Hipotekos normą, kurią galite gauti įsigydami būstą, turi keli veiksniai. Skolintojai analizuoja visų paskolos gavėjų kredito istorijas ir balus, nurodytus hipotekos paraiškoje, jūsų darbo trukmę ir stabilumą, atidėtų santaupų sumą, bendras mėnesines pajamas ir skolos bei pajamų santykį. Be šių svarbių finansinės būklės aspektų, hipotekos kreditoriai taip pat atsižvelgia į jūsų paskolos ir vertės santykį. Šis skaičiavimas procentais išreiškia naujo būsto pirkimo kainos sumą, kuriai taikoma hipotekos paskola. Didesnis paskolos ir vertės santykis lemia mažesnę nuosavybės dalį jūsų namuose, todėl kiekvieną mėnesį padidėja hipotekos įmokos.
Paskolos ir vertės santykio apskaičiavimas
Namų pirkėjai gali lengvai apskaičiuoti paskolos ir vertės santykį savo namuose, padaliję bendrą hipotekos paskolos sumą iš bendros būsto pirkimo kainos. Pvz., Namuose, kurių pirkimo kaina yra 200 000 USD, o bendra hipotekos paskola - 180 000 USD, paskolos ir vertės santykis yra 90%. Įprasti hipotekos kreditoriai dažnai suteikia geresnes paskolos sąlygas skolininkams, kurių paskolos ir paskolos vertės santykis yra ne didesnis kaip 80%.
Poveikis namų pirkėjams
Būsto pirkėjams prieinama daugybė programų, leidžiančių mokėti įmoką, mažesnę nei tradiciškai rekomenduojama 20 proc. Būsto paskolų teikėjai, įskaitant Federalinę būsto administraciją (FHA), siūlo būsto paskolas, kurių įmoka siekia tik 3, 5 proc., O kiti skolintojai turi galimybių skolininkams, kurių įmoka siekia iki 5 proc. Nors šios programos yra naudingos pirkėjams, kurie nesugeba sutaupyti pakankamai didelių įmokų, šios skolinimosi galimybės lemia daug didesnį paskolos ir vertės santykį, o tai lemia didesnes išlaidas.
Aukštas paskolos ir vertės santykis atsiranda tada, kai skolininkų namuose yra mažiau nei 20% nuosavo kapitalo, todėl hipotekos įmokos per hipotekos paskolos laikotarpį yra didesnės. Iš dalies tai lemia padidėjusios palūkanų normos, kurias vertina hipotekos kreditoriai. Skolininkui, turinčiam mažiau nuosavo kapitalo, yra didesnė rizika skolintojui, o didesnė rizika tą riziką gali sumažinti. Be brangesnių palūkanų, būsto pirkėjams, turintiems aukštą paskolos ir vertės santykį, dažnai reikia mokėti hipotekos draudimo įmokas, kol jie pasiekia didesnes nuosavybės dalis.
Hipotekos draudimas, vadinamas nevyriausybinių hipotekų kreditorių privačios hipotekos draudimu (PMI), yra apskaičiuojamas kaip pradinės paskolos sumos procentinė dalis kiekvienais metais. Šis mokestis svyruoja nuo 0, 3% iki 1, 15%, atsižvelgiant į pradinio įnašo dydį ir bendrą pirkimo kainą, ir jis pridedamas prie hipotekos įmokos kiekvieną mėnesį. Kartu su aukštesnėmis palūkanų normomis PMI laikui bėgant gali būti nemažos išlaidos skolininkams. Skolininkai gali prašyti panaikinti PMI įmoką, kai jų nuosavybė siekia 20%, o skolintojai privalo ją atšaukti, kai būsto paskolos ir vertės santykis pasieks 22%.
