Būsto pirkimas yra turbūt didžiausia finansinė investicija, kurią jūs kada nors padarysite, ir, jei esate panašus į daugumą žmonių, jums reikės hipotekos, kad tai įvyktų. Nors nėra garantijų, kad jums bus suteikta teisė į hipoteką, tačiau galite atlikti tam tikrus veiksmus, kurie paskolų teikėjų akyse jus padarys patrauklesnį. Perskaitykite toliau ir sužinokite geriausius patarimus, kaip pagerinti jūsų galimybes gauti hipoteką.
1. Patikrinkite savo kredito ataskaitą
Skolintojai peržiūri jūsų kredito ataskaitą - išsamią kredito istorijos ataskaitą - kad nustatytų, ar turite teisę gauti paskolą, ir kokia norma. Pagal įstatymus, jūs turite teisę gauti vieną nemokamą kredito ataskaitą iš kiekvienos „trijų didžiųjų“ kredito reitingų agentūrų - „Equifax“, „Experian“ ir „TransUnion“ - kiekvienais metais. Jei dalijatės pagal savo užklausas, kredito ataskaitą galite gauti kartą per keturis mėnesius (o ne visus tuo pačiu metu), kad galėtumėte stebėti savo kredito ataskaitą visus metus.
2. Ištaisykite klaidas
Kai turėsite savo kredito ataskaitą, nemanykite, kad viskas tikslu. Atidžiai apžiūrėkite, ar nėra klaidų, kurios galėtų neigiamai paveikti jūsų kreditą. Dalykai, į kuriuos reikia atkreipti dėmesį:
- skolos, kurios jau buvo sumokėtos (arba apmokėtos), kuri nėra jūsų klaida dėl klaidos (pvz., kreditorius supainiojo jus su kuo nors kitu dėl panašių pavadinimų ir (arba) adresų arba dėl neteisingo socialinio draudimo numerio) informacijos, kuri yra ne jūsų dėl buvusio sutuoktinio tapatybės informacijos, kad neturėtų būti jokios pasenusios informacijos, teisingi uždarų sąskaitų žymėjimai (pvz., tai rodo, kad kreditorius uždarė sąskaitą, kai iš tikrųjų jūs tai padarėte)
Gera idėja pasitikrinti kredito ataskaitą bent prieš šešis mėnesius prieš planuodami pirkti hipoteką, kad turėtumėte laiko surasti ir ištaisyti klaidas. Jei aptikote klaidos kredito ataskaitoje, susisiekite su kredito agentūra kuo greičiau, kad ginčytumėte klaidą ir ištaisytumėte ją.
3. Pagerinkite savo kredito rezultatą
Nors kredito ataskaita apibendrina skolų ir kitų sąskaitų apmokėjimo istoriją, kredito balas yra vienintelis skaičius, kurį skolintojai naudoja, kad įvertintų jūsų kredito riziką ir nustatytų, kiek tikėtina, kad laiku atliksite mokėjimus grąžindami paskolą. Dažniausias kredito balas yra FICO balas, kuris apskaičiuojamas pagal skirtingus kredito duomenų elementus jūsų kredito ataskaitoje:
- Mokėjimo istorija - 35% Mokėtinos sumos - 30% Kredito istorijos trukmė - 15% Naudojamų kredito tipai - 10% Naujas kreditas - 10%
Apskritai, kuo aukštesnis kredito balas, tuo geresnę hipotekos normą galite gauti, taigi, norint pasiekti aukščiausią įmanomą rezultatą, verta mokėti. Norėdami pradėti, patikrinkite savo kredito ataskaitą ir ištaisykite visas klaidas, tada dirbkite mokėdami skolą, nustatydami mokėjimo priminimus, kad laiku sumokėtumėte sąskaitas, išlaikydami kreditinę kortelę ir atnaujinamus kredito likučius bei sumažindami skolos sumą. esate skolingi (pvz., nebenaudokite kreditinių kortelių).
