Turinys
- Tikslų nustatymas
- Išėjimo į pensiją planavimas
- Sąskaitų tipai
- Savybės ir pritaikymas neįgaliesiems
- Mokesčiai
- Aplankai
- Mokesčių lengvatos
- Saugumas
- Klientų aptarnavimas
- Mūsų take
Asmeninis kapitalas ir „Vanguard“ asmeninių patarėjų paslaugos nėra skirtos naujokų investuotojams. Abiem reikia didelių minimalių investicijų: 50 000 USD „Vanguard“ ir 100 000 USD „Personal Capital“. Nepaisant gana didelių kliūčių, abi šios paslaugos yra didelis pasirinkimas robo patarėjų rinkoje (nors asmeninis kapitalas mieliau būtų laikomas skaitmenine turto valdymo paslauga, apimančia individualizuotus finansų planuotojų patarimus). „Vanguard“ asmeninės konsultantės paslaugos ir asmeninis kapitalas yra vertinami pagal pagrindines portfelio valdymo, portfelio turinio ir sąskaitos paslaugų savybes individualiose „robo-patarėjų“ apžvalgose. Mes pažvelgsime į „Personal Capital“ ir „Vanguard“ asmeninių patarėjų paslaugas, kad nustatytume, kuris yra geresnis patarėjas robo klausimais.
- Minimali sąskaitos suma: 100 000 USD
- Mokesčiai: nuo 0, 89% iki 0, 49% sąskaitoms, viršijančioms 1 milijoną USD
- Puikiai tinka patyrusiems investuotojams, turintiems didelę grynąją vertę.Projektuota suteikti turtingiems investuotojams aukšto lygio diversifikaciją už labai konkurencingą mokestį, palyginti su tradiciniu aukščiausios pakopos turto valdymu. Asmeninio kapitalo grynųjų pinigų programa turėtų patikti investuotojams, ieškantiems didesnių nei vidutinių FDIC apdraustų palūkanų.
- Minimali sąskaita: 50 000 USD
- Mokestis: 0, 30% valdomo turto (išskyrus grynuosius pinigus)
- Nepatinka žmonėms, ieškantiems greito investavimo taško, nes sąskaitos nustatymas yra sudėtingas procesas ir reikalauja pasikalbėti su patarėju. Geriausias tiems, kurie turi daugiau pinigų sąskaitai atidaryti, nes mažiausias sąskaitos dydis yra 50 000 USD. Labai tinka žmonėms norite, kad būtų patarėjų iš žmogaus nuomonės - patarėjai bent kartą per metus peržiūri aplankus
Tikslų nustatymas
„ Personal Capital“ galite gauti išsamų savo grynosios vertės vaizdą, jei visas savo išorines sąskaitas susiejate su prietaisų skydeliu, kuris įtraukiamas į jūsų finansinių tikslų įgyvendinimo ataskaitas. Pagrindinis dėmesys svetainėje skiriamas senatvei, kaip tikslui, tačiau į platformą galite įtraukti ne pensinio amžiaus tikslus, nors sprendžiant dėl tikslo dydžio yra mažai pagalbos. Asmeninis kapitalas taip pat gali patarti dėl labdaros dovanų, tai yra retas pasiūlymas skaitmeninio turto valdymui ir patarimų dėl robo paslaugų teikimui.
„ Vanguard“ programoje klientai gali planuoti įvairius tikslus, įskaitant išėjimą į pensiją, taupymą kolegijoje, namų valdą ar fondą lietingomis dienomis. Tikslo planavimo šaltiniai padeda atlikti turto apžvalgą iš viršaus į apačią ir apskaičiuoti išėjimo į pensiją išlaidas. Svetainėje yra daug kontrolinių sąrašų, patarimų straipsnių ir skaičiuoklių. Paskyros sąsaja nukreipia klientus į geresnius investavimo tikslų įgyvendinimo būdus, pagrįstus tikslais, išdėstytais pradėjus investuoti. Klientas gali bet kada atlikti pakeitimus, suderindamas savo rizikos profilį.
Išėjimo į pensiją planavimas
Asmeninis kapitalas ir „Vanguard“ asmeninio patarėjo paslaugos siūlo keletą galimybių išeiti į sąskaitą, įskaitant tradicines ir Roth IRA, SEP IRA bei 401 (k) atnaujinimus.
