Turinys
- Turto paskirstymas
- Turto paskirstymas pagal amžių
- Pradėti planuoti: Jūsų 20-ies
- Orientuotas į karjerą: tavo 30-ies
- Senatvės protas: tavo 40-ies
- Beveik pensininkas: Jūsų 50 ir 60 metų
- Išėjimas į pensiją: 70 ir 80 metai
- Esmė
Dauguma žmonių, kurie planuoja išeiti į pensiją, yra labai suinteresuoti sužinoti, kaip investuoti. Galų gale tai, kaip taupote ir investuojate per dešimtmečius prieš išeidami iš darbo nuo devynių iki penkerių, daro įtaką tam, kaip praleisite savo darbo metus po darbo. Taip pat svarbu žinoti, kad turto paskirstymo strategija, kurią naudojate 20 ir 30 metų, neveiks, kai būsite pensijoje (ar esate pensijoje). Štai kaip investuoti kiekviename amžiuje, kad pasiektumėte savo išėjimo į pensiją tikslus.
Pagrindiniai išvežamieji daiktai
- Investuoti į pensiją svarbu bet kuriame amžiuje, tačiau ta pati strategija neturėtų būti naudojama kiekviename jūsų gyvenimo etape. Jaunesni žmonės gali toleruoti didesnę riziką, tačiau jie dažnai turi mažiau pajamų. Tie, kurie artėja prie pensijos, gali turėti daugiau pinigų investuoti, tačiau turi mažiau laiko atsigauti po nuostolių. Turto paskirstymas pagal amžių vaidina svarbų vaidmenį kuriant patikimą investavimo į pensiją strategiją.
Turto paskirstymas
Prieš svarstant, kaip investuoti skirtingais gyvenimo etapais, pravartu suprasti turto paskirstymo sąvoką. Kai reikia investuoti, yra daugybė turto klasių arba, paprasčiau tariant, investicijų „kategorijos“. Trys pagrindinės turto klasės yra:
- Atsargos (akcijos) Obligacijos (fiksuotų pajamų vertybiniai popieriai) Pinigai ir pinigų ekvivalentai
Kitos turto klasės apima:
- PrekėsNekilnojamasis turtasAtnaujinimai ir kiti išvestiniai produktai
Kiekviena turto klasė turi skirtingą rizikos ir naudos lygį - grąžą, kaip jie paprastai vadinami. Iš esmės kiekviena klasė laikui bėgant elgiasi skirtingai, atsižvelgiant į tai, kas vyksta bendroje ekonomikoje, ir kitus veiksnius.
Pavyzdžiui, kai ekonomika klesti, investuotojai yra tikri. Jie išima pinigus iš obligacijų rinkos ir perkelia juos į akcijas, kur uždarbio potencialas yra daug didesnis.
Panašiai, kai ekonomika vėsta, investuotojai yra mažiau pasitikintys savimi. Jie išima pinigus iš akcijų - kurios dabar atrodo per daug rizikingos - ir siekia saugesnio obligacijų rinkos prieglobsčio. Taigi akcijos ir obligacijos yra neigiamai koreliuojamos. Kai vienas kyla aukštyn, kitas žemyn, ir atvirkščiai.
Štai kodėl tai svarbu. Jei sudėsite visus savo pinigus į vieną turto klasę (ty visus kiaušinius į vieną krepšį) ir į šios klasės rezervuarus, jūs neturite rizikos apsisaugoti nuo savo kapitalo. Investicijos į įvairias turto klases leidžia diversifikuoti jūsų portfelį. Tokia diversifikacija neleidžia jums prarasti visų pinigų, jei viena turto klasė eina į pietus. Tai, kaip sutvarkote savo portfelio turtą, yra vadinama turto paskirstymu. Rekomenduojamas turto paskirstymas atrodo labai skirtingai, atsižvelgiant į jūsų amžių ir metų skaičių, iki kurio išeisite į pensiją.
