Draudimas yra toks buvimas mūsų kasdieniame gyvenime, kad sunku įsivaizduoti laiką be jo. Tačiau beveik visą mūsų kolonijinį laikotarpį tai padarė būtent amerikiečiai. Draudimas į Amerikos kraštovaizdį atėjo beveik tuo pačiu metu, kai formavosi vienos tautos - JAV - idėja, kurią įgyvendino vienas iš šios šalies įkūrėjų. Pažvelkime į JAV draudimo istoriją
svarbiausi paėmimai
- Pirmoji JAV draudimo bendrovė atsirado dar kolonijinėmis dienomis: Filadelfijos įnašas, kurį 1752 m. Įkūrė Benas Franklinas. Per visą JAV istoriją siūlomos draudimo rūšys išsiplėtė reaguodamos į naujas šiuolaikinio gyvenimo rizikas: negalią, verslą., automobiliai. XIX amžiaus pabaigoje įvairūs skandalai ir abejotina praktika sukrėtė jaunąją draudimo industriją. Pagal 1945 m. Makkaro-Fergusono įstatymą draudimo kompanijoms netaikomas didžiausias federalinis reguliavimas, o joms taikomi valstybės įstatymai.Šiandien dydis yra draudikų ir toliau daugėja, nes įmonės susijungia viena su kita ir su kitomis finansinių paslaugų įmonėmis.
Benjaminas Franklinas: pirmasis Amerikos draudikas
Turto draudimas XVIII amžiuje tikrai nebuvo nežinoma sąvoka: garsus Anglijos draudikas Lloyd's Londone gimė 1686 m. Tačiau Amerikos kolonijų klestėjimas ir rafinuotumas koncepcijai sukurti užtruko iki 1700-ųjų vidurio. Tai nutiko Filadelfijoje, tuo metu viename didžiausių Šiaurės Amerikos miestų, kuriame gyveno 15 000 gyventojų.
Miestą persekiojo gaisrų baimė. Panašiai kaip 1600-ųjų Londone, namai tuo metu buvo beveik gaminami iš medžio. Dar blogiau, kad gyvenvietės, išaugusios į miestus, buvo pastatytos arti. Iš pradžių tai buvo daroma saugumo sumetimais, tačiau augant miestams, kūrėjai statė namus labai arti vienas kito dėl tų pačių priežasčių, kuriuos daro ir šiandien - kad jų plotuose būtų kuo daugiau namų. Nors didžioji Filadefijos dalis buvo užstatyta plačiomis gatvėmis ir plytų ar akmenų konstrukcijomis, vis dėlto susirūpinimas buvo susirūpinimas.
1752 m. Benjaminas Franklinas ir keli kiti svarbiausi miestelio piliečiai įkūrė Filadelfijos įmoką namų draudimui nuo gaisro, kurią sudarė Londono įmonė. Pirmoji priešgaisrinės draudimo kompanija Amerikoje, jos struktūra buvo savitarpio draudimo bendrovė, o Franklinas ją reklamavo „ The Pennsylvania Gazette“ (kuri jam priklausė). Kaip ir šiuolaikiniai draudikai, bendrovė išsiuntė inspektorius įvertinti turto, dėl kurio kreipiamasi dėl draudimo, ir atmetė tuos, kurie neatitiko jos standartų; normos buvo pagrįstos turto rizikos įvertinimu. Įnašas išleido septynerių metų terminuotą draudimą, o išmokos buvo išmokėtos iš kapitalo rezervo fondo.
Daugiau draudimo rūšių
Filadelfijos įmokos, susijusios su namų draudimu nuo gaisro, nustatė naujus statybos standartus, nes atsisakė apdrausti namus, laikydami gaisro pavojų. Kriterijai, naudojami vertinant pastatus, vieną dieną bus pakeisti ir statybų kodeksais, ir zonavimo įstatymais.
Po septynerių metų Franklinas taip pat padėjo atsikratyti pirmosios gyvybės draudimo bendrovės - Presbiterijos ministrų fondo.
Įvairios tuo metu buvusios religinės valdžios institucijos buvo pasipiktinę praktika vertinti dolerio vertę už žmogaus gyvybę, tačiau jų kritika atvėso supratus, kad mirties išmokų mokėjimas padėjo apsaugoti našles ir našlaičius. Pramonės revoliucija atnešė verslo draudimo ir invalidumo draudimo būtinybę ir įmonėms, ir privatiems asmenims.
