam tikru mastu galima sumažinti įsipareigojus laikytis sveikos gyvensenos, apimančios teisę valgyti, reguliariai mankštintis ir naudotis prevencine priežiūra. Be to, už ilgalaikės priežiūros draudimą gali būti apmokėtos neįgalių senjorų priežiūros išlaidos.
Būsto poreikių kaita
Pensininkams gali tekti pakeisti savarankišką gyvenimą į kitokį būstą, pvz., Pagalbinį ar savarankišką gyvenimą pensijų bendruomenėje, kurioje tam tikra pagalba derinama su būstu. Šie būstai gali būti gana brangūs, o tinkamiausia būsto forma tam tikroje situacijoje gali būti neprieinama pasirinktoje geografinėje vietovėje arba gali būti ilgai laukiama, kol atvyksite.
Tikimybė, kad prireiks kasdienės pagalbos ar priežiūros, iš esmės didėja su amžiumi. Kada tai įvykti dažnai sunku numatyti, nes tai priklauso nuo fizinių ir psichinių galimybių, kurios keičiasi su amžiumi. Pokyčiai gali atsirasti staiga, dėl ligos ar nelaimingo atsitikimo, arba palaipsniui, galbūt dėl lėtinės ligos.
Globėjų trūkumas
Įstaigos ar globėjai kartais negali gauti ūminės ar ilgalaikės priežiūros, net ir asmenims, kurie gali už tai mokėti. Poros gali negalėti gyventi kartu, kai vienai iš jų reikia aukštesnio lygio priežiūros. Žmonėms, kurie dešimtmečius gyvena kartu, tai gali sukelti ne tik padidėjusias išlaidas, bet ir sukelti emocinį stresą.
Apskritai iš valstybės ar finansinių paslaugų sektoriaus specialistų yra mažai patarimų, kaip planuoti ilgalaikės priežiūros išlaidas. Dėl to vartotojai gali priimti neinformuotus sprendimus arba atidėti juos ir tikėtis geriausio.
Finansinė rizika
Infliacijos rizika
Infliacija turėtų kelti nuolatinį susirūpinimą visiems, gyvenantiems iš fiksuotų pajamų. Net žemi infliacijos tempai gali smarkiai pakenkti pensininkų, gyvenančių daugelį metų, gerovei. Netikėtai didelės infliacijos laikotarpis gali būti pragaištingas.
Remiantis SOA, pensininkai ir būsimi pensininkai turėtų apsvarstyti galimybę investuoti į akcijas, namus ir kitą turtą, pavyzdžiui, iždo infliacija apsaugotus vertybinius popierius (TIPS) ir anuiteto produktus su pragyvenimo išlaidų koregavimo funkcija. Šios rūšies produktai gali būti labai naudingi siekiant sumažinti infliacijos poveikį. Be to, būsimi pensininkai gali pasirinkti tęsti darbą, net jei dirba tik ne visą darbo dieną.
Palūkanų normos rizika
Mažesnės palūkanų normos sumažina pensijų pajamas mažindamos taupymo sąskaitų ir turto augimo tempus. Dėl to asmenims gali prireikti daugiau sutaupyti, norint sukaupti tinkamas pensijas. Anuitetai duoda mažiau pajamų, kai ilgalaikės palūkanų normos pirkimo metu yra žemos. Dėl žemų realiųjų palūkanų normų greičiau sumažės perkamoji galia.
„Šiandienos palūkanų normų aplinkoje anuitantas netenka išmokos, pagrįstos šiandienos palūkanų normomis. Išmokai apskaičiuoti naudojama palūkanų norma bus 2%. Klausimas yra: „Ar jūs tikrai norite išlaikyti tokią žemą palūkanų normą visam likusiam gyvenimui?“ - sako Williamas DeShurko, „Fund Trader Pro“, LLC, Centerville, Ohajas, vyriausiasis investuotojas.
Mažesnės palūkanų normos gali sumažinti pensijų pajamas ir gali būti ypač rizikingos, kai žmonės pensijai finansuoti naudojasi santaupomis. Kita vertus, problema taip pat iškyla, jei kyla palūkanų normos, nes mažėja obligacijų rinkos vertė.
„Kai tokios žemos palūkanų normos, pensininkai turi suprasti, kokią įtaką aukštesnė infliacija ir palūkanų normos turės jų obligacijų investicijoms. Obligacijų kainos keičiasi atvirkščiai, palyginti su palūkanų normomis. Pavyzdžiui, jei obligacijų trukmė yra septyneri metai ir jų palūkanų normos šokteli 1% aukštesnės, jie gali pamatyti, kad jų obligacijų vertė sumažėja maždaug 7% “, - sako Danas Timotikas, CFA, „ Oakbrook Terrace “valdantis T2 turto valdymą. Nesveikas.
