Kas yra gyvenimo trukmė?
Remiantis aktuariniais duomenimis, gyvenimo trukmė yra statistinis amžius, kurio tikimasi, kad asmuo gyvens. Finansiniame pasaulyje tai galima naudoti daug kartų, įskaitant gyvybės draudimą, pensijų planavimą ir socialinės apsaugos planavimą. Daugelyje šalių šio aktuarinio amžiaus skaičiavimai yra gauti iš nacionalinės statistikos agentūros, remiantis dideliais duomenų kiekiais.
Pagrindiniai išvežamieji daiktai
- Gyvenimo trukmė yra statistinė prognozė, kiek ilgai žmogus gyvens. Remiantis aktuariniais mokslais, norint apskaičiuoti gyvenimo trukmę atsižvelgiama į keletą individualių ir gyventojų veiksnių. Gyvenimo trukmė naudojama nustatant kainą ir sudarant riziką. draudimas, taip pat planuojant pensiją ir planuojant pensijas.
Gyvenimo trukmės supratimas
Gyvenimo trukmė yra vienintelis įtakingiausias veiksnys, kurį draudimo bendrovės naudoja nustatydamos gyvybės draudimo įmokas. Šios įmonės, naudodamos Vidaus mokesčių tarnybos pateiktas aktuarines lenteles, stengiasi sumažinti atsakomybės riziką.
Jūsų gyvenimo trukmę įtakoja keli veiksniai; dvi svarbiausios būtybės, kai tu gimei, ir tavo lytis. Kiti veiksniai, kurie gali turėti įtakos jūsų gyvenimo trukmei:
- Jūsų lenktynės Asmeninės sveikatos sąlygosŠeimos sveikatos istorijaAr jūs rūkykite cigaretes, ar pasirenkate kitą rizikingą gyvenimo būdą
Federalinės vyriausybės duomenis apie JAV gyvenimo trukmę galite peržiūrėti Nacionalinio sveikatos statistikos centro tinklalapyje ir Socialinės apsaugos administracijos aktuarinio laikotarpio gyvenimo lentelėje.
Svarbu pažymėti, kad gyvenimo trukmė laikui bėgant keičiasi. Taip yra todėl, kad, senstant, aktuaristai naudoja sudėtingas formules, kurios išskiria jaunesnius nei jūs, bet mirusius žmones. Senydami visą savo gyvenimo vidurį, praleidžiate vis daugiau žmonių, jaunesnių už jus, taigi, jūsų gyvenimo trukmė iš tikrųjų ilgėja. Kitaip tariant, kuo vyresnis (vyresnis nei tam tikras amžius), tuo vyresnis tu tikiesi.
Apskritai žmogaus gyvenimo trukmė sparčiai ilgėja per pastaruosius du šimtus metų, ypač besivystančiose šalyse. Šiandien vidutinė gyvenimo trukmė JAV yra 78, 8 metai.
Gyvenimo trukmė ir gyvybės draudimas
Gyvenimo trukmė yra pagrindinis veiksnys nustatant asmens rizikos veiksnį ir tikimybę, kad jis pareikš pretenziją. Draudimo kompanijos, nustatydamos įmokų dydžius už individualų gyvybės draudimą, atsižvelgia į amžių, gyvenimo būdo pasirinkimą, šeimos ligos istoriją ir keletą kitų veiksnių.
Tarp jūsų gyvenimo trukmės ir to, kiek jums reikės sumokėti už gyvybės draudimo polisą, yra tiesioginis ryšys. Kuo jaunesnis esate įsigydamas gyvybės draudimo polisą, tuo ilgiau tikėsite gyventi. Tai reiškia, kad gyvybės draudimo bendrovei rizika yra mažesnė, nes artimiausiu metu jūs rečiau mirsite, todėl prieš sumokant didelę įmoką, jums reikės išmokėti visą jūsų poliso naudą.
Ir atvirkščiai: kuo ilgiau laukiate įsigydami gyvybės draudimą, tuo mažesnė jūsų gyvenimo trukmė, ir tai reiškia didesnę gyvybės draudimo bendrovės riziką. Bendrovės kompensuoja šią riziką imdamos didesnę įmoką.
Gyvenimo trukmės principas rodo, kad jūs turėtumėte įsigyti gyvybės draudimo polisą sau ir savo sutuoktiniui anksčiau, nei vėliau. Ne tik sutaupysite pinigų per mažesnes įmokų įmokas, bet ir ilgiau turėsite savo politiką kaupti vertei ir tapti potencialiai reikšmingais finansiniais ištekliais senstant.
Anuitetų ir pensijų planavimas
Jūsų gyvenimo trukmė taip pat yra reikšmingas veiksnys organizuojant anuitetų išmokas draudimo įmonėje. Sudarydamas anuiteto sutartį draudimo įmonė sutinka sumokėti tam tikrą pinigų sumą nustatytam laikotarpiui arba iki draudėjo mirties. Derėdamiesi dėl anuitetų sutarčių, svarbu atsižvelgti į gyvenimo trukmę. Jei sutinkate gauti išmokas už tam tikrą laikotarpį, tai yra tolygu įvertinti, kiek laiko galite tikėtis gyventi. Jūs taip pat galite pasirinkti naudoti vienkartinį anuiteto mokėjimo planą, kuriame anuiteto išmokos bus nutrauktos po jūsų mirties.
Gyvenimo trukmė taip pat yra labai svarbi planuojant pensiją. Daugelis senėjančių darbuotojų planuoja savo pensijų planų lėšų paskirstymą, remdamiesi prognozėmis, kiek ilgai jie tikėsis gyventi. Asmeninė, o ne statistinė gyvenimo trukmė yra pagrindinis pensinio plano pobūdžio veiksnys. Kai poros planuoja išeiti į pensiją ar mokėti anuitetus, jie taip pat dažnai naudoja bendrą gyvenimo trukmę, kurioje atsižvelgia į savo partnerio (kuris gali tapti pensijų fondo ar anuiteto plano gavėju) gyvenimo trukmę.
Daugelyje išėjimo į pensiją planų, įskaitant tradicinius ir Roth, SEP bei SIMPLE IRA planus, gyvenimo trukmė taip pat naudojama siekiant nustatyti būtiniausio plano paskirstymo (RMD) įgyvendinimą. Dauguma pensijų planų tikisi, kad dalyviai pradės platinti bent jau RMD iki 70 ½ metų amžiaus. Išėjimo į pensiją planuose nustatytas paskirstymas IRS gyvenimo trukmės lentelėse. Kai kurie kvalifikuoti planai gali leisti RMD platinti vėliau.