Per visą istoriją siūlomos draudimo rūšys išsiplėtė reaguodamos į naujas rizikas. 1864 m. „Travellers Insurance Company“ pardavė pirmąją nelaimingų atsitikimų politiką. 1889 m. Pasirodė pirmasis automobilio draudimo polisas. Modernėjant sudėtingesniam laikui, draudimo aprėpties skirtumai keitėsi.
Skandalas, sukčiavimas ir reguliavimas
XIX amžiaus pabaigoje išaugus draudimo produktams ir draudimo emitentams, jaunoji pramonė netrukus susidūrė su sukčiavimu ir abejotina praktika. Šie skandalai svyravo nuo išleidusių bendrovių, neturinčių faktinio kapitalo, išmokėti pretenzijas (veikiančios kaip „Ponzi“ schemos) iki draudikų, reikalaujančių nesąžiningai didelių įmokų ar priverstų išstumti konkurentus bandant sukurti monopoliją. Buvo priimta daugybė valstijos įstatymų, kuriais buvo bandoma pažaboti problemas, tačiau 1900-ųjų pradžioje viskas vis tiek nebuvo išspręsta.
1935 m. Įsigaliojo Socialinės apsaugos įstatymas, numatantis bedarbio kompensacijas ir pensijas. Atimdamas dalį draudimo bendrovių teritorijos, jis pasiuntė aiškų signalą, paskatinusį pramonės atstovus pradėti reguliuoti save, bijodant didesnio vyriausybės įsitraukimo. Antrasis pasaulinis karas užšaldė darbo užmokestį, o įmonės, norėdamos pritraukti vis dar šalyje dirbančius darbuotojus, pradėjo siūlyti grupinį gyvybės ir sveikatos draudimą. Šią didelę polisą dažniausiai siūlė per dideles įmones, kad jos galėtų sau leisti ir aprūpinti nemažą draudžiamų darbuotojų skaičių.
Dėl to didžiųjų draudikų gretos išsipūtė, badaudamos mažus vaikinus kartu su didžiąja dalimi skraidymo nakties siautėjimo. 1944 m. Aukščiausiasis Teismas nutarė, kad draudimo pramonė turėtų būti federaliniu lygmeniu reguliuojama. Tačiau 1945 m. Kongresas priėmė McCarran-Ferguson įstatymą, sugrąžindamas priežiūrą į valstybės lygmenį.
Kontrolė iki šiol daugiausia vykdoma valstybiniu lygiu, tačiau po to, kai daugelis draudimo bendrovių buvo pakviestos spręsti tarifus pagal lytį, rasę ir kitus veiksnius, draudimo pramonė tapo egalitaringesnė ir prieinamesnė visuomenei. Jis taip pat tapo sudėtingesnis. Draudimo bendrovių dydis ir toliau didėja, nes jos susijungia viena su kita ir su kitomis milžiniškomis finansų pramonės įmonėmis. Dabar draudimo polisus galite rasti įstaigose, siūlančiose įvairiausias finansines paslaugas.
Investicijos į draudimą
Draudimas visada yra paklausus, nes žmonės ir įmonės visada ieško būdų, kaip sumažinti riziką. Dėl turimos draudimo paklausos ir asortimento draudimo polisai vis labiau tapo investicijomis į save. Kadangi aprėpties sutelkimas miesto centruose gali sukelti didžiulius nuostolius ir visos pramonės chaosą, jei įvyktų didžiulė katastrofa ar eilinės nelaimės iš eilės, draudimo pramonė pradėjo perpakuoti savo riziką su katastrofomis susijusiais vertybiniais popieriais, kurie prekiauja rinkoje ir sumažinti draudikų riziką.
Draudimas šiandien
Internetas radikaliai pakeitė draudimo industriją. Dabar žmonės gali prisijungti internete, kad surastų pigiausią įkainį, net ir tuo atveju, kai įmonės perka tarptautinę parduotuvę, kad gautų reikiamą aprėptį. Tai yra vienas iš įmonių motyvacijos jungtis su kitomis finansines paslaugas teikiančiomis įmonėmis šaltinio - padidėjęs dydis suteikia joms pasaulinę rinką, o paslaugų integracija suteikia vidaus pranašumą klientams, kuriems rūpi ne patogumas, o kaina.
