Iš prigimties amerikiečiai gali būti optimistiškai nusiteikę žmonės, bet kai išeiname į pensiją, daug kam kyla abejonių.
Naujausiame Išmokų darbuotojams tyrimų instituto pensinio pasitikėjimo tyrime tik 17% respondentų teigė, kad yra labai tikri, kad turi pakankamai pinigų patogiai pensijai. Kiti 47% buvo savimi pasitikintys.
Tai palieka daugiau nei trečdalį amerikiečių - apie 36% - kurie abejoja, ar eina į planą sėkmingai išeiti į pensiją. Ir, deja, jie gali būti teisūs.
Jei norite nustatyti, ar esate kelyje, tai padeda žinoti, kur norite eiti. Kokį pensinį gyvenimo būdą įsivaizduojate jūs pats? Kas tai gali kainuoti? Ir klausimas „padaryk ar sulaužyk“: ar turėsite pinigų už tai sumokėti? Štai kaip gauti kai kuriuos atsakymus.
1. Įvertinkite savo išlaidas
Prieš kelias kartas žmonės manė, kad jų išlaidos automatiškai mažės išėjus į pensiją. Naujausia patirtis rodo, kad ne visada taip yra. Kai kurios išlaidos turėtų sumažėti, ypač susijusios su darbu, pavyzdžiui, važinėjimu į darbą ir atgal, tačiau gali sumažėti kitų, pavyzdžiui, atostogų ir vakarienės, išlaidos.
Taigi, pradėkite nuo savo einamųjų išlaidų, kaip vadovo, pabandykite sudaryti pensijos biudžeto biudžetą. Kai kurie ekspertai netgi siūlo kurį laiką pragyventi iš šio biudžeto prieš išeinant į pensiją, kad pamatytumėte, koks jis realus.
„Norėdami išsiaiškinti gyvenimo būdo dydį, mes tiriame pinigų srautus, mokesčius ir pensijų planų įmokas. Tai rodo tai, kuo gyvenate dabar “, - sako Nick Vail, Indijosnapolio Indijos patarėjas dėl vientisumo ir gerovės patarėjų finansų klausimais.„ Dauguma žmonių pragyvena ne nuo 80% iki 90% savo pajamų, nes daugelis įmonių siūlys. jums reikės išeiti į pensiją. Daugelis yra arčiau 65–70%, kai atsižvelgiate į hipotekos mokėjimus, mokesčius ir tai, ką jie šiuo metu atideda pensijų planams. Prognozuodami reikalingas pensijas, mes naudojame pagrindinį gyvenimo būdo dydį. “
2. Sudėkite savo pajamas
Per savo darbo metus turbūt turėjote vieną pagrindinį pajamų šaltinį: atlyginimą. Tačiau išeidami į pensiją greičiausiai turėsite kelis šaltinius, įskaitant socialinę apsaugą, tradicinę darbdavio pensiją (jei jums pasisekė, kad ją turite), investicijas ir uždarbį iš bet kokio jūsų darbo. Pabandykite įvertinti kiekvieną iš jų, tada sudėti juos visus. Keletas patarimų:
- Socialinė apsauga. Savo būsimų išmokų projekciją galite gauti socialinės apsaugos svetainėje naudodamiesi pensijos prognozės priemone ar kitais skaičiuokliais svetainėje, kurie padeda įvertinti svarbius elementus, pavyzdžiui, gyvenimo trukmę. „Aš raginu visus, turėdamas omenyje visus, susikurti paskyrą svetainėje www.ssa.gov, kad pamatytumėte tikslią jų naudą. Tiesą sakant, aš tai darau teisingai su savo klientais. Jei klientas turi sutuoktinį ar partnerį, aš abu juos darau “, - sako Marguerita Cheng, CFP®, „ Blue Ocean Global Wealth “generalinė direktorė, Rokvilyje, Md., Darbdavių pensijos. Jei turite tradicinę apibrėžtų išmokų pensiją, kurią gauna darbdavys, turėtumėte periodiškai įvertinti savo išmokas. Tačiau jūsų išmoka gali skirtis priklausomai nuo to, kada išeinate į pensiją, ir nuo to, kokia forma pasirenkate pinigus (vienkartinė išmoka prieš anuitetą, vienkartinė išmoka ar bendro gyvenimo išmokos ir kt.). Jūsų plano administratorius turėtų turėti galimybę įvertinti jūsų tikėtinas pensijų pajamas pagal jūsų pasirinktą scenarijų. Išbandykite kelis galimus scenarijus, kad sužinotumėte, kuris yra geriausias. Investicinės pajamos. Jūsų investavimo ir išėjimo į pensiją sąskaitos, tokios kaip 401 (k) ir 403 (b) planai ir IRA, galėtų suteikti didelę dalį jūsų mėnesinių pajamų išeinant į pensiją, ypač jei jums trūksta tradicinės pensijos. Kai sulauksite 70 ½ metų, paprastai neturėsite nieko kito, kaip kasmet išimti iš sąskaitos tam tikrą sumą (išskyrus Roth IRA), kaip reikalaujamą minimalų paskirstymą. Atlikite šį pratimą: paskaičiuokite, kad kiekvienais metais, išeidami į pensiją, galite išimti 4% savo pagrindinės sumos, pridėdami nedidelį metinį infliacijos padidėjimą, neišnaudodami savo santaupų. 4 proc. Taisyklė, kaip ji vadinama, yra tam tikrų diskusijų dėl finansų planavimo bendruomenės tema, tačiau tai vis dar yra pagrįsta vieta pradėti. Uždarbis iš darbo. Daugelis amerikiečių sako, kad planuoja toliau dirbti „išėję į pensiją“ - ne visą darbo dieną arba visą darbo dieną (žr. „ Išėjimas į pensiją nereiškia, kad jūs turite nustoti dirbti“ ). Tačiau tai ne visada pasiteisina, todėl geriau nesiskaityti su jokiomis pajamomis, kuriomis nesate visiškai tikri.
3. Atlikite matematiką
Jei prognozuojamos pajamos viršija numatytas išlaidas, bent jau kol kas eikite į kelią. Kažkas vis tiek galėtų nuvykti ir atitraukti jus nuo kelio - darbo praradimas, rinkos nuosmukis -, bet kol kas taip gerai.
- sumažinti savo pensijos išlaidas? planuojate išeiti į pensiją šiek tiek vėliau? taupykite agresyviau?
Bet kuris iš šių žingsnių ar jų derinys galėtų padėti jums grįžti į kelią. Patarimų, kaip sudaryti detalųjį planą, rasite mūsų mokymo programoje „ Pensijų planavimo pagrindai“ .
Esmė
Vienintelis būdas sužinoti, ar jums sekasi patogiai išeiti į pensiją, yra skaičiuoti numerius. Geriausiai atspėkite savo išėjimo į pensiją sąmatą, surašykite visus tikėtinus pajamų šaltinius ir palyginkite abu. Jei rezultatas nėra toks, kokio tikėjotės, gali tekti pakoreguoti savo planus.
„Priklausomai nuo to, kiek artėsite prie pensijos, galite arba pradėti taupyti daugiau, arba turėsite pamažu pradėti koreguoti savo gyvenimo lygį. Tai nebūtinai turi būti dramatiška, tačiau galbūt norėsite pasiekti tokį gyvenimo lygį, kurį galite sau leisti “, - sako Markas Hebneris, „ Index Fund Advisors, Inc. “įkūrėjas ir prezidentas Irvine'e., Kalifornijoje, ir „Indeksų fondų: 12 žingsnių aktyvių investuotojų atkūrimo programos“ autorius.