Palūkanų normos padidėjimas taip pat gali neigiamai paveikti akcijų ir būsto rinkas ir taip paveikti pensininko disponuojamas pajamas. Dėl aukštų realiųjų palūkanų normų, viršijančių infliacijos lygį, pensijos gali tapti prieinamesnės dėl jų įtakos taupymo pajamoms.
Vertybinių popierių rinkos rizika
Akcijų rinkos nuostoliai gali rimtai sumažinti pensijų santaupas. Laikui bėgant paprastosios akcijos žymiai pralenkė kitas investicijas, todėl paprastai rekomenduojamos pensininkams kaip subalansuotos turto paskirstymo strategijos dalis. Tačiau grąžos norma, kurią uždirbate iš savo akcijų portfelio, gali būti žymiai mažesnė už ilgalaikes tendencijas. Akcijų rinkos nuostoliai gali rimtai sumažinti pensijas, jei sumažės jūsų portfelio rinkos vertė.
Geros ir blogos akcijų rinkos grąžos seka taip pat gali paveikti jūsų pensijų santaupų sumą, neatsižvelgiant į ilgalaikes grąžos normas. Pensininkas, kuris, pavyzdžiui, per pirmuosius kelerius pensijos metus patiria prastą rinkos pajamingumą, turės kitokią rezultatą nei pensininkas, kuris per pirmuosius kelerius pensijos metus gauna gerą rinkos grąžą, net jei ir ilgalaikės grąžos normos gali būti panašus. Ankstyvi nuostoliai gali reikšti mažesnes pajamas išėjus į pensiją. Vėlesni nuostoliai gali turėti mažiau neigiamą poveikį, nes asmuo gali turėti daug trumpesnį laikotarpį, per kurį turtas turi trukti.
Verslo rizika
Pensijų plano lėšos gali būti prarastos, jei bankrutuoja pensijų planą remiantis darbdavys arba anuitetus teikiantis draudikas tampa nemokus. Pensijų išmokų garantijų korporacija (PBGC) teikia privačių pensijų planų garantijas, kurios galėtų apsaugoti kai kurias jūsų pensijų pajamas, bet galbūt ne visas.
Nustatytų įmokų plano sąskaitos negarantuojamos, o plano dalyviai patiria nuostolius tiesiogiai. Tačiau skirtingai nuo pensijų planų, šių sąskaitų likučiai paprastai nepriklauso nuo darbdavio finansinio saugumo, išskyrus darbdavio galimybę atlikti atitinkamas įmokas ir tais atvejais, kai planų likučiai apima įmonės atsargas.
Viešosios politikos rizika
Vyriausybės politika daro įtaką daugeliui mūsų gyvenimo aspektų, įskaitant pensininkų finansinę būklę, ir laikui bėgant ši politika dažnai keičiasi. Politikos rizika apima galimą mokesčių padidėjimą ar teisių į išmokas sumažėjimą iš „Medicare“ ar „Socialinės apsaugos“.
Pensijų planavimas neturėtų būti grindžiamas prielaida, kad vyriausybės politika išliks nepakitusi amžiams. Taip pat svarbu žinoti savo teises ir žinoti savo teises į valstybės ir vietos valdžios išmokas.
Esmė
Net ir patys geriausi pensijų planai gali nepavykti dėl netikėtų įvykių. Nors kai kuriuos pavojus galima sumažinti kruopščiai planuojant, daugelis galimų rizikų visiškai nėra mūsų kontroliuojami. Tačiau supratimas, kokia yra potenciali rizika po išėjimo į pensiją, ir apsvarstymas jų pensinio planavimo etape gali padėti užtikrinti, kad jie bus sušvelninti ir tinkamai valdyti. Pabandykite turėti B planą ar net C planą pasiruošę kiekvienai iš šių rizikų, tik tuo atveju, jei jums to reikia.
Nenaudokite netikrumo dėl ateities kaip pasiteisinimo nieko nedaryti. „Svarbiausia rizika yra išėjimo į pensiją plano nebuvimas“, - sako Kimberly J. Howard, CFP®, „KJH Financial Services“ įkūrėjas, Niutonas, Masačusetsas. Viskas gali vykti ne pagal planą; jūs negalite numatyti kiekvieno kelio vingio. Vis dėlto, sako Howardas, „be plano kelionė išvis neturės galimybės būti tuo, ką įsivaizduoji“.
