Ar jums reikia būdo apmokėti tokias dideles išlaidas kaip vaiko siuntimas į kolegiją ar jūsų virtuvės atnaujinimas? O gal norėtumėte kartą ir visiems laikams panaikinti tuos negrąžintus kredito kortelių likučius? Atsakymas gali būti tiesiog jūsų kieme. Jei namuose turite pakankamai nuosavo kapitalo, galite skolintis pagal gana žemą palūkanų normą ir, atsižvelgiant į tai, kaip naudojate lėšas, palūkanų mokėjimai gali būti atskaitytini nuo mokesčių.
Yra du pagrindiniai būdai, kaip naudoti savo gyvenamąją vietą kaip įkeitimą: būsto paskolos ir būsto nuosavybės kredito linija (HELOC). Skaitykite toliau ir sužinokite pagrindinius skirtumus tarp šių dviejų.
Pagrindiniai išvežamieji daiktai
- Būsto paskolos ir būsto nuosavybės kredito linijos yra skirtingos paskolų rūšys, pagrįstos paskolos gavėjo kredito reitingu, grąžinimo istorija ir nuosavo namo nuosavybe. Namų paskolos suteikiamos su fiksuotomis palūkanų išmokomis terminuotam terminui, suteikiant skolininkams numatomus mokėjimus per paskolos trukmė.HELOC yra atnaujinamos kredito linijos, kurių kintamos palūkanų normos yra trumpos. HELOC paskolų laikotarpiai leidžia skolininkams pasitraukti iš savo kredito linijų tol, kol jie moka palūkanas.
Būsto paskolos ir HELOC paskolos apžvalga: apžvalga
Būsto paskola yra terminuota paskola, kurią skolintojas suteikia paskolos davėjui, remdamasis jų namų nuosavybe. Šios paskolos, dažnai vadinamos antrosiomis hipotekomis, mokamos fiksuotomis palūkanomis už terminuotą terminą. Dėl šios priežasties paskolos davėjas, kuriam patikimos mokėjimo sąlygos, neleidžia grąžinti pinigų. Namų kapitalo kredito linija (HELOC), kita vertus, yra atnaujinamoji kredito linija, kuri veikia panašiai kaip kreditinė kortelė. Taip pat atsižvelgiant į skolininko namų nuosavą kapitalą, HELOC leidžia skolininkui išsiimti pinigus iš kredito linijos, atlikti mokėjimus ir tai daryti visą paskolos terminą - tol, kol jis yra atnaujinamas. ir ne pagal nutylėjimą.
Paskolas būstui įsigyti
Būsto paskolos kartais vadinamos būsto paskolos įmoka arba paskola. Kadangi skolintojas naudoja jūsų namo kapitalą kaip įkaitą, jūs iš esmės imate antrą hipoteką savo namuose ir tai veikia kaip įprasta fiksuoto dydžio hipoteka. Paskolos suma pagrįsta daugybe veiksnių, įskaitant bendrą paskolos ir vertės santykį (CLTV), kuris paprastai yra nuo 80% iki 90% įvertintos turto vertės, taip pat jūsų kredito balas ir mokėjimo istorija.
Skolintojas, kaip ir paskolos suma, nustato jūsų nuosavybės paskolos palūkanų normą pagal jūsų kredito rezultatą ir mokėjimo istoriją. „Bankrate“ duomenimis, būsto paskolų palūkanų normos nuo 2019 m. Lapkričio 8 d. Svyravo nuo 3, 79% ir 11, 99%. Palūkanų norma paprastai fiksuojama, jūsų mokėjimai fiksuojami pagal nustatytą palūkanų normą. Tai reiškia, kad jūsų mokėjimai yra vienodi per visą paskolos terminą ir gali trukti nuo 5 iki 30 metų. Nepriklausomai nuo laikotarpio, jūs turėsite stabilias, nuspėjamas mėnesines įmokas už paskolos galiojimo laiką.