Turto paskirstymas pagal amžių
Čia apžvelgiamas turto paskirstymas per įvairius gyvenimo etapus. Žinoma, tai yra bendros rekomendacijos, į kurias negalima atsižvelgti atsižvelgiant į jūsų konkrečias aplinkybes ar rizikos profilį. Kai kuriems investuotojams patinka agresyvesnis investavimo būdas, o kiti vertina stabilumą, visų pirma, arba jų gyvenimo situacijos reikalauja ypatingo atsargumo, pavyzdžiui, vaikas su negalia.
Patikimas finansų patarėjas gali padėti išsiaiškinti jūsų rizikos profilį. Kaip alternatyva, daugelis internetinių brokerių turi rizikos profilio „skaičiuotuvus“ ir klausimynus, kurie gali nustatyti, ar jūsų investavimo stilius yra konservatyvus ar agresyvus, ar kažkur tarp jų.
Bet kuriame amžiuje pirmiausia turėtumėte surinkti mažiausiai šešių – 12 mėnesių pragyvenimo išlaidas lengvai prieinamoje vietoje, pavyzdžiui, taupomojoje sąskaitoje, pinigų rinkos sąskaitoje ar likvidžiame kompaktiniame diske.
Pradėti pensijos planavimą: Jūsų 20-ies
Turto pavyzdžių paskirstymas:
- Atsargos: nuo 80% iki 90% Obligacijos: nuo 10% iki 20%
Nors jūs galbūt neseniai baigėte universitetą ir greičiausiai vis dar mokėsite studentų paskolas, pasinaudokite šiuo laiku ir pradėkite investuoti. Nesvarbu, ar tai būtų įmonė 401 (k), ar IRA, kurią įkūrėte patys, investuokite tai, ką galite, kaip 20-ies, net jei negalite sumokėti 10% rekomenduojamos sumos.
Investuojant dabar, jūs turite didžiausią pranašumą prieš visus: laikas. Dėl sudėtinių palūkanų kuo daugiau investuojama per tą dešimtmetį. Kadangi jūs turite daugiau laiko įsisavinti pokyčius rinkoje, galite sutelkti dėmesį į agresyvesnes augimo atsargas ir vengti lėtai augančio turto, pavyzdžiui, obligacijų.
Orientuotas į karjerą: tavo 30-ies
Turto pavyzdžių paskirstymas:
- Atsargos: nuo 70% iki 80% Obligacijos: nuo 20% iki 30%
Net jei dabar mokate už hipoteką ar pradedate šeimą, įmokos į pensiją turėtų būti svarbiausias prioritetas. Jums vis dar liko nuo 30 iki 40 aktyvių darbo metų, todėl reikia maksimaliai padidinti tą indėlį. Įsitikinkite, kad įdėjote pakankamai, kad jūsų įmonė atitiktų 401 (k), ir apsvarstykite galimybę ją maksimaliai padidinti. Ir maksimaliai išaukštinkite savo IRA, kol esate prie to.
Jūs vis tiek galite sau leisti šiek tiek rizikuoti, tačiau gali būti laikas pradėti dėti obligacijas į mišinį, kad būtų šiek tiek saugumo.
Senatvės protas: tavo 40-ies
Turto pavyzdžių paskirstymas:
- Atsargos: nuo 60% iki 70% Obligacijos: nuo 30% iki 40%
Jei atidėjote santaupas pensijai iki 40-ies metų arba jei karjerą menkai mokėjote ir perėjote prie kažko pelningesnio, dabar pats laikas atsitraukti ir rimtai. Jei jau einate kelyje, naudokite šį laiką rimtam portfelio kūrimui. Esate savo karjeros viduryje ir tikriausiai artėjate prie savo maksimalių galimybių užsidirbti.
Net ir taupydami už savo vaikų kolegijos lėšas ar toliau mokėdami hipoteką, pensijos santaupos turėtų būti kiekvieno finansinio sprendimo priešakyje. Jūs turite pakankamai laiko žaisti, jei esate atsargūs, bet nepakanka laiko sumaišyti. Susitikite su finansų patarėju, jei nesate tikri, kurias lėšas pasirinkti. Turėsite sutaupyti agresyvaus turto, pavyzdžiui, akcijų, kad suteiktumėte savo fondams geriausią galimybę įveikti infliaciją.
