Turinys
- Kam reikalingas gyvybės draudimas?
- Aiškinamas terminuotas gyvybės draudimas
- Paaiškino nuolatinis gyvybės draudimas
- 9 patarimai tiems, kurie svarsto gyvybės draudimą
- Esmė
Jei jums įdomu, ar prasminga pirkti gyvybės draudimą, užduokite sau šį klausimą: „Ar mano mirtis paliks kam nors finansinį įsipareigojimą?“ Jei jūsų atsakymas yra „taip“, tada gali būti laikas rimtai apsvarstyti galimybę apsipirkti dėl gyvybės draudimo. Gyvybės draudimas gali suteikti ramybę ir padėti užtikrinti, kad mirties atveju jūsų skolomis ar artimaisiais bus finansiškai pasirūpinta. Prieš apsvarstydami, ar pirkti, ar ne, galite paklausti savęs, ar jums bus suteikta teisė, ar turėtumėte įsigyti terminuotą ar nuolatinį gyvybės draudimą.
Pagrindiniai išvežamieji daiktai
- Gyvybės draudimas yra svarbus dalykas visiems, kuriems rūpi tai, kaip jų mirtis gali finansiškai paveikti artimuosius. Tėvai gauna didelę naudą iš gyvybės draudimo, todėl, jei jie miršta, kol jų vaikai vis dar yra išlaikytiniai, vaikams lieka lėšų pragyventi ir jie taip pat gali sumokėti skolas.Daugumai pareiškėjų reikės medicininės apžiūros; draudimo kompanijos taip pat atsižvelgia į jūsų ligos istoriją, kredito reitingus, vairavimo įrašus ir pomėgius - norėdami sužinoti, ar užsiimate daugybe neapgalvotų veiklų. Reikalinga draudimo suma nustatoma naudojant „žmogaus gyvenimo metodą“, kuris nagrinėjama gyvenimo trukmė ir pajamos arba „poreikių metodas“, kuriame atsižvelgiama į numatomus pasikartojančius ir neįprastus kaštus.
Kam reikalingas gyvybės draudimas?
Nykščio taisyklė tapus tėvu, bet kuris jūsų namuose dirbantis suaugęs asmuo turėtų turėti gyvybės draudimo apsaugą, kuri galios tol, kol mažiausias vaikas baigs mokslus. Jei turite didelių finansinių įsipareigojimų, tokių kaip didelė kreditinės kortelės skola ar hipoteka, galėtumėte naudotis gyvybės draudimu, kad užtikrintumėte skolos padengimą. Kadangi mirties draudimas gyvybės draudimu paprastai neapmokestinamas federaliniu mokesčiu, daugelis finansų planuotojų dažnai naudojasi gyvybės draudimo išmokomis, kad galėtų sumokėti visus taikomus turto mokesčius, sugeneruotus mirus mylimam asmeniui.
Norint nustatyti, ar turite kvalifikaciją, pagal daugelį gyvybės draudimo liudijimų turite atlikti medicininį patikrinimą. Prieš išduodama polisą, draudimo įmonė taip pat patikrins tokius dalykus kaip jūsų ligos istorija, pomėgiai, kredito reitingas ir vairavimo įrašai. Veiksniai, tokie kaip amžius, rūkymas ir ankstesnės sveikatos problemos, taip pat gali paskatinti priemokas už politiką.
Du pagrindiniai metodai, naudojami nustatant asmens reikalaujamą draudimo sumą, yra „žmogaus gyvenimo požiūris“ ir „poreikių metodas“. Pirmieji prognozuoja asmens pajamas per likusią gyvenimo trukmę, o tada dabartinė gyvenimo vertė nustatoma taikant diskonto normą. Taikant poreikių poreikį, tiriamos visos pasikartojančios ir neįprastos išlaidos, siekiant nustatyti reikalingą gyvybės draudimo sumą.
Amžius, sveikata ir tai, ar asmuo, ieškantis gyvybės draudimo, ar ne, atsižvelgia į visą poliso kainą.
Aiškinamas terminuotas gyvybės draudimas
Terminuotasis gyvybės draudimas yra gryna draudimo apsauga, mokanti iš anksto nustatytą sumą, jei apdraustasis miršta per nustatytą laikotarpį. Mirus apdraustajam asmeniui, terminuotasis draudimas nurodytam naudos gavėjui sumoka poliso nominalią vertę. Visos sumokėtos įmokos yra naudojamos padengti draudimo apsaugos išlaidas.
Terminas gali būti vienas, penkeri, 10, 20 metų ar ilgesnis. Bet jei ji nebus atnaujinta, draudimo apsauga baigiasi pasibaigus poliso galiojimo laikui. Kadangi tai yra laikina draudimo apsauga, ji yra pigiausia įsigyti.
Čia pateikiamos pagrindinės terminuoto gyvybės draudimo savybės:
- Laikinoji draudimo apsaugaMažnos išlaidosNėra grynųjų pinigų vertės.Paprastai atnaujinamasKartą kartą galima pakeisti į nuolatinį gyvybės draudimą
Terminuotasis gyvybės draudimas sumoka nustatytą sumą, jei apdraustasis per tam tikrą laikotarpį neišnyksta, ir laikomas „laikinu“ draudimu, o nuolatinis gyvybės draudimas garantuoja gyvybės draudimą, jei įmokos ir toliau mokamos laiku.
