Jūsų skolos ir pajamų santykis yra asmeninių finansų priemonė, pagal kurią jūs uždirbate uždirbtą pinigų sumą su skolintojams skolinga pinigų suma. Daugeliui žmonių šis skaičius yra svarbus, kai jie bando suderinti finansavimą būstui įsigyti, nes jis naudojamas hipotekos įperkamumui nustatyti.
Gavę finansavimą, nedaugelis namų savininkų skolų ir pajamų santykį svarsto kur kas toliau, bet galbūt turėtų. Mūsų hipotekos skaičiuoklė yra naudinga priemonė, padedanti įvertinti mėnesines įmokas., parodysime, kaip naudojamas šis galingas santykis.
Skolos pagal pajamas apskaičiavimas
Apskaičiuoti savo skolos ir pajamų santykį nėra sunku ir tai nereikalauja nė cento. Yra du pagrindiniai būdai, kaip tai apskaičiuoti, atsižvelgiant į skolas, įtrauktas į skaičiavimą.
Mažiau įtemptas būdas įvertinti šį santykį yra palyginti visas būsto skolas, į kurias įeina jūsų hipotekos išlaidos, būsto draudimas, mokesčiai ir visos kitos su būstu susijusios išlaidos. Kai apskaičiuosite visas būsto išlaidas, padalinkite jas iš savo bendrųjų mėnesinių pajamų sumos. Pavyzdžiui, jei jūs uždirbate 2000 USD per mėnesį ir turite 400 USD hipotekos išlaidas, 200 USD mokesčių ir 150 USD draudimo išlaidų, jūsų skolos ir pajamų santykis yra 37, 5%.
Į visaapimančią priemonę įtraukite bendrą pinigų sumą, kurią kiekvieną mėnesį išleidžiate aptarnaudami skolą. Tai apima visas pasikartojančias skolas, tokias kaip hipotekos, paskolos automobiliams, išmokos vaikams ir mokėjimai kreditinėmis kortelėmis.
Skaičiuodami šį santykį, neskaičiuokite mėnesio išlaidų, tokių kaip maistas, pramogos ir komunalinės paslaugos.
Bendrosios grynosios pajamos
Skolinimo tikslais skolos ir pajamų apskaičiavimas visada grindžiamas bendromis pajamomis. Bendrosios pajamos yra apskaičiuojamos prieš apmokestinimą. Kaip visi žinome, mes esame apmokestinami, todėl negauname visų savo bendrųjų pajamų (daugeliu atvejų). Kadangi negalite išleisti pinigų, kurių niekada negaunate, rezultatas yra šiek tiek agresyvus jūsų galimybių išleisti paveikslas.
Apsvarstykite 2 000 USD per mėnesį bruto mėnesio pajamų pavyzdį. Atskaičius mokesčius pagal mokesčių tarifus, kurie nustatė vienodą 802, 50 USD normą, pridedant 15% nuo 8 025 USD sumos, tai 2 000 USD suma sumažėja iki maždaug 1, 708 USD arba mažiau (atsižvelgiant į pensijų plano įmokas ir kitus veiksnius).
Nepaisant pradinio skolos ir pajamų skaičiavimo, jūs negalite sumokėti sąskaitų su bendromis pajamomis, o grynosios pajamos (užmokėjimas už namą) yra mažesnės nei skaičiuojant naudotas skaičius. Tai beveik 300 USD, kurie buvo panaudoti siekiant nustatyti jūsų galimybes išleisti pinigus, tačiau su jais tikrai nebus ko dirbti, kai ateis laikas apmokėti sąskaitas.
Nepamirškite, kad jei esate didesnėje pajamų grupėje, jūsų grynųjų pajamų, prarastų nuo mokesčių, procentas bus dar didesnis. Nepriklausomai nuo jūsų mokesčių grupės, jums tikrai neabejotinai geriau pasitarnaus konservatyvesnis požiūris į jūsų skolos ir pajamų santykio apskaičiavimą. Apsvarstykite galimybę skaičiuoti ne grynąsias, o bendrąsias pajamas, išskyrus tinkamumą paskolas. Naudojant grynąjį numerį gaunamas daug realesnis jūsų galimybių išleisti vaizdas.
Geri ir blogi skaičiai
Jūsų skolos ir pajamų santykis daug pasako apie jūsų finansinės būklės būklę. Mažesni skaičiai rodo geresnį scenarijų, nes mažesnė skola paprastai vertinama kaip geras dalykas. Galų gale, jei neturite skolų aptarnavimui, turėsite daugiau pinigų kitiems reikalams. Nuo egzotiškų atostogų iki taupymo pensijai dauguma žmonių gali sugalvoti milijoną būdų, kaip išleisti keletą papildomų dolerių. Deja, didelis skolos ir pajamų santykis dažnai reiškia, kad mėnesio pabaigoje nelieka daug papildomų dolerių.
Koks tada yra geras santykis? Tradiciniai skolintojai dažniausiai renkasi 36% skolos ir pajamų santykį, o ne daugiau kaip 28% šios skolos yra skirti jūsų namo hipotekos aptarnavimui. Skolos ir pajamų santykis nuo 37% iki 40% dažnai laikomas viršutine riba, nors kai kurie skolintojai leis taikyti tokio ar didesnio lygio santykį. Vis dėlto, nors skolintojai gali norėti suteikti jums paskolą, tai dar nereiškia, kad turėtumėte ją pasiimti.
Atminkite, kad vis daugiau žmonių yra nuo 41% iki 49%, zonoje, kurioje gresia finansinės problemos. Beveik visi ekspertai sutinka, kad skolos ir pajamų santykis, viršijantis 50%, gyvena pavojingai. Daugeliui žmonių geriausias santykis yra kiek įmanoma artimesnis 0%, o tai yra skaičius, nurodantis pragyvenimą be skolų. Nors visi turi sąskaitas, kurias turi sumokėti, ir dauguma iš mūsų turi bent keletą pasikartojančių skolų, nebent jūsų pajamų šaltinis yra neribotas ir užtikrintas, mažesnis skolos ir pajamų santykis beveik visada yra geresnis už didesnį.
Skolos ir pajamų santykio stebėjimas yra puikus būdas stebėti savo išlaidas ir perkamąją galią. Nepaisant to, ar uždirbate 25 000 USD, 100 000 USD per metus ar 1 mln. USD per metus, jūsų skolos ir pajamų santykis pateikia jūsų įpročių apžvalgą. Vis dar galima gauti nedideles pajamas, jei, atsižvelgiant į gerus išlaidų įpročius, skolų ir pajamų santykis yra mažas. Taip pat galima turėti dideles pajamas, bet prastus išlaidų įpročius, dėl ko susidaro aukštas skolos ir pajamų santykis. Galų gale ne tik tai, kiek uždirbi, bet ir tai, kiek išleidi.
Išvada
Atminkite, kad kuo daugiau pridėsite skolų per būsto ar pasikartojančias skolas, tuo didesnis bus jūsų santykis. Kuo didesnis jūsų santykis, tuo didesnė tikimybė, kad jūs patirsite finansinę riziką. Norėdami įsitikinti, kad einate į finansinę laisvę, galite apskaičiuoti šį santykį kiekvieną ketvirtį, kad jūsų finansai judėtų teisinga linkme.
Jei jūsų skolos ir pajamų santykis nedaro paveikslo apie ekonominę sveikatą, kurią norėtumėte matyti, turėsite imtis priemonių, kad pagerintumėte vaizdą. Norėdami sužinoti, kaip judėti teisinga linkme, kaip susitvarkyti savo finansus ir susikurti turtus.