Tačiau „agresyvus“ nereiškia „neatsargus“. Laikykitės investicijų, kurios turi daug grąžos, ir venkite „per daug gerų“, kad būtų tiesa. Ir toliau didinkite savo indėlį į savo 401 (k) ir IRA.
Beveik pensija: Jūsų 50–60 metų
Turto pavyzdžių paskirstymas:
- Atsargos: nuo 50% iki 60% Obligacijos: nuo 40% iki 50%
Kadangi artėjate prie pensinio amžiaus, dabar ne laikas prarasti dėmesį. Jei praleidote jaunesnius metus įnešdami pinigų į naujausias atsargas, turite būti konservatyvesnis, kuo arčiau pensijų kaupimo.
Kai kurias savo investicijas pakeisite į stabilesnius, mažai uždirbančius fondus, tokius kaip obligacijos ir pinigų rinkos, gali būti geras pasirinkimas, jei nenorite rizikuoti, kad visi pinigai bus ant stalo. Dabar taip pat laikas atkreipti dėmesį į tai, ką turite, ir pradėti galvoti apie tai, kada jums gali būti tinkamas laikas išeiti į pensiją. Gavę profesionalų patarimą, galite būti geras žingsnis jausdamiesi saugiai pasirinkdami tinkamą laiką pėsčiomis.
Kitas požiūris - žaisti pasivijimą, atimant daugiau pinigų. IRS leidžia žmonėms, artėjantiems prie pensijos, daugiau pajamų įnešti į investicines sąskaitas. 50 metų ir vyresni darbuotojai gali prisidėti iki 26 000 USD iki 401 (k) 2020 m. Jei turite IRA, 2020 m. Įmokų riba yra 7 000 USD, jei esate 50 metų ar vyresnis.
Išėjimas į pensiją: 70 ir 80 metai
Turto pavyzdžių paskirstymas:
- Atsargos: nuo 30% iki 50% Obligacijos: nuo 50% iki 70%
Greičiausiai jau esate pensininkas arba greitai sulauksite pensijos, todėl laikas pakeisti savo dėmesį nuo augimo prie pajamų. Vis dėlto tai nereiškia, kad norite išsigryninti visas savo atsargas. Sutelkite dėmesį į akcijas, kurios teikia pajamas iš dividendų, ir padidinkite savo turimas obligacijas.
Šiame etape tikriausiai surinksite socialinio draudimo ištarnauto laiko išmokas, įmonės pensiją (jei tokią turite), o tais metais, kai sukaksite 72 metus, tikriausiai pradėsite imti būtinus minimalius paskirstymus (RMD) iš savo pensijų sąskaitų.
Įsitikinkite, kad paėmėte tuos RMD laiku - jums bus taikoma 50% bauda už bet kokią sumą, kurią turėjote išimti, bet nepadarėte. Jei turite Roth IRA, neprivalote vartoti RMD, todėl galite palikti sąskaitą, kad augtumėte paveldėtojams, jei jums nereikia pinigų.
Beje, jei vis dar dirbate, jūs neliksite skolingi RMD už 401 (k), kurį turite įmonėje, kurioje dirbate. Ir vis tiek galite prisidėti prie IRA (net jei tai tradicinė, dėka APSAUGOS įstatymo, priimto 2019 m. Pabaigoje), jei turite tinkamų uždirbtų pajamų, kurios neviršija IRS pajamų ribų.
Esmė
Kinijos patarlė sako: „Geriausias laikas pasodinti medį buvo prieš 20 metų. Dabar antras geriausias laikas. “
Toks požiūris yra esminis dalykas investuojant. Nesvarbu, kiek jums metų, geriausias laikas pradėti investuoti buvo prieš kurį laiką. Tačiau niekada nevėlu ką nors padaryti.
Tiesiog įsitikinkite, kad jūsų priimti sprendimai yra tinkami jūsų amžiui - jūsų investavimo metodas turėtų atitikti jus. Taip pat gera idėja susitikti su kvalifikuotu finansų specialistu, kuris gali pasakyti, kur stovi ir kur reikia eiti.