Išėjimas į pensiją yra pagrindinis tikslas, kurį asmeninis kapitalas padeda klientams planuoti. Klientams užduodami įvairūs klausimai apie dabartines pajamas ir tai, ko jie tikisi išleisti išeidami į pensiją, o įmonėje nėra daug pagalbos. Į pensijų planavimą įeina patentuotas intelektualiojo turto pašalinimo įrankis, skirtas maksimaliai padidinti pensijų pajamas, išskiriant apmokestinamas, atidedamas ir neapmokestinamas pajamas. Asmeninis kapitalas taip pat gali patarti klientams investuoti į savo 401 (k) sąskaitą. Asmeninio kapitalo klientai bet kada gali tiesiogiai susisiekti su patarėjais žmonėmis, atsidavusiais jų portfeliui.
„Vanguard“ svetainėje yra įvairių priemonių ir skaičiuoklių, kurios padeda klientams nustatyti, kiek pinigų reikia atidėti, kad būtų pasiekti tikslai (pvz., Išeiti į pensiją) per realų laiką. „Vanguard“ pateikia jūsų išorinių investicijų, kaip viso jūsų portfelio, apžvalgą ir siūlo tikimybę pasiekti jūsų tikslą. Visi „Vanguard“ klientai turi prieigą prie sertifikuotų finansų planuotojų, norėdami išspręsti visus su pensija susijusius klausimus, o patarėjas reguliariai peržiūri jūsų portfelį.
Sąskaitų tipai
Asmeninis kapitalas ir „Vanguard“ asmeninės konsultavimo paslaugos siūlo dažniausiai naudojamas sąskaitų rūšis, kurių dauguma yra individualios išėjimo į pensiją sąskaitos (IRA) variantai.
Asmeninio kapitalo sąskaitos tipai:
- Apmokestinamosios sąskaitos (individualios, bendros, patikos) Tradicinės IRA sąskaitosRotinės IRA sąskaitosSEP IRA sąskaitosIRA pervedimai401 (k) pratęsimaiAukštų palūkanų grynųjų sąskaita
„Vanguard“ asmeninių konsultavimo paslaugų abonementų tipai:
- Apmokestinamosios sąskaitos (individualios, bendros ir patikos fondai) Tradicinės IRA sąskaitosRotinės IRA sąskaitosSEP IRA sąskaitos (savarankiškai dirbantiems ir mažoms įmonėms) IRA pervedimai401 (k)
Savybės ir pritaikymas neįgaliesiems
„Asmeninis kapitalas“ ir „Vanguard“ asmeninės patarėjo paslaugos suteikia galimybę žmonėms prisidėti prie savo funkcijų sąrašo. Tai atspindi faktą, kad abu siekia didesnės grynosios vertės klientų nei dauguma patarėjų robo klausimais, todėl tikimasi, kad galite bet kada pasiimti telefoną ir pasikalbėti su kuo nors.
Asmeninio kapitalo ypatybės:
- Specialūs patarėjai didelėms sąskaitoms: Sąskaitų lygiuose nuo 200 000 iki 1 milijono JAV dolerių klientai turi du specialius finansinius patarėjus, o daugiau nei 1 milijonas dolerių suteikia prioritetinę prieigą prie BŽP. Nemokamos finansinės priemonės: nemokamai galite susieti visas savo finansines sąskaitas (IRA, 401 (k), hipotekos, paskolos, čekiai) „Personal Capital“ prietaisų skydelyje ir pasinaudoti daugybe pasiūlymų. Pvz., Galite sekti ir tvarkyti savo paskyras arba numatyti pensiją naudodamiesi pensijų planavimo priemone. Palyginkite savo portfelio paskirstymą su idealiu svetainės paskirstymu arba pasinaudokite Investicijų patikra, kad pamatytumėte, kaip sekasi jūsų investicijoms. Svetainės mokesčių analizatorius taip pat gali jus nukreipti į investavimo mokesčius, kurių galbūt nežinote. Klientų aptarnavimas visą parą: Klientai gali naudotis skambučiais visą parą, įskaitant savaitgalius ir kitas valandas. Asmeniniai kapitalo pinigai: įmonė siūlo didelio pelningumo taupomąją sąskaitą, mokančią 2, 30% APY ir FDIC apdraustą.
