Fiksuotas

Kas yra fiksuoto dydžio mokėjimas?

Fiksuota palūkanų norma yra išsimokėtinai paskola, kurios palūkanų norma negali kisti per paskolos galiojimo laiką. Mokėjimo suma taip pat liks ta pati, tačiau palūkanų ir pagrindinės sumos dalis gali skirtis.

Fiksuoto dydžio įmoka kartais vadinama mokėjimu už vanilinius vaflius, greičiausiai todėl, kad joje nėra staigmenų.

Kaip veikia fiksuoto dydžio mokėjimas

Fiksuoto dydžio įmoka dažniausiai naudojama teikiant hipotekos paskolas. Namų pirkėjai paprastai gali rinktis fiksuoto ar reguliuojamo dydžio (ARM) hipotekos paskolas. Reguliuojamas dydis taip pat žinomas kaip kintama norma. Namų pirkėjas turi nuspręsti, kuris yra geresnis pasirinkimas.

Bankas paprastai siūlys įvairias fiksuotų palūkanų hipotekos paskolas, kurių kiekviena turi šiek tiek skirtingą palūkanų normą. Paprastai namų pirkėjas gali pasirinkti 15 ar 30 metų terminą. Šiek tiek mažesnės kainos siūlomos veteranams ir Federalinės būsto tarnybos (FHA) paskoloms, į kurias įeina draudimas nuo įsipareigojimų nevykdymo.

Taip pat bus paskolų su reguliuojama palūkanų norma. Istoriškai šių paskolų pradinė norma galėjo būti daug mažesnė arba didesnė nei fiksuotų palūkanų paskolų. Tais laikais, kai palūkanų normos buvo žemos, naujas būsto pirkėjas galėjo gauti dar mažesnę įleidžiamą palūkanų normą su reguliuojamo dydžio hipoteka. Tai reiškė pertrauką mokėjimams mėnesiais iš karto po pirkimo, o bankas galėjo padidinti palūkanų normą ir mokėjimus, nes apskritai pakilo palūkanų normos. Kai palūkanų normos buvo aukštos, bankas buvo linkęs siūlyti fiksuotų palūkanų paskolų pertrauką, nes tikėjosi, kad naujų paskolų palūkanos sumažės.

Tačiau nuo 2008 m. Būsto krizės hipotekos palūkanų normos nesiekė penkių procentų, todėl skirtumas tarp fiksuotų ir kintamų palūkanų paskolų praktiškai sumažėjo. Kaip rodo bankrate.com, nuo 2019 m. Balandžio mėn. Vidutinė 30 metų fiksuoto įkeitimo palūkanų norma buvo 4, 03%. Palyginamos reguliuojamos palūkanų normos paskolos norma buvo 4, 02%. Pastaroji yra vadinamoji „5/1 ARM“, tai reiškia, kad norma išlieka fiksuota mažiausiai penkerius metus ir vėliau gali būti padidinta kasmet.

Ypatingos aplinkybės

Už fiksuoto dydžio paskolą sumokėta suma išlieka ta pati mėnesį po mėnesio, tačiau pagrindinės sumos ir palūkanų dalis keičiasi kiekvieną mėnesį. Ankstyviausi mokėjimai sudaro daugiau palūkanų nei pagrindinės sumos. Kiekvieną mėnesį mokamų palūkanų suma palaipsniui mažėja, o sumokėta pagrindinė suma didėja. Tai vadinama paskolos amortizacija.

Šis terminas paskolų būstui pramonėje vartojamas norint nurodyti mokėjimus pagal fiksuoto dydžio hipoteką, kurie yra indeksuojami bendroje amortizacijos diagramoje. Pavyzdžiui, pirmosios kelios 250 000 USD vertės 30 metų fiksuotų palūkanų hipotekos su 4, 5% palūkanų normos amortizacijos plano eilutės atrodo kaip žemiau pateikta lentelė.

Mėnuo	1 mėnuo	2 mėnuo	3 mėnuo
Bendra išmoka	1 266, 71 USD	1 266, 71 USD	1 266, 71 USD
Viršininkas	329, 21 USD	330, 45 USD	331, 69 USD
Palūkanos	937, 50 USD	936, 27 USD	935, 03 USD
Bendros palūkanos	937, 50 USD	1 873, 77 USD	2 808, 79 USD
Paskolų likutis	249 670, 79 USD	249 340, 34 USD	249 008, 65 USD