Turinys
- Tradicinės IRA ir Roth IRA
- Savarankiškos IRA
- Standartinių IRA saugotojai
- Savarankiškų asmenų saugotojai
- Geriausių saugotojų ypatybės
- Esmė
Yra keletas individualių pensijų sąskaitų (IRA) tipų, tačiau jos visos turi vieną bendrą bruožą: Vidaus pajamų tarnybos (IRS) dekretu jos privalo turėti saugotoją. Iš esmės IRA saugotojas yra finansų įstaiga, kuri saugo jūsų sąskaitos investicijas saugoti ir rūpinasi, kad visada būtų laikomasi visų IRS ir vyriausybės taisyklių.
Globėjus nėra sunku rasti. Bet norėdami pasirinkti geriausią jums, pirmiausia turite nuspręsti, kokios IRA jums reikia, ir kokio tipo investicijas norite su ja atlikti.
Tradicinės IRA ir Roth IRA
Du pagrindiniai individualių investuotojų įsteigtų IRA sąskaitų tipai yra tradicinė IRA ir Roth IRA. Abi priemonės leidžia uždirbti sąskaitose esančius pinigus be pajamų mokesčio.
Pagrindiniai išvežamieji daiktai
- Norėdami rasti tinkamą saugotoją, pirmiausia turite nuspręsti, kokio tipo IRA jums reikia ir kokias investicijas norite atlikti. Savarankiškai dirbančioms IRA reikia kitokio tipo saugotojų nei tipinėms tradicinėms ir Roth IRA, nes jos leidžia investuoti ne tik į atsargas., obligacijas ir fondus. Gerų vertybinių popierių saugotojų siūlomose ypatybėse turėtų būti siūlomos įvairios investavimo galimybės, maži mokesčiai, geros klientų aptarnavimo paslaugos ir patogi vartotojui svetainė.
Pagrindinis skirtumas yra tas, kad tradicinė IRA sumažina jūsų apmokestinamas pajamas tais metais, kuriais jas padarote, atidėdami bet kokias mokesčių išmokas, kol pradėsite atsiimti lėšas po metų. Kitaip tariant, šio tipo IRA yra atidėta nuo mokesčių.
Naudojant „Roth“, jūsų investuojamoms sumoms nebus taikoma mokesčių lengvata, tačiau, išeidami į pensiją, jokie mokesčiai nėra mokėtini. Be to, daugeliu atvejų nereikia mokėti jokių pajamų.
Savarankiškos IRA
Naudodamiesi tiek tradiciniais, tiek Roth IRA, galite pasirinkti, ar sąskaitą tvarkyti (ty saugotojas priima didžiąją dalį investavimo sprendimų), ar valdyti savarankiškai. Savarankiška IRA yra IRA, kurioje pasirenkate finansavimo metodus ir priemones, ir tai leidžia išplėsti investavimo galimybes.
Kadangi savarankiškai nukreiptos IRA suteikia įvairių investavimo galimybių, jos gali užtikrinti didesnę diversifikaciją nei standartinės IRA.
Techniškai bet kuri IRA, kurioje jūs priimate visus sprendimus dėl investavimo, yra „nukreipta savarankiškai“. Tačiau finansinių paslaugų pramonėje savarankiška IRA paprastai reiškia IRA, kurioje depozitoriumas leidžia investuoti ne tradiciškesniame pasaulyje. akcijų, obligacijų, investicinių fondų ir biržoje prekiaujamų fondų (ETF).
Pvz., Galite investuoti į nekilnojamąjį turtą naudodamiesi investavimo į nekilnojamąjį turtą patikėjimo teise (REIT) arba į tikrą fizinę nuosavybę. Tarp kitų galimybių yra glaudžiai vykdomas verslas, taurieji metalai ir net privačios hipotekos.
Standartinių IRA saugotojų tipai
Bankai
A bankas yra pasirinkimas, jei norite mėgautis FDIC užtikrinta kompaktinių diskų ar pinigų rinkos fondų apsauga IRA. Tačiau iš esmės bankai IRA nesulaukia ypač aukšto balo, nes dauguma nesiūlo daugybės investavimo galimybių už minėtų priemonių. Tie, kurie siūlo brokerio tipo paslaugas, dažnai imasi didesnių mokesčių nei brokeriai.
Draudimo kompanijos
An draudimo bendrovė dažnai parduoda lankstūs priemokų anuitetai kaip pagrindinė IRA. Jie gali būti fiksuoti arba kintami ir siūlo sąskaitos vertės apsaugą, mirties išmokų parinktis ir automatinį sąskaitos valdymą. Tačiau IRA jau naudojasi mokesčių lengvatomis, todėl anuitetų mokestinės lengvatos IRA nėra būtinos, o už tai turite sumokėję didelius mokesčius.