„Vanguard“ asmeninių patarėjų paslaugų ypatybės:
- Paskirtas patarėjas didelėms sąskaitoms: Nors sąskaitos iki 500 000 USD priskiriamos patarėjų grupei, aukščiau to lygio paskyrų gaunamas specialus patarėjas. Programos įvairioms įmonėms: Maždaug nuo 80% iki 90% šio patarėjo kandidatų turi kitas „Vanguard“ sąskaitas, o visas „Vanguard“ turtas gali būti taikomas 50 000 USD investicijoms. Visas vaizdas: Nors „Vanguard“ asmeninių patarėjų paslaugos negali įtraukti jūsų kitų paskyrų (darbuotojų remiamų pensijų planų, kolegijų santaupų planų) pagal šį patarėjo skėčių planą, planuotojai atsižvelgs į šias valdas kurdami jūsų portfelį ir siūlydami patarimus. Kreipimasis į patarėjus: Nors įvažiavimas lėtas, kiekvieno kliento portfelį kuria sertifikuotas finansų planuotojas (o ne automatiškai sukuria jūsų atsakymai į klausimyną), ir darbo planu galite pasiekti planuotoją, kuris gali atsakykite į visus iškilusius klausimus. Šiuo klausimu Vanguardas laiko save „hibridine“ patariamąja tarnyba, kuri vedžiojasi su robo patarimais ir nuolat vadovauja patarėjais žmonėmis.
Mokesčiai
„Personal Capital“ mokesčiai yra vieni didžiausių iš bendrovių, kuriuos peržiūrėjome, - nuo 0, 8% portfeliams nuo 100 000 iki 1 milijono dolerių - 0, 89%, o portfeliams, viršijantiems 10 milijonų dolerių, - iki 0, 49%. Paprastas to paaiškinimas yra tas, kad asmeninis kapitalas pats nustato turto valdymo paslaugas, o ne kitus robo patarėjus. Vis dėlto galima susieti visas savo finansines sąskaitas ir gauti iš svetainės rekomendacijas, kaip nemokamai pagerinti grąžą.
„Vanguard“ imasi konkurencingą 0, 30% patariamąjį mokestį, kuris mokamas kas ketvirtį, tačiau paslėptos išlaidos gali susidėti, nes klientai taip pat moka operacijų mokesčius. Tarpininkas taip pat yra sumokėjęs už pavedimų srautus su trečiųjų šalių investiciniais fondais, o klientas išrašo sąskaitą ir už šiuos mokesčius. Vidutinis pagrindinių investicijų išlaidų santykis yra 0, 11%.
Minimalūs indėliai:
„Personal Capital“ ir „Vanguard“ asmeninių patarėjų paslaugose yra labai dideli minimalūs įnašai sąskaitai atidaryti. Asmeninis kapitalas yra dvigubai didesnis nei „Vanguard“ asmeninių patarėjų paslaugų, tačiau net „Vanguard“ asmeninių patarėjų paslaugos yra daug kartų didesnės nei vidutinis robo patarėjų lauke.
- Asmeninis kapitalas: 100 000 USDVanguard asmeninių patarėjų paslaugos: 50 000 USD
Aplankai
„ Personal Capital “ sąrankos procesas reikalauja suplanuoti pokalbį su konsultantu, net jei viskas, ką norite padaryti, yra naudoti prietaisų skydelį norint atlikti investicijų patikrinimą. (Galite atšaukti skambutį, bet negalite praplaukti pro ekraną, jei nepasirinksite datos ir laiko.) Galite perskaityti trumpą savo paskirto patarėjo biografiją, tačiau nėra jokio būdo pasirinkti kitą. Būsite paraginti importuoti savo finansines sąskaitas, įskaitant bankininkystės, investicijų ir kredito korteles, kad susidarytumėte savo finansų vaizdą ir išanalizuotumėte dabartinį turto paskirstymą. Tačiau nematysite savo portfelio rekomendacijų, kol nepasikalbėsite su paskirtu patarėju.
Asmeninio kapitalo portfeliai sudaromi iš atskirų akcijų (JAV akcijų), ETF, fiksuotų pajamų investicijų privatiems klientams ir privataus kapitalo kvalifikuotų investuotojų. Tai yra vienas iš pagrindinių paslaugų pranašumų, nes siekiama tikros visų jūsų investicijų įvairovės, atsižvelgiant į galimą koncentraciją sektoriuose ir pasaulio regionuose.
Asmeninio kapitalo portfeliai yra stebimi kiekvieną dieną ir išbalansuojami, kai jie peržengia turto paskirstymo ribas. Platforma siekia apyvartos, kurios portfelis yra 15% ar mažesnis, o tai yra skirta sumažinti mokesčių pasekmes. Jūsų portfelis gali apimti socialiai atsakingas investicijas į atskiras akcijas arba socialiai atsakingus ETF. Jūsų konsultantas gali paprašyti sudaryti sandorius dėl atskirų akcijų ar ETF.