Paaiškino nuolatinis gyvybės draudimas
Nuolatinis gyvybės draudimas suteikia gyvybės draudimo apsaugą (nesibaigia), tačiau įmokos turi būti sumokėtos laiku. Dauguma nuolatinių polisų siūlo taupymo ar investavimo komponentą kartu su draudimo apsauga. Dėl šio komponento įmokos yra didesnės nei terminuotojo draudimo įmokos. Investicija gali pasiūlyti fiksuotą palūkanų normą arba būti pinigų rinkos vertybinių popierių, obligacijų ar investicinių fondų forma. Ši sutaupytos poliso dalis leidžia poliso savininkui apskaičiuoti grynąją pinigų sumą polise, kurią ateityje galima pasiskolinti ar paskirstyti.
Čia pateikiamos pagrindinės nuolatinio gyvybės draudimo savybės:
- Nuolatinė draudimo apsaugaMažiau brangiAtnaujina grynųjų pinigų vertęPaskolos leidžiamos draudimuiTaikomas palankus apmokestinimas polisų pajamomsMokios įmokos
Yra trys pagrindinės nuolatinio draudimo rūšys: visas gyvenimas, kintamas gyvenimas ir universalus gyvenimas. Dvi dažniausiai pasitaikančios yra visas gyvenimas ir universalus gyvenimas. Visas gyvybės draudimas suteikia apsaugą visam gyvenimui - už tai jūs mokate iš anksto nustatytą įmoką. Grynųjų pinigų vertė paprastai turi minimalią garantuojamą palūkanų normą, o mirties išmoka yra fiksuota suma. Visas gyvybės draudimas yra pats brangiausias galimas gyvybės draudimo produktas.
Universalus gyvybės draudimas atskiria investicijas ir mirties išmokas. Galimi investavimo pasirinkimai apima kai kurias nuosavybės vertybinių popierių rūšis, dėl kurių jūsų grynųjų pinigų vertė gali greičiau sukaupti. Laikui bėgant, jūs paprastai galite pakeisti savo įmokas ir išmokas mirties atveju, kad jie atitiktų jūsų dabartinį biudžetą.
9 patarimai tiems, kurie svarsto gyvybės draudimą
- Apsvarstykite galimybę įsigyti „lūžio taško“ lygio draudimo apsaugą - geresnės įmokų normos yra 100 000, 250 000, 500 000 ir 1 000 000 USD. Įsitikinkite, kad gavote pasirinktos politikos iliustraciją. Jei draudikas jums to nepateiks, ieškokite kitos draudimo bendrovės. Visada įsigykite draudimo įmokų polisą. Niekam nepatinka staigiai padidintos įmokos. Taigi, prieš pirkdami terminuotą ar nuolatinį draudimą, įsitikinkite, kad iliustracijoje matote, jog garantuojama, kad įmokos įmokos per jūsų aprėpties laiką nedidės. Neparduokite nuolatinio draudimo vien tik dėl investicijų ar grynųjų pinigų vertės. Pirmuosius dvejus – 10 metų jūsų įmokos vistiek moka agento komisinius. Dauguma politikų nepradės formuoti garbingos grynųjų pinigų vertės iki jų dvylikos metų, todėl paklauskite savęs, ar ši funkcija tikrai verta. Apibrėžkite norimą draudimo trukmę, kad įsigytumėte tinkamo tipo draudimą ir išlaikytumėte įmokas už įmokas. Jei jums reikia tik 10 metų draudimo, tuomet greičiausiai norėsite nusipirkti terminuotą. Be to, patikrinkite kelių kainų draudimo bendrovių įkainius. Įsitikinkite, kad jūsų draudimo vežėjas turi finansinį stabilumą, kad galėtumėte sumokėti jūsų žalą mirties atveju. Galite išsiaiškinti savo draudiko finansinį patikimumą apsilankę http: //www.ambest.com. Negalima vartoti kartu su motociklininkais. Šiems motociklininkams kada nors moka tik keletas polisų, todėl venkite tokių dalykų, kaip atsitiktinė mirtis ir atsisakykite priemokų vairuotojams, nes jie tik pakeis jūsų įmokas. 24 valandas prieš medicininę apžiūrą saugokite cukrų ir kofeiną iš savo sistemos. Geriausia suplanuoti savo egzaminą anksti ryte ir bent aštuonias valandas nevartoti vandens, išskyrus vandenį.Jei jūsų įmokos yra per didelės dėl medicininių priežasčių ar jums neleidžiama aprėpti, patikrinkite, ar per jūsų grupę yra grupės planas. bendrovė. Šie grupės planai nereikalauja medicininės apžiūros ar fizinių patikrinimų.
Esmė
Ieškodami draudimo neskubėkite pirkti brangaus nuolatinio gyvybės draudimo, prieš pradėdami mąstyti, ar terminuotas gyvybės draudimas pakankamai patenkina jūsų poreikius. Deja, daugeliu atvejų mokesčiai, imami už polisus, kuriuose investuojama, žymiai viršija naudą.
Pirkdami gyvybės draudimą, jūs lažinsitės, kad gyvensite, tačiau kartu užtikrinsite ir ramybę tuo atveju, jei tai neveiks. Staigiai mirus, nepalikite savo šeimos neapsaugoto - juk jie yra svarbiausias jūsų turtas.