Jei esate tas asmuo, kuris peržiūri vaizdą apie jūsų finansinius sprendimus, paskolos būstui įsigyti yra prasmingesnės. Kadangi jūs skolinatės fiksuotą sumą pagal fiksuotą palūkanų normą, imti būsto paskolą reiškia žinoti, kiek sumokėsite už paskolą ilgainiui per tą pačią minutę, kai ją pasiimsite. Šią sumą galite sumažinti, jei anksčiau išmokėsite paskolą arba refinansuosite mažesne palūkanų norma. Taigi jei pasiskolinsite 30 000 USD su 5, 5% per 20 metų, galite lengvai apskaičiuoti, kad visos skolinimosi išlaidos, įskaitant palūkanas, bus 49 528 USD.
HELOC
Namų nuosavybės kredito linijos arba HELOC yra užtikrintos kredito linijos - užtikrintos jūsų namo nuosavybe. Jie iš dalies veikia kaip kreditinė kortelė, todėl turi atnaujinamą kredito liniją, kuria galite naudotis dar vieną kartą, jei tik išlaikysite savo mokėjimus.
HELOC terminus sudaro dvi dalys. Pirmasis yra panaudojimo laikotarpis, o antrasis - grąžinimo laikotarpis. Naudojimo laikotarpis, per kurį galite atsiimti lėšas, gali trukti 10 metų, o grąžinimo laikotarpis gali trukti dar 20 metų, todėl HELOC paskolos terminas bus 30 metų. Pasibaigus aukciono laikotarpiui, jūs negalite daugiau skolintis.
HELOC pritraukimo laikotarpiu jūs turite atlikti mokėjimus. Jie paprastai būna maži - dažnai sudaro tik susidomėjimą. Grąžinimo laikotarpiu mokėjimai tampa žymiai didesni. Taip yra todėl, kad turite pradėti grąžinti pagrindinę sumą. Per 20 metų grąžinimo periodą turite grąžinti visus pasiskolintus pinigus ir palūkanas pagal kintamą palūkanų normą. Šis mokėjimų šuolis gali sukelti šoką. Jei sumos yra pakankamai didelės, tai gali net pažeisti tuos, kuriems trūksta finansinių sunkumų. Jei neįvykdys mokėjimų, jie galės prarasti savo namus. Atminkite, kad tai yra paskolos įkaitas.
Mokėjimai turi būti atlikti HELOC per jo skolinimosi laikotarpį, kuris paprastai sudaro tik palūkanas.
Turėdami HELOC, jūs žinote, kad maksimali paskolos suma yra jūsų kredito limito suma. Tačiau gali būti sunku nustatyti bendrą HELOC kainą. Taip yra todėl, kad jūs nežinote, kiek iš tikrųjų skolinsitės. Jūs taip pat nežinote, kokią palūkanų normą mokėsite. Bankratas pažymi, kad vidutinės HELOC palūkanų normos nuo 2019 m. Lapkričio 8 d. Svyruoja nuo 3, 49% iki 21, 00%. Norma, kaip ir būsto paskolos būstui įsigyti, priklauso nuo jūsų kreditingumo, mokėjimo istorijos ir skolintos sumos. Ir dar vienas svarbus dalykas, į kurį reikia atkreipti dėmesį: HELOC palūkanų normos yra kintamos, tai reiškia, kad, atsižvelgiant į ekonomiką, jos gali pakilti arba mažėti.
Ypatingos aplinkybės
Vienas klausimas, kurį turėtumėte užduoti sau: koks yra paskolos tikslas? Paskola būstui įsigyti yra geras pasirinkimas, jei tiksliai žinote, kiek jums reikia pasiskolinti ir kam panaudosite pinigus. Jums garantuojama tam tikra suma, kurią gausite visa avanso avansu.
„Paprastai paskolos būstui įsigyti teikiamos didesniems ir brangesniems tikslams, tokiems kaip rekonstravimas, mokėjimas už aukštąjį mokslą ar net skolų konsolidavimas, nes lėšos gaunamos vienkartine išmoka“, - sako Richardas Airey, „First Financial Mortgage“ paskolų pareigūnas. Žinoma, teikiant paraišką gali kilti pagunda pasiskolinti daugiau, nei jums iš karto reikia, nes išmokėjimą gaunate tik vieną kartą ir nežinote, ar ateityje turėsite teisę į kitą paskolą.
