Anuitetai pensijų planuotojams buvo naudojami daugelį metų, kad būtų užtikrintas atidedamas mokesčių augimas ir garantuotos pajamos. Bet vienas didžiausių smūgių, kurį dauguma kritikų cituoja prieš šiuos produktus, yra tai, kad jie nėra skysti instrumentai. Sutarčių savininkai dažnai privalo saugoti bent didžiąją dalį savo lėšų sutartyje nuo penkerių iki 20 metų, priklausomai nuo vežėjo ir produkto.
Taigi anuitetų vežėjai sukūrė alternatyvią sutarčių formą, vadinamą hibridinėmis anuitetomis, kurių struktūra yra tokia, kad jų investuotojams būtų užtikrintas augimas ir pajamos. Šios transporto priemonės iš tikrųjų gali būti naudojamos įvairiems tikslams, tačiau kyla klausimas, ar jos gali iš tikrųjų atlikti kiekvieną iš šių funkcijų?
Kaip veikia hibridiniai anuitetai
Kaip rodo pavadinimas, hibridiniai anuitetai yra tiesiog dviejų ar daugiau pagrindinių anuitetų sutarčių rūšių derinys. Daugelyje produktų yra fiksuota ir kintama anuitetų sutartis, laikoma toje pačioje važiuoklėje. Tie, kurių vieno segmento anuitetas kintamas, yra skirti tam, kad dalis kliento pinigų galėtų augti savitarpio pagalbos fondo sąskaitos dalyje, kartu užtikrinant pajamas, kurių klientas negali pragyventi iš fiksuotų pusių. Kitų tipų hibridinės sutartys fiksuoja anuitetą su indeksuotu produktu, kad užtikrintų visišką pagrindinės sumos garantiją abiejuose segmentuose. Kaip ir visi kiti anuitetų tipai, jie gali būti nedelsiant arba atidedami, naudojant fiksuotas ar lanksčias įmokas. Jie taip pat gali apimti standartinę kitų anuitetų funkcijų, paprastai siūlomų šiandien, litaniją, įskaitant gyvenimo ir mirties pašalpų mokėtojus bei pagreitintus lėtinių ligų ar ilgalaikės priežiūros išlaidų išmokas.
Taip pat yra mišrių sutarčių, kurios yra specialiai skirtos labdaros finansavimui arba kaip ilgalaikės sutartys, kurios neturi grynosios vertės ir neišmokės anksčiau nei klientas sulauks brandaus amžiaus. Be abejo, jie taip pat siūlo atidėti mokesčių augimą, pasirinkdami įvairius išmokėjimo variantus tiems, kurie nusprendžia anuituoti savo sutartis.
Kas turėtų juos naudoti
Nors nėra absoliutaus apibrėžimo, kam turėtų priklausyti hibridinis anuitetas, jie dažniausiai yra tinkamiausi pensijų kaupėjams, siekiantiems augimo ir pajamų derinio. Tie, kurie labiau orientuoti į pajamų srautą, kuris laikui bėgant neatsiliks nuo infliacijos, taip pat gali norėti pažvelgti į šias priemones. Rizikos dydis, kurį jie nori prisiimti dėl augimo, lems, ar jie turėtų naudoti produktą su kintamu ar indeksuotu segmentu.
Kai kurie konsultantai sako, kad jie nenaudotų šių produktų jaunesniems klientams, nes tie, kuriems dešimtmečiai iki pensijos išeis, tikriausiai išeis tiesiogiai investuodami į akcijas ilgą laiką. Klientai, kuriems gerai išeina į pensiją, taip pat negali būti tinkami kandidatai į šiuos produktus, nes jie gali negauti galimybių tinkamai pasipelnyti iš augimo. Jiems paprastesnė tiesioginio anuiteto sutartis gali suteikti geresnį išmokėjimą, nekeliant pavojaus pagrindinei sumai. Tačiau labiau patyrę klientai, gerai suprantantys, kaip mokamos anuitetai, gali būti tinkami, neatsižvelgiant į jų amžių, nors tie patys apribojimai gali būti taikomi ir jiems.
