Apsaugotos ir neužtikrintos kredito linijos: apžvalga
Kredito linija (LOC) yra neterminuota paskola, kuri gali būti naudojama bet kokiems tikslams. Tai atnaujinama paskola, panaši į kreditinę kortelę. Tai reiškia, kad klientas gali pakartotinai bakstelėti kredito liniją ir pakartotinai sumokėti pinigus. Jis turi maksimalų limitą, bet nenustato galiojimo laiko. Kredito eilutės gali būti užtikrintos arba neužtikrintos, ir tarp jų yra didelių skirtumų.
Pagrindiniai išvežamieji daiktai
- Apsaugotą kredito liniją garantuoja turtas, toks kaip namas ar automobilis. Neapsaugota kredito linija negarantuojama tokiu turtu, kaip kreditinė kortelė. Neapsaugotas kreditas visada gaunamas su didesnėmis palūkanų normomis.
Saugoma kredito linija
Kai užtikrinama bet kuri paskola, finansų įstaiga nustato turto, priklausančio skolininkui, turto suvaržymą. Šis turtas tampa įkeitimu, o skolininko įsipareigojimų nevykdymo atveju jį gali areštuoti ar likviduoti.
Dažnas pavyzdys yra būsto hipotekos arba paskolos automobiliui. Bankas sutinka skolinti pinigus gaudamas užstatą namo ar automobilio pavidalu.
Tiek užtikrintos, tiek neužtikrintos kredito linijos gali būti naudojamos lanksčiai ir pakartotinai, atliekant mažas minimalias įmokas ir nereikalaujant mokėti visos sumos. Tačiau užtikrintą kreditą lengviau gauti ir pigiau.
Panašiai verslo subjektas ar asmuo gali gauti užtikrintą kredito liniją naudodamiesi turtą kaip įkaitu. Jei paskolos gavėjas nevykdo paskolos, bankas gali konfiskuoti ir parduoti užstatą, kad padengtų nuostolius.
Kadangi bankas yra tikras, kad susigrąžins pinigus, užtikrinta kredito linija paprastai turi didesnį kredito limitą ir žymiai mažesnę palūkanų normą nei neužtikrinta kredito linija.
Viena dažniausiai naudojama užtikrintos LOC versija yra namų nuosavybės kredito linija (HELOC). Pinigai pasiskolinami už nuosavą kapitalą namuose.
Neužtikrinta kredito linija
Skolinančioji įstaiga prisiima didesnę riziką suteikdama neužtikrintą kredito liniją. Joks skolininko turtas negali būti areštuojamas neįvykdžius įsipareigojimų.
Nenuostabu, kad neužtikrintos kredito linijos yra sunkesnės tiek įmonėms, tiek privatiems asmenims. Pavyzdžiui, verslas gali norėti atidaryti kredito liniją, kad galėtų finansuoti savo plėtrą. Lėšos turi būti grąžintos iš būsimos verslo grąžos.
Tokios paskolos yra svarstomos tik tuo atveju, jei įmonė yra gerai įsitvirtinusi ir turi puikią reputaciją. Net tada skolintojai padidėjusią riziką kompensuoja ribodami paskolos sumą ir imdami didesnes palūkanas.
Kreditinės kortelės iš esmės yra neužtikrintos kredito linijos. Tai viena priežasčių, kodėl jų palūkanų normos yra tokios aukštos. Jei kortelės turėtojas nevykdo savo įsipareigojimų, kredito kortelės išdavėjas negali pasinaudoti kompensacija.
Ypatingos aplinkybės
Tiek užtikrintos, tiek neužtikrintos kredito linijos turi pranašumų, palyginti su kitomis paskolų rūšimis. Jie gali būti naudojami (arba nenaudojami) lanksčiai ir pakartotinai, esant mažoms minimalioms įmokoms ir nereikalaujant sumokėti viso, kol mokėjimai yra atnaujinti.
Akivaizdu, kad užtikrinta kredito linija yra geresnis pasirinkimas, jei įmanoma, nes tai leidžia sumažinti skolinimosi išlaidas iki minimumo.