Priešingai, HELOC yra geras pasirinkimas, jei nesate tikri, kiek jums reikės pasiskolinti, ar kada jums jo reikės. Paprastai tai suteikia galimybę nuolat naudotis grynaisiais nustatytu laikotarpiu - kartais iki 10 metų. Galite skolintis pagal savo liniją, grąžinti juos visus ar iš dalies ir vėliau pasiskolinti tuos pinigus dar tol, kol jūs vis dar esate HELOC įvadiniame laikotarpyje.
Vieną dalyką, kurį turėtumėte atsiminti, yra tai, kad kredito linija yra atšaukiama, kaip ir kredito kortelė. Jei pablogės jūsų finansinė padėtis arba sumažės jūsų namų rinkos vertė, skolintojas galėtų nuspręsti sumažinti jūsų kredito limitą arba visai jį uždaryti. Taigi, nors HELOC idėja yra ta, kad jūs galite surinkti lėšas, kiek jums jų reikia, jūsų galimybė pasiekti tuos pinigus nėra tikras dalykas. „HELOC yra geriausia naudoti trumpalaikiams tikslams, tarkime, nuo 12 iki 20 mėnesių, nes norma gali svyruoti ir paprastai yra susieta su pagrindine norma“, - sako Airey.
Palūkanų atskaitymas
Buvo šiek tiek painiavos, ar būsto savininkai galės išskaityti palūkanas iš savo būsto paskolų ir HELOC mokesčių deklaracijose, kai bus priimtas Mokesčių mažinimo ir darbo vietų įstatymas. Pagal įstatymą būsto savininkai gali atskaityti visas išlaidas, susijusias su hipotekos palūkanomis, įskaitant abiem paskolų rūšis, mokestiniais metais nuo 2018 iki 2025 metų. Išskaitymai yra ribojami iki 375 000 USD kvalifikuotų paskolų vienišiems asmenims arba susituokusioms poroms, pateikiančioms atskirai, arba 750 000 USD, susituokusiems. poros. Tačiau yra viena sąlyga: atskaitymai turi būti gaunami iš lėšų, naudojamų jūsų namams „nusipirkti, pastatyti ar iš esmės patobulinti“, o pinigai, kuriuos išleisite tokiems patobulinimams, turi būti išleisti turtui, kuris naudojamas kaip paskola nuosavam kapitalui. Taigi nebegalėsite atskaityti palūkanų iš šių paskolų, jei pinigus panaudosite savo vaiko mokyklai sumokėti arba skoloms pašalinti. Yra papildomų taisyklių, todėl prieš naudodamiesi šia išskaita būtinai pasitarkite su mokesčių ekspertu.
Esmė
Atminkite, kad vien todėl, kad galite skolintis už savo namų kapitalą, dar nereiškia, kad turėtumėte. Bet jei jums reikia, reikia apsvarstyti daugybę veiksnių, nusprendžiant, kuris yra geriausias skolinimosi būdas: Kaip jūs panaudosite pinigus, kas gali nutikti su palūkanų normomis, jūsų ilgalaikiais finansiniais planais ir jūsų tolerancija rizikai bei svyruojančiai normos.
Kai kuriems žmonėms nepatinka HELOC kintama palūkanų norma ir jie renkasi būsto paskolą, siekdami stabilumo ir nuspėjamumo, tiksliai žinodami, kiek jų mokės ir kiek mokės. Kaip pabrėžia Airey, būsto paskolos yra daug lengviau panaudojamos biudžete.
Be to, „fiksuoto būsto paskolos sąlygoja mažiau lengvesnes išlaidas“, priduria Airey. Turėdamas HELOC, „žemos, tik palūkanos ir lengvai prieinamos išmokos gali vilioti tuos, kurie nėra finansiškai drausmingi. Tai gali tapti lengva. išleiskite nereikalingiems daiktams, kaip ir kreditinę kortelę ", - sako jis. Jei vis dėlto laikysitės tos disciplinos ir mėgstate atviresnį lėšų šaltinį, kredito linija gali būti jūsų pasirinkimas.