Investicinių fondų bendrovės
A investicinių fondų įmonė leidžia investuoti į įmonės siūlomus investicinius fondus ar ETF.
Tarpininkavimo įmonės
Tarpininkavimas galėtų būti jūsų pasirinktas IRA subjektas, jei jums patinka idėja investuoti į atskiras akcijas ar obligacijas, taip pat į investicinius fondus ar ETF.
Roboadvizoriai
Palyginti naujas subjektas, roboadvisors yra internetinės investavimo platformos, teikiančios automatizuotas, algoritmais pagrįstas portfelio valdymo konsultacijas. Kadangi šios platformos yra automatizuotos - tai reiškia, kad su žmonėmis nesusiję santykiai - išlaidos, mokesčiai ir kitos išlaidos, kurias galima įskaičiuoti į IRA grąžos normą, yra mažesnės.
Savarankiškų asmenų saugotojai
Administratoriai ir tarpininkai veikia kaip tarpininkai tarp jūsų ir partnerio globėjo, kuris faktiškai valdo turtą. Todėl, jei ketinate atidaryti savarankišką IRA, geriau laikytis pas tikrąjį saugotoją.
Kalbant apie savarankiškų IRA saugotojus, teoriškai visos minėtos institucijos galėtų tarnauti. Bet jei jus sudomino bet kuri netradicinė investicija, atvira savarankiškoms IRA, turite būti ypač atsargūs pasirinkdami saugotoją. Pažeisti IRS taisykles ir reglamentus yra per lengva, o už tai padaryti baudos gali būti griežtos.
Norėsite saugotojo, žinančio apie IRS draudžiamų akcijų tipus, net ir savarankiškai vadovaujančioms IRA, tokioms kaip kolekcionuojami daiktai ir alkoholiniai gėrimai. Norėdami sužinoti daugiau apie draudžiamas IRA investicijas ir kitus baudos ar papildomų mokesčių kriterijus, skaitykite šiame IRS leidinio 590 skyriuje.
Geriausių saugotojų ypatybės
Atėjus laikui pasirinkti saugotoją, reikia žinoti šias ypatybes:
Platus investicijų pasirinkimas
Kuo didesnis investavimo galimybių pasirinkimas, tuo geriau. Tai taikoma visų rūšių investicijoms, bet ypač atskiroms akcijoms ir obligacijoms, taip pat investiciniams fondams ir ETF. Jei esate savarankiškas IRA investuotojas, ieškokite netradicinių investavimo galimybių, įskaitant nekilnojamąjį turtą ar privačias įmones.
Maži mokesčiai
Mokesčiai būna įvairių formų ir dydžių, įskaitant metinius sąskaitos priežiūros mokesčius, krovinius (investiciniams fondams) ir komisinius mokesčius už prekybą. Vien todėl, kad vienas saugotojas imasi tam tikros rūšies mokesčio, dar nereiškia, kad visi tai daro. Pvz., Priežiūros mokestis nėra nurodytas. Viena svarbių sričių, jei svarstote apie savitarpio pagalbos fondus, yra ieškoti saugotojo, siūlančio įvairius investicinius fondus be krovinių.
Geras klientų aptarnavimas
Jei jums nepatinka patarėjas dėl robo konsultanto, labai svarbu, kad gerai žinantys specialistai atsakytų į jūsų klausimus internete arba telefonu. Niekas nenuvilia (ypač jei jūs valdote savarankišką IRA) nei gauti neišsamūs ar painūs atsakymai į jūsų klausimus.
Patogi vartotojui svetainė
Įsitikinkite, kad svetaine lengva naudotis ir ar galite stebėti savo investicijas bei efektyviai atlikti operacijas. Net neįsipareigodami investuoti, turėtumėte sugebėti pakankamai plačiai naršyti saugotojo internetinėje svetainėje, kad nustatytumėte, ar ji jums tinka.
Konsolidavimo nuovokumas
Ribotos investavimo galimybės
Saugokitės saugotojų, kurie riboja jūsų investavimo galimybes dėl jų įstatų pobūdžio. Svarbu atkreipti dėmesį, kad IRA saugotojų apribojimai nėra tas pats, kas IRS apribojimai pačioms IRA ar mokesčių įstatymais pagrįstos taisyklės.
Esmė
Atidarydami IRA, svarbu užduoti sau keletą klausimų prieš pasirenkant saugotoją. Ar jums labiau patinka tradicinė ar Rotho sąskaita? Arba abu? Ar esate laimingas investuodamas į kompaktinius diskus, investicinius fondus, akcijas ir obligacijas, ar ketinate patirti daugiau avantiūrizmo galimybių, naudodamiesi savarankiška IRA?
Kai priimsite tuos sprendimus, atėjo laikas apsvarstyti saugotojus ir veiksnius, kurie išskiria vienas nuo kito, tokius kaip investavimo galimybės, mokesčiai ir klientų aptarnavimas.
