Kas yra nuolatinė paskola?
Nuolatinė paskola reiškia paskolą, kurios palūkanos yra tik palūkanos, kai tikimasi grąžinti pagrindinę paskolos dalį pasibaigus paskolos terminui.
Kaip veikia nuolatinė paskola
Turėdamas nuolatinę paskolą, paskolos gavėjas privalo mokėti tik palūkanas per visą paskolos laikotarpį. Pasibaigus paskolos terminui, paskolos gavėjas turi grąžinti visą pagrindinę sumą vienkartine išmoka. Šis paskolos struktūros būdas yra susijęs su padidėjusia skolintojo rizika dėl galimybės, kad paskolos gavėjas negalės sugalvoti pinigų, kad sumokėtų tą galutinę pagrindinę sumą. Dėl šios priežasties nuolatinės paskolos palūkanos paprastai yra didesnės nei tradicinės amortizuotos paskolos, tokios kaip tipinė būsto hipoteka.
Nuolatinės paskolos yra gana retos ir dažniausiai naudojamos dažniausiai būstui ar automobiliui įsigyti. Tai yra tik viena palūkanų rūšis, suteikianti tik palūkanas. Įprastesnes paskolas, kurių palūkanos yra tik palūkanos, sudaro reguliuojamos palūkanų normos paskolos, kurių įmokos pradinio laikotarpio pabaigoje yra vienkartinės, arba 30 metų hipotekos paskolos, kurioms palūkanos mokamos tik pirmuosius 10 metų.
Nuolatinė paskola be palūkanų gali sumažinti skolininkų mėnesines įmokas, tačiau kyla rizika, kad jie negalės grąžinti pagrindinės sumos nustatytu laiku.
Nuolatinės paskolos pliusai ir minusai
Paskolos gavėjo požiūriu, nuolatinė paskola gali būti būdas patekti į namus ar nusipirkti automobilį, kurio paskolos gavėjas kitaip negalėtų sau leisti. Mėnesinės įmokos bus mažesnės nei už paskolą, kuriai reikia reguliariai grąžinti pagrindinę sumą.
Jei skolininkai turi pagrindo manyti, kad jie galės atlikti tą galutinį pagrindinį įnašą, nuolatinė paskolos struktūra leidžia jiems investuoti tuos pinigus kur nors kitur per paskolos laikotarpį. Dar daugiau, nes palūkanos, mokamos už būsto hipoteką, paprastai yra apmokestinamos iki tam tikrų IRS ribų, nuolatinės hipotekos atveju visa paskolos gavėjo įmoka gali būti atskaitoma nuo mokesčių.
Tačiau nuolatinė paskola gali būti rizikingas pasiūlymas skolininkams. Reikia nepamiršti daugybės įspėjimų. Pradedantiesiems nuolatinės paskolos dažnai siūlomos su reguliuojama palūkanų norma. Reguliuojami įkainiai gali būti patrauklūs ir iš pradžių atrodyti prieinami, tačiau ateityje jie gali pakilti ir sukelti didesnes mėnesines įmokas, kurios gali būti nepasiekiamos. Nuolatinė paskola taip pat gali paskatinti skolininkus pirkti brangesnius namus ar automobilius, nei jie iš tikrųjų gali sau leisti, ypač jei ateina netikėta finansinė krizė, tokia kaip darbo praradimas.
Skolininkai neturėtų sutikti su nuolatiniu kreditu, nebent jie turi rimtų priežasčių manyti, kad sugebės sumokėti galutinę pagrindinę įmoką. Dėl šios priežasties skolininkams yra protinga pasirūpinti, kad pinigai, kuriuos jie kiekvieną mėnesį nesumoka, būtų naudojami tinkamai. Pagunda išleisti šias santaupas, o ne atidėti ateičiai, gali skolininkui patekti į bėdą.
Galiausiai namas, įsigytas naudojant nuolatinę paskolą, gali neįvertinti taip greitai, kaip tikisi skolininkas. Tai iš tikrųjų gali prarasti vertę, kaip daugelis namų padarė 2008–2009 m. Finansinės krizės metu. Tai reiškia, kad paskolos gavėjas negalės refinansuoti paskolos ar susigrąžinti pakankamai pinigų iš būsto pardavimo, kad sumokėtų paskutinę pagrindinę įmoką.