Už ir prieš
Hibridiniai anuitetai suteikia ne tik pagrindinius pranašumus klientams, bet ir įprastas funkcijas, kurias galima rasti kituose anuitetų tipuose. Dėl dvejopo pobūdžio klientams gali būti užtikrintos padidėjusios pajamos, nes augimo dalis apsaugo juos nuo infliacijos. Sutartys, apimančios fiksuotą ir kintamą anuitetą, taip pat gali suteikti klientams mažesnį neigiamos rizikos lygį nei savaime kintamas anuitetas, nes fiksuota dalis ir toliau mokės nepriklausomai nuo kintamų papildomų sąskaitų atlikimo.
Tačiau nors hibridiniai anuitetai teigia, kad tai yra vienas stebuklas, galintis padaryti beveik viską, daugelis kritikų mano, kad jie yra per daug sukurti ir per brangūs. Dėl dvigubos važiuoklės modelio šie gaminiai tampa ypač sudėtingi, o daugelis klientų nesugeba suprasti visų jų techninių savybių ar apribojimų. Daugelis planuotojų taip pat pažadino šias transporto priemones kaip visiems tinkamus gaminius, kurie visiems žmonėms gali būti viskas.
Tai, žinoma, netiesa, tačiau nemažas procentas potencialių klientų to nemato - tai reiškia, kad yra didelė tikimybė, kad nemaža dalis šimtų milijonų dolerių, kurie kiekvienais metais išliejami šiems produktams, gali būti klaidingi.. Daugeliui hibridinių gaminių taip pat taikomi labai dideli mokesčiai ir galutinio mokesčio grąžinimo grafikai, kurių klientai gali aiškiai nematyti pirkimo metu. Jie taip pat dažnai moka nepaprastai didelius komisinius planuotojams, nes tai gali juos lengvai parodyti klientams, kad šie produktai yra vietoj kažko kito, kas labiau tiktų.
Galutinė daugelio ekspertų kritika šiems gaminiams yra tiesiog tai, kad jie nėra tokie, kokie, jų manymu, yra. „Hibridinę“ frazę prieš kelerius metus sukūrė draudimo pramonės rinkodaros segmentas, stengdamasis išnaudoti naujausius hibridinių automobilių judėjimo sėkmę. Bet kokio tipo anuitetai tam tikru būdu gali užtikrinti tiek augimą, tiek pajamas, nes praktiškai visi kintamieji ir indeksuojami anuitetų produktai šiandien pasižymi garantuotomis pajamomis ir kitomis savybėmis, leidžiančiomis investuotojams užsitikrinti garantuotų pajamų srautą ir vis tiek patirti tam tikros formos padidėjimą. potencialus. Nepaisant to, hibridiniai anuitetai vis dar sugeba supakuoti dvi visas anuitetų sutartis į vieną produktą, kuris iš esmės gali atlikti dvi skirtingas funkcijas tuo pačiu metu.
Esmė
Nors hibridiniai anuitetai yra greičiausiai augantis anuitetų pramonės segmentas nuo Didžiojo nuosmukio, jų tikroji vertė daugeliui skeptikų tebėra neįrodyta. Jų sugebėjimas sujungti du išbaigtus produktus į vieną transporto priemonę yra didžiausias jų pardavimo taškas, tačiau žiuri vis dar nesvarsto, ar jie iš tikrųjų sugeba suteikti tokio lygio pranašumus, kurių negali patenkinti jų tradiciniai pusbroliai. Norėdami gauti daugiau informacijos apie hibridinius anuitetus, apsilankykite „AnnuityFYI“ svetainėje www.annuityfyi.com arba pasitarkite su savo finansų patarėju.