„ Vanguard“ darbas iš anksto yra paprastas, tačiau laikas yra ilgas. Klientai atsako į klausimus apie amžių, turtą, išėjimo į pensiją datas, toleranciją rizikai ir rinkos patirtį, o platforma sukuria siūlomą portfelį, užpildytą „Vanguard“ fondais ir kitais vertybiniais popieriais. Didžioji dalis portfelio projektavimo atliekama pagal algoritmą, tačiau jūs turite pasikalbėti su finansų patarėju, kad galėtumėte užpildyti savo pritaikytą planą, o smulkiu šriftu rašoma, kad galutinis investavimo planas bus sukurtas per „kelias savaites“ po konsultacijos. Prieš įgyvendindami naują planą turite sutikti per kitą konsultaciją.
„Vanguard“ asmeninių patarėjų paslaugos siūlo suasmenintą pigių „Vanguard“ indekso fondų iš įvairių rinkos sektorių ir turto klasių portfelį. Programa gali lanksčiai dirbti su ne „Vanguard“ turtu, tačiau jei tą turtą laikote kitoje „Vanguard“ sąskaitoje.
„Vanguard“ kas ketvirtį peržiūri jūsų sąskaitas ir prireikus išbalansuoja. „Vanguard“ metodikoje laikomasi tradicinių šiuolaikinės portfelio teorijos principų, pabrėžiant pigių vertybinių popierių, diversifikavimo ir indeksavimo pranašumus, kuriuos lemia ilgalaikiai finansiniai tikslai. Akcijų ir obligacijų metodikos padidina diversifikaciją įtraukdamos skirtingo kapitalizacijos ir nepastovumo lygio akcijų fondus, taip pat obligacijų fondus, turinčius skirtingą geografinę, laiko ir kapitalo riziką.
Mokesčių lengvatos
Yra daugybė būdų, kaip efektyviai investuoti pinigus, kad būtų išvengta per didelių mokesčių, tačiau mokesčių nuostolių derlių naudoja dauguma robo patarėjų. Mokesčių nuostolių surinkimas yra vertybinių popierių pardavimas nuostolingai, siekiant kompensuoti kapitalo prieaugio mokesčio prievolę.
„Vanguard“ laikosi mokesčių nuostolių surinkimo, naudodamas „MinTax“ sąnaudų bazės metodą, pagal kurį nustatomi pasirinktiniai vertybinių popierių vienetai arba kiekiai, vadinami „vertybinių popierių dalimis“, parduoti bet kuriame pardavimo sandoryje, remiantis konkrečiomis užsakymo taisyklėmis. „MinTax“ sąnaudų bazės metodas leis sumažinti sandorių mokestinį poveikį daugeliu atvejų, bet nebūtinai visais atvejais. Klientai turi pasirinkti „MinTax“.
Asmeninio kapitalo investicijų valdymo filosofija siekia daugiau nei mokesčių nuostolių surinkimo, siekiant optimizuoti kliento mokesčių naštą. Aplankai sukurti taip, kad būtų veiksmingi mokesčiai; Investicijos, kurių pajamingumas didesnis, įtraukiamos į atidėtas mokesčių ataskaitas, tokias kaip IRA, kad šios dienos mokesčių sąskaita būtų mažesnė. Investiciniai fondai nenaudojami jokiuose valdomuose portfeliuose, nes mokesčių požiūriu jie gali būti labai neveiksmingi.
Saugumas
Tiek „Personal Capital“, tiek „Vanguard“ asmeninių patarėjų paslaugos turi puikų saugumą.
Visi „ Personal Capital“ valdomi investiciniai vertybiniai popieriai yra saugomi brokerių depozitoriumo, teikiančio „Securities Investor Protection Corporation“ (SIPC) draudimą iki 500 000 USD, tačiau neturi jokio perteklinio draudimo. Asmeninis kapitalas užšifruoja duomenis naudodamas AES-256 su daugiasluoksniu raktų valdymu, o svetainės šifravimas yra įvertintas A +.
„Vanguard“ laiko klientų lėšas „Vanguard Marketing Group“, suteikdama galimybę naudotis SIPC draudimu iki 500 000 USD ir pertekliniu draudimu. Grynieji pinigai įnešami į pinigų rinkos fondus, kurie nėra apdrausti FDIC. Svetainėje naudojamas 256 bitų SSL šifravimas ir taip pat užtikrinamas dviejų faktorių autentifikavimas.
