Kas yra dažnio ir sunkumo metodas?
Dažnio ir sunkumo metodas yra aktuarinis metodas, skirtas nustatyti numatomą pretenzijų, kurias draudikas gaus per tam tikrą laikotarpį, skaičių ir kiek kainuos vidutinė pretenzija. Pagal dažnio ir sunkumo metodą naudojami istoriniai duomenys, kad būtų galima įvertinti vidutinį pretenzijų skaičių ir vidutines kiekvienos pretenzijos išlaidas. Šis metodas padauginamas iš vidutinio ieškinių skaičiaus iš vidutinių ieškinio išlaidų.
Paaiškintas dažnio ir sunkumo metodas
Taikant dažnio sunkumo metodą, dažnis nurodo pretenzijų, kurias draudikas numato, skaičių per tam tikrą laikotarpį. Jei dažnis yra didelis, tai reiškia, kad tikimasi pareikšti daug pretenzijų. Griežtumas reiškia ieškinio kainą. Labai griežtas ieškinys yra brangesnis nei vidutinis ieškinys, o mažo sunkumo ieškinys yra pigesnis nei vidutinis. Vidutinės žalos atlyginimo išlaidos apskaičiuojamos remiantis istoriniais duomenimis.
Pavyzdžiui, apsvarstykite būsimą namo pirkėją, svarstantį galimybę įsigyti paplūdimio namą Majamis. Šioje Floridos pakrantės dalyje vidutiniškai būna vienas uraganas per metus. Kadangi visiško sunaikinimo tikimybė yra tokia didelė ir dažna, dažnio sunkumo metodas parodytų, kad draudimo įmonė turėtų vengti pasirašyti šio paplūdimio namo politiką.
Dažnio-sunkumo metodas ir kiti rizikos modeliai
Draudikai naudoja sudėtingus modelius, kad nustatytų tikimybę, kad jiems teks išmokėti išmoką. Idealiu atveju draudikas norėtų gauti įmokas už naujų draudimo polisų pasirašymą niekada nemokėdamas išmokos, tačiau tai labai mažai tikėtinas scenarijus. Vietoj to, draudikai rengia įvertinimus, kiek pretenzijų jie gali tikėtis pamatyti ir kiek brangūs bus žalos atlyginimai, atsižvelgiant į tai, kokio tipo draudimus jie teikia draudėjams.
Dažnio griežtumo metodas yra viena iš galimybių, kuria draudikai naudojasi kurdami modelius. Dažnumas nurodo pretenzijų, kurias tikisi pamatyti draudikas, skaičių. Aukštas dažnis reiškia, kad tikimasi sulaukti daug pretenzijų. Griežtumas reiškia ieškinio kainą, kai pretenzijos dėl sunkumo yra brangesnės nei vidutinės, o mažo sunkumo pretenzijos yra pigesnės nei vidutinės. Vidutinė žalos suma gali būti įvertinta remiantis istorinių išlaidų duomenimis.
Kadangi nustatant vidutines ateinančių metų išlaidas dažnio griežtumo metodu atsižvelgiama į praėjusius metus, jam mažesnę įtaką daro nepastovesni paskutiniai laikotarpiai. Tai reiškia, kad ji nėra priklausoma nuo nuostolių pokyčių veiksnių, pagrįstų praėjusiais metais. Tačiau tai taip pat reiškia, kad metodas yra lėčiau pritaikomas prie padidėjusio nepastovumo. Pavyzdžiui, potvynių draudimą teikiantis draudikas lėčiau prisitaikys prie pastaruoju metu kylančio vandens lygio sukeltų ieškinių dėl potvynių sunkumo ar dažnio padidėjimo.
