Kas yra hipotekos normos užraktas?
Hipotekos normos užraktas yra paskolos gavėjo ir skolintojo susitarimas, kuris leidžia skolininkui fiksuoti hipotekos palūkanų normą nustatytam laikotarpiui pagal vyraujančią rinkos palūkanų normą. Paskolos užraktas suteikia paskolos gavėjui apsaugą nuo palūkanų normos kilimo per paskolos laikotarpį.
Kredito davėjas gali imti fiksuojamąjį mokestį, kurį skolininkas privalo sumokėti, jei jis ar ji neužrakina palūkanų normos. Kitu atveju skolintojas gali nustatyti šiek tiek aukštesnę palūkanų normą, tik tuo atveju, jei skolininkas nusprendžia nefiksuoti palūkanų normos.
Hipotekos normos užrakto paaiškinimas
Kai skolininkas fiksuoja hipotekos palūkanų normą, ji turėtų būti privaloma tiek skolininkui, tiek skolintojui. Palūkanų norma fiksuojama laikotarpiui nuo paskolos pasiūlymo iki jos pabaigos. Palūkanų norma išliks pastovi, neatsižvelgiant į rinkos pokyčius, tol, kol uždarymo laikotarpiu paskolos paraiškoje nebus pakeitimų. Jei yra naujos ar pataisytos informacijos apie paskolos gavėjo pajamas ar kredito rezultatą arba jei pasikeičia paskolos suma, tai gali turėti įtakos palūkanų normai. Be to, jei paskolos gavėjas pakeičia įkeisto turto tipą arba būsto įkainis yra mažesnis ar aukštesnis nei tikėtasi, palūkanų norma gali pasikeisti.
Jei palūkanų normos mažėja, paskolos gavėjas gali pasirinkti atsisakyti sutarties. Tokio pasitraukimo tikimybė yra žinoma kaip skolintojo iškritimo rizika. Tačiau paskolos gavėjas turėtų labai atsargiai užtikrinti, kad užrakinimo sutartis leistų atsisakyti sutarties.
Kai kuriais atvejais, kai vyraujančios palūkanų normos sumažėja užimtumo laikotarpiu, paskolos gavėjas gali pasirinkti, ar naudoti mažesnę kainą, kad užfiksuotų naują, mažesnę palūkanų normą. Kaip ir bet kurios kitos savybės, padidinančios palūkanų normos riziką skolintojui, paskolos sumažinto dydžio suma paskolos gavėjui bus prieinama tik už papildomą mokestį.
Paprastai hipotekos spynos trunka nuo 30 iki 60 dienų. Jie turėtų apimti bent tą laikotarpį, kurio reikia skolintojui norint išnagrinėti paskolos gavėjo paskolos paraišką. Trumpo skolinimosi laikotarpio pavyzdys yra tas, kuris baigiasi netrukus po paskolos patvirtinimo proceso pabaigos. Kai kuriais atvejais šis užrakto laikotarpis gali būti trumpas kaip kelios dienos. Paskolos gavėjas gali derėtis dėl paskolos termino sąlygų ir dažnai pratęsti paskolos terminą už tam tikrą mokestį ar šiek tiek didesnę palūkanų normą.
Pagrindiniai išvežamieji daiktai
- Hipotekos normos užraktas garantuoja dabartinę būsto paskolos palūkanų normą, o būsto pirkėjas tęsia pirkimo ir uždarymo procesą. Ši spyna apsaugo skolininkus nuo kylančių palūkanų normų būsto pirkimo proceso metu.Dažios palūkanų normos spynos taip pat suteiks nuostata, leidžianti skolininkui pasinaudoti mažesnėmis palūkanų normomis rinkoje, tuo pačiu apsaugant nuo padidėjimo. Paprastai palūkanų normos fiksavimo laikotarpis bus nuo 30 iki 60 dienų.
Hipotekos normos uždarymo rizika
Neigiamas dalykas paskolos gavėjui yra hipotekos normos fiksavimas, kuris užkirstų kelią jiems pasinaudoti mažesnėmis palūkanų normomis, kurios gali atsirasti fiksavimo laikotarpiu. Priešingai, skolintojas negali pasinaudoti palūkanų normos padidėjimu.
Kai kurie skolininkai nutolsta nuo susitarimo, jei sumažėja palūkanų normos, ir buvo žinoma, kad nesąžiningi skolintojai leistų sustabdyti skolų galiojimo laiką, jei palūkanų normos kils, nes skolininkas negalėjo laiku sutvarkyti reikalingų dokumentų.
Užstato reikalavimas rodo, kad tiek paskolos gavėjas, tiek paskolos davėjas ketina išlaikyti susitarimą. Kainų įrašas gali būti išduotas kartu su paskolos sąmata.
Hipotekos palūkanų normos fiksavimo laikotarpis gali būti 10, 30, 45 arba 60 dienų intervalas. Ilgesnis laikotarpis gali reikšti, kad bus sutarta dėl aukštesnės palūkanų normos. Iš esmės palūkanų normos fiksavimas būtų mažesnis trumpesniais intervalais iki pabaigos, nes rinkoje yra mažesnė svyravimo rizika. Jei pasibaigimo laikotarpis pasibaigė ir hipoteka nebuvo uždaryta, gali būti įmanoma paprašyti pratęsti įmokų užraktą. Jei pratęsimas nebus suteiktas, jiems hipotekai bus taikomos galiojančios rinkos palūkanų normos.
Net esant palūkanų normos fiksavimui ir hipotekos palūkanų normos fiksavimui žemyn, įmanoma baigti mokėti didesnę palūkanų normą, nei ta, kurią sutikote pasirašydami už fiksavimą. Taip atsitinka todėl, kad daugelis skolintojų įtraukia „viršutinę ribą“ su „užrakto“ sutartimi. Viršutinė riba leidžia garantuojamai palūkanų normai kilti, jei palūkanų normos pakils prieš atsiskaitant. Kadangi viršutinė riba nustato sumos, kurią gali pakilti, ribą, ji suteikia tam tikrą apsaugą nuo kylančių palūkanų normų.