4. Sumažinkite skolos ir pajamų santykį
Skolos ir pajamų santykis lygina turimą skolos dydį su jūsų bendromis pajamomis. Ji apskaičiuojama dalijant visą pasikartojančią mėnesio skolą iš bendrųjų mėnesinių pajamų, išreikštų procentais. Skolintojai atsižvelgia į jūsų skolos ir pajamų santykį, kad įvertintų jūsų galimybes valdyti kiekvieną mėnesį mokėtinas sumas ir nustatytų, kiek namą galite sau leisti.
Yra du dalykai, kuriuos galite padaryti, kad sumažintumėte skolos ir pajamų santykį, ir abu yra lengviau pasakyti nei padaryti:
- Sumažinkite mėnesines paskolas. Padidinkite savo bendras mėnesines pajamas.
Svarbiausias dalykas, kurį galite padaryti, kad sumažintumėte mėnesines pasikartojančias skolas, yra pirkti mažiau. Atidžiai apžiūrėkite, kur kas mėnesį eina jūsų pinigai, išsiaiškinkite, kur galite sutaupyti, ir padarykite, kad tai įvyktų.
Nors nėra paprastas būdas padidinti savo pajamas, galite pabandyti susirasti antrą darbą, dirbti papildomas valandas pagrindiniame darbe, prisiimti daugiau atsakomybės darbe (ir gauti darbo užmokestį) arba baigti kursinius darbus / gauti licencijas, kad padidintumėte savo įgūdžius, paklausos ir uždarbio potencialas. Jei esate vedęs, kitas būdas padidinti savo namų ūkio pajamas yra jūsų sutuoktiniui imtis papildomų darbų - arba grįžti į darbą, jei vienas iš jūsų yra buvęs namuose.
5. Padidink savo pradinę įmoką
Niekas neparodo skolintojui daugiau to, ką žinote, kaip sutaupyti, kaip didelę įmoką. Didelė įmoka sumažina paskolos ir vertės santykį, o tai padidina jūsų galimybes gauti norimą hipoteką. Paskolos ir vertės santykis apskaičiuojamas hipotekos sumą padalijant iš būsto pirkimo kainos (išskyrus atvejus, kai namas įvertina mažiau, nei jūs planuojate mokėti, tokiu atveju naudojama apskaičiuota vertė). Štai pavyzdys. Tarkime, kad planuojate nusipirkti namą už 100 000 USD. Jūs sumokėsite 20 000 USD (20%) ir ieškote hipotekos už 80 000 USD. Paskolos ir vertės santykis būtų 80% (80 000 USD hipoteka padalyta iš 100 000 USD, kas lygi 0, 8 arba 80%).
Galite sumažinti paskolos ir vertės santykį atlikdami didesnę įmoką: Jei galėtumėte sumokėti 40 000 USD už tą patį namą, hipoteka dabar būtų tik 60 000 USD. Paskolos ir vertės santykis sumažės iki 60% ir bus lengviau pretenduoti į mažesnę paskolos sumą. Didesnė įmoka ir mažesnis paskolos ir vertės santykis gali ne tik padidinti jūsų galimybes gauti hipoteką, bet ir reikšti geresnes sąlygas (ty mažesnę palūkanų normą), mažesnes mėnesines įmokas ir mažesnes palūkanas už paskolos galiojimo laiką.
Kai nustatysite pradinę įmoką, atminkite, kad 20% ar didesnė pradinė įmoka taip pat reikš, kad jums nebus taikomas hipotekos draudimo reikalavimas - visa tai gali jums padėti sutaupyti.
Esmė
Griežtesnė skolinimo praktika apsunkino hipotekos užtikrinimą. Geros žinios yra tai, kad yra tam tikrų žingsnių, kurių galite imtis, kad padidintumėte savo galimybes gauti paskolą, ypač jei pradedate anksti. Pradėkite procesą tikrindami kredito ataskaitą ir ištaisydami klaidas, tada dirbkite tobulindami kredito rezultatą, mažindami skolos ir pajamų santykį bei aktyviai taupydami pradinę įmoką.
