Yra daugybė svarių priežasčių turėti individualų invalidumo draudimą, kuris pakeistų jūsų pajamas, jei jūs susižalotumėte.
Bet jei jūs turite verslą, tai nėra susiję tik su jumis. Jūs, kaip verslo savininkas, tikriausiai esate pagrindinė jūsų verslo varomoji jėga, taip pat ir bankrotas. Kai planuojate savo verslą, turite įtraukti vieną nepaprastą atvejį, kas nutiktų, jei atsitrauktumėte. Štai blaivios statistikos iš Neįgalumo suvokimo tarybos (CDA), draudimo pramonės grupės: Vienas iš keturių žmonių, įeinančių į darbo jėgą, bus neįgalus iki išėjimo į pensiją ir gali tikėtis, kad neteks darbo vidutiniškai 34, 6 mėnesio. Tai beveik treji metai. Ne todėl, kad savaitgaliais jie praleidžia lenktyniaudami motociklais ar važiuodami dideliais atstumais. Širdies ligos, nugaros problemos, vėžys ir kitos medicininės problemos labiau sukelia negalią nei nelaimingi atsitikimai.
Apsvarstykite keletą pagrindinių žingsnių, kai derinsitės su savo brokerio pasirinkimais:
1. Pajamos dėl negalios ir draudimas jūsų verslui yra dvi skirtingos problemos. Turite aprūpinti savo šeimą ir verslą.
Namų frontui: pajamų padengimas. Paveikslėlis, ko jums reikės padengti hipoteką, sąskaitą už kabelį, mokėjimus už automobilį, mokslą ir maistą, be kitų išlaidų.
Verslui: pridėtinės išlaidos. Pradėkite nuo darbo užmokesčio, nuomos, komunalinių paslaugų ir bet kokios įrangos ar transporto priemonių nuomos, kurią nešate. Išmokos darbuotojams ir reklama yra dar dvi išlaidos.
Kaip jūs subalansuosite abu? CDA prezidentas Barry Lundquistas rekomenduoja pirmiausia atkreipti dėmesį į jūsų asmeninių pajamų poreikius, o tada imtis verslo išlaidų.
2. Parduotuvių profesinės ir pramonės asociacijos. Grupės įkainiai dažnai būna pigesni nei individualios įmokos. Jei priklausote profesinei asociacijai, tai pirmiausia patikrinkite, ar neįgalumo lygis nėra patenkintas. Tai ypač svarbu atliekant savarankišką praktiką, kuriai, tikėtina, reikia mažesnio aprėpties lygio (ir kurios turi mažiau finansinių galimybių diktuoti terminus) nei didesniam verslui. Pavyzdžiui, Amerikos odontologų asociacija remia nariams gaunamas pajamas dėl negalios, pridėtines ir verslo išlaidas, kurios galėtų būti nuolaida.
3. Susiejimas suteikia jums sverto. Kitas būdas sumažinti kainas yra keliems poreikiams patenkinti vienas vežėjas. Jei jūsų įmonė yra pakankamai didelė, kad pritrauktumėte darbuotojų savanorišką neįgalumo draudimą, galite priversti draudėjus atsisakyti neįgaliųjų draudimo įmokų, arba galite apsipirkti asmeninės negalios draudimo srityje kartu su verslo išlaidų politika.
4. Perskaitykite puikų spausdinimą ir apsvarstykite galimybę pridėti motociklininkų, kad galėtumėte pritaikyti savo aprėptį . Kelios pagrindinės nuostatos padės išlaikyti jūsų šeimos gyvybę ir verslą. Tačiau kiekviena iš jų gali pridėti sumą, kurios jums reikės įmokų biudžetui, todėl prieš apsispręsdami dėl galutinės politikos, išnagrinėkite įvairias galimybes.
„Nuosavas užsiėmimas“. Vienas iš svarbiausių faktorių yra „nuosavas užsiėmimas“ - būdas pasakyti, kad gausite visas išmokas tol, kol nedirbsite pradinio darbo. Tai svarbus aspektas: jei esate statybų rangovas, galbūt dirbate kaip skersvėjis ir nenorite prarasti naudos, nes tai padarėte.
Ne visą darbo dieną, visą darbo dieną. Naudokite padidinamąjį stiklą - ir įsitikinkite, kad suprantate ir su kuriuo galite susitaikyti, savo politikos formuluotėje, kurioje tiksliai nurodoma, kiek galite surinkti ieškinių, jei pradėsite dirbti ne visą darbo dieną.
Pakaitalai. Peržiūrėkite nuostatas dėl pakaitinio darbuotojo įdarbinimo, kad galėtumėte nešioti savo naštą ir atlikti savo pareigas darbe, kol atsigausite.
Išlaidos padidėja. Infliacija įvyks ir turės įtakos jūsų aprėpties vertei. Patikrinkite, ar jūsų vežėjas koreguoja jūsų aprėptį, kai padidėja išlaidos.
5. Suplanuokite iš anksto. Naujai įsteigtoms įmonėms ir jų viršininkams neįmanoma įrodyti, kad neįgalumas ar papildomos išlaidos yra neįmanomi. Jei planuojate išvykti savarankiškai, o dabartinis darbdavys siūlo invalidumo pajamas, sužinokite, ar galėtumėte išsaugoti draudimą po atostogų ir apsvarstykite galimybę pasirašyti prieš pateikdami atsistatydinimą.
Įkurti skubios pagalbos fondą: Pridėtinės vertės draudimas paprastai nustato 30 dienų laukimo periodą prieš išmokant pretenzijas. Galbūt norėsite atsisakyti pagalvės, kad padengtumėte įmonės išlaidas tuo laikotarpiu.
6. Veiksnys jūsų verslo struktūroje. Neįgalumas gali pakenkti įvairių tipų įmonėms - individualiosioms įmonėms, bendrijoms ar korporacijoms - įvairiais būdais. Architektūros įmonei, kurios partneriai dalijasi klientais ir kainuoja, jūsų praleistas laikas padidins kasdienį spaudimą, o mažiau žmonių mokės už partnerystės mėnesines išlaidas. Vėlgi, jūsų inžinerinė įmonė gali priklausyti nuo dviejų ar trijų „smegenų“, kad išspręstų kai kurias svarbiausias problemas; praradimas gali paveikti jo galimybes teikti paslaugas.
Priklausomai nuo jūsų įmonės struktūros, struktūros negalios pridėtinė dalis padengti spragas. Vienas variantas yra pirkti „Pagrindinio asmens“ aprėptis, teikianti finansavimą, kai kritinis žaidėjas yra nuošalyje. Tai gali būti naudojama įvairioms verslo rūšims.
Jei jūsų verslas yra partnerystė, jūs ir jūsų partneriai turėtų išnagrinėti keletą kitų galimybių. Viena iš jų yra neįgaliųjų išpirkimo draudimas, kuris gali kompensuoti partnerio su negalia dalį, jei jis ar ji išeis tiek laiko, kad prasminga palikti verslą. Advokatai dažnai rekomenduoja sujungti išpirkimo politiką su pirkimo-pardavimo sutartimi, kurioje išdėstomos sąlygos - įskaitant kainą, sumokėtą už kiekvieno partnerio akciją, arba formulę, naudojamą įmonės dalims įvertinti.
Esmė
Vykdydami mažą verslą apmokestinkite, kai esate geriausios sveikatos. Atsižvelgiant į tai, kiek jūsų protų vaikai tikriausiai pasikliauja jumis, yra prasminga apsaugoti jį ir jūsų šeimą nuo jūsų nesugebėjimo dirbti sudarant draudimo planus.
