Kas yra mokėjimo parinkties ARM?
Mokėjimo parinktis ARM yra kas mėnesį koreguojama reguliuojamos palūkanų normos hipoteka (ARM), leidžianti skolininkui pasirinkti vieną iš kelių mėnesio įmokų variantų, įskaitant:
- 30 ar 40 metų visiškai amortizuojantis mokėjimasAr 15 metų visiškai amortizuojantis mokėjimasMokant tik palūkanas, mažiausia įmoka arba bet kurios sumos, didesnės už minimalią, įmoka
Minimalios įmokos galimybė apskaičiuojama remiantis pradine laikina pradžios palūkanų norma. Nors galioja ši laikina pradinė palūkanų norma, tai yra vienintelė galima mokėjimo galimybė. Tai visiškai amortizuojantis mokėjimas. Pasibaigus laikinosios pradžios palūkanų normai, minimali įmokos suma išlieka mėnesio įmokos galimybė; tačiau kiekvieną kartą atlikus mokėjimą, kuris yra mažesnis už suplanuotą mokėjimą tik pagal palūkanas, sukuriamos atidėtos palūkanos.
Mokėjimo parinkties ARM supratimas
Mokėjimo parinktis ARM turi didelę riziką patirti mokėjimą. Mėnesinės įmokos gali padidėti dėl kelių priežasčių, įskaitant nenumatytą nauja redakcija, kai pasiekiama neigiama amortizacijos riba. Atliekant šį skaičiavimą svarbu visiškai indeksuota palūkanų norma. Neigiamos amortizacijos norma yra tik palūkanų mokėjimo (pagrįsto visiškai indeksuota palūkanų norma) ir minimalios įmokos funkcija. Jei visiškai indeksuojamos palūkanos iš esmės padidėja, neigiamos amortizacijos norma padidėja atlikus minimalų mokėjimą, padidėja tikimybė, kad bus pasiekta neigiamos amortizacijos riba ir hipoteka bus išdėstyta naujai.
Mokėjimo parinkties ginklų įspėjimai
Norėdami išvengti žymiai padidėjusio skolos, susijusios su hipoteka, sumos, paskolos gavėjas turi atidžiai pasirinkti grąžinimo struktūrą, kurią nori naudoti pasirinkdamas mokėjimo parinktį ARM. Nors mokėjimo galimybės ARM buvo populiarios iki hipotekos krizės, jos vėliau sulaukė kritikos. Šios rūšies hipotekos pobūdis leido paskolos gavėjams atlikti mažesnes įmokas, kurias, jų manymu, buvo galima patenkinti, tačiau bendra hipotekos skola toliau augo, o ne mažino likutį.
Ištikus hipotekos krizei, paaiškėjo, kad kai kurie skolintojai skolininkams, kurie kitaip negalėjo įsigyti būsto, kuriam naudojosi šiuo finansavimu, siūlė mokėjimo būdus ARM. Nors šios hipotekos galėjo padengti būsto pardavimo kainas - tai, kaip padidėjo skola, jei skolininkas nesumokėjo palūkanų, taip pat sumažino pagrindinį likutį, neišvengiamai reiškia, kad skolininkai, negalintys leisti skolos, pateks į įsipareigojimų nevykdymą.
Mokėjimo galimybės ARM yra naudingos, ypač nekilnojamojo turto spekuliantams, norintiems trumpalaikes investicijas į turtą, ypač jei jie ketina restauruoti ir grąžinti turtą į rinką per trumpą laiką.