Klientų aptarnavimas
„ Personal Capital“ nėra bendros klientų aptarnavimo linijos, kuriai būtų galima paskambinti, kai tik bus sukurta jūsų sąskaita, nes galite susisiekti tiesiogiai su savo paskyrai priskirtu konsultantu. Prieš sukurdami sąskaitą, jei jums reikėjo užduoti klausimus, į „Personal Capital“ telefonus greitai ir naudingai atsiliepė telefonai.
„ Vanguard“ klientai gali bet kada pasikalbėti su finansų patarėju, sudarydami tvarkaraštį susitikimui klientų aptarnavimo valandomis, nuo pirmadienio iki penktadienio, nuo 8 iki 20 val. Dėl nenumatytų kontaktinių bandymų laukimo laikas buvo ilgas: nuo penkių minučių iki daugiau nei 13 minučių. Būsimiems ar esamiems klientams neveikia tiesioginiai pokalbiai, norint siųsti el. Laišką per įmonės saugią žinučių programą būtina registracija.
Mūsų take
Asmeninis kapitalas ir „Vanguard“ asmeninės patarėjų paslaugos yra puikūs patarėjai robo klausimais, jei turite pinigų jomis naudotis. Jei jūsų turtas siekia 100 000 USD ir daugiau, „Personal Capital“ paslaugos yra įspūdingos - finansinė patariamoji komanda, 401 (k) patarimai, priėjimas prie skambučių visą parą ir visą parą bei keletas geriausių portfelio valdymo metodikų, kuriuos matėme per visus apžvelgiamus robo patarėjus.. Be abejo, šis mokestis taip pat yra gana didelis - 0, 89% nuo pirmo milijono dolerių. Nepaisant to, dideli grynosios vertės asmenys arba asmenys, gaunantys didelę sumą iš bendrovės 401 (k), norės apžvelgti asmeninį kapitalą - jis vis tiek yra mažesnis nei dauguma finansų patarėjų, kurie per metus imasi nuo 1% iki 2%. paslaugos. Tai puiki paslauga, sustiprinanti aksiomą: „Jūs gaunate tai, už ką mokate“.
„Vanguard“ yra realistiškesnis paprastiems investuotojams, tačiau vis tiek prašo bent 50 000 USD portfelio sukūrimui - nors jie mano apie kitas „Vanguard“ sąskaitas, kad pritrauktų klientų iš viso. Jei galite pašalinti šią kliūtį, turite prieigą prie sertifikuotų finansų planuotojų komandos ir „Vanguard“ pigių indekso fondų portfelio, pridėdami konkurencinį mokestį - 0, 30% turto. Jei esate labai vertas klientas, kurio vertė yra didesnė nei grynasis, ir neprieštaraujate, kad mokėsitės už geresnes paslaugas, tada asmeninis kapitalas yra natūralus pasirinkimas ir mūsų bendras pasirinkimas sudėtingesniems investuotojams 2019 m. Jei ne, tada „Vanguard“ asmeninių patarėjų tarnyba suteikia tinkamą užmokestis už portfelį su konkurencingu mokesčiu, ypač kai atsižvelgiama į galimybes kreiptis į patarėjus žmonėms. Jei žmogiškas prisilietimas nėra pagrindinis jūsų paieškos kriterijus, vis dėlto norėsite jį išplėsti įtraukdami dar keletą skaitmeninių -Pirmieji robo patarėjai, sėdintys 0, 30 proc. ir mažesnėje kainos vietoje.
Metodika
„Investopedia“ yra skirta investuotojams pateikti nešališką, išsamią apžvalgą ir įvertinimus, susijusius su patarėjais robo klausimais. Mūsų 2019 m. Apžvalgos yra šešis mėnesius įvertinus visus 32 robo-patarėjų platformų aspektus, įskaitant vartotojo patirtį, tikslų nustatymo galimybes, portfelio turinį, sąnaudas ir mokesčius, saugumą, mobiliųjų paslaugų patirtį ir klientų aptarnavimą. Mes surinkome per 300 duomenų taškų, kurie buvo įtraukti į mūsų taškų sistemą.
Kiekvienas mūsų apžiūrėtas robo patarėjas buvo paprašytas užpildyti 50 balų apklausą apie jų platformą, kurią mes naudojome vertindami. Daugelis patarėjų robo klausimais mums taip pat pateikė asmenines savo platformų demonstracijas.
Mūsų pramonės ekspertų komanda, vadovaujama Theresa W. Carey, atliko mūsų apžvalgas ir sukūrė šią geriausią pramonėje metodiką, skirtą įvertinti visų lygių investuotojams skirtas „robo-patarėjų“ platformas. Spustelėkite čia, kad perskaitytumėte visą mūsų metodiką.
