Yra dešimtys pasiteisinimų, kodėl nereikia taupyti pensijai, ir visi jie skamba gerai. Galbūt turite keletą savo. Bet jūs žinote, kad turėtumėte. Štai keturios svarbios priežastys, dėl kurių reikia taupyti pensijai:
- Jūs nenorite pasikliauti socialine apsauga.Jūs nenorite būti našta savo vaikams.Jūs turite prieigą prie mokesčių atidėjimo sąskaitos, kuri sumažins jūsų mokamus mokesčius. Sudėtingas investavimo į tą sąskaitą poveikis laikui bėgant gali suteikti jums patogesnę ir laimingesnę pensiją.
Gerai skamba? Išsamiau apsvarstykite šiuos keturis veiksnius.
Pasikliauja socialine apsauga
Socialinė apsauga nebuvo skirta būti vienintele niekam išėjus į pensiją. Anot Socialinės apsaugos administracijos, jos išmokos pakeičia apie 40% vidutinio darbo užmokesčio gaunančių asmenų pajamų išėjus į pensiją. Ir priduria: „Dauguma finansų patarėjų teigia, kad norintiems patogiai gyventi išėjus į pensiją, pensininkams reikės nuo 70% iki 80% savo darbo pajamų“.
Pagrindiniai išvežamieji daiktai
- Mokesčių atidėjimas gali būti patogaus išėjimo į pensiją raktas, o tokio tipo sąskaitos sušvelnina disponuojamų pajamų dydį. Laikui bėgant galėsite mėgautis sudėtinio efekto pranašumais. Jei galite sau leisti betarpišką įtaką išmokoms namuose, „Roth IRA“ gali būti dar geresnė išeitis į pensiją.
Taigi, egzistuoja nykščio taisyklė: net ir teikdami socialinę apsaugą turite sukaupti apie 60% pajamų, kurias turėsite patogiai gyventi išėję į pensiją.
Gyvenimas su savo vaikais
40 proc.
Apskaičiuota išėjimo į pensiją išlaidų procentinė dalis, kurią padengia socialinė apsauga.
Nebent laimėtumėte loterijoje ar gautumėte didelį palikimą, turite pakankamai sutaupyti, kad padengtumėte savo išlaidas pensijos metais.
Investicinių galimybių skaičius ten yra begalinis, tačiau išeinant į pensiją pirmiausia reikėtų sutelkti dėmesį į tas, kurios buvo sukurtos turint mintyje pensijos santaupas, o tai yra mokesčių atidėta pensijų sąskaita. Nors taupymas paprastai yra geras dalykas, sudėtingas taupymo efektas, atidėtas nuo mokesčių, negali būti pervertintas. Kodėl?
- Tai sumažina mokesčių sumą, kurią esate skolingi už kiekvienus metus, į kuriuos investuojate. Tai leidžia atidėti ar net išvengti mokesčių, kuriuos esate skolingi už jūsų investicijas kaupiantį pelną. Tai sukuria uždarbį, sukuriantį sudėtinį efektą. nėra įprastoje taupomojoje sąskaitoje.
Taupymas mokestyje atidėtoje senatvės sąskaitoje
Bet kuriuo atveju yra metiniai limitai, kuriuos galite įnešti:
- IRA: Maksimali metinė įmoka 2019 ir 2020 mokestiniais metais yra 6000 USD. Jei esate 50 metų ar vyresnis, galite pridėti dar 1 000 USD per metus kaip „įmokos įmoką“. 401 (k) planams: Metinė 2019 mokestinių metų riba yra 19 000 USD, o 2020 mokestiniais metais ji padidėja iki 19 500 USD.
Kaip veikia pensijų planas
Nesvarbu, ar tai IRA, ar 401 (k), galite mėgautis tradicinio IRA arba 401 (k) mokesčio lengvatomis arba Roth IRA arba 401 (k) planu po mokesčių išeinant į pensiją. (Daugelis, bet ne visos bendrovės siūlo savo 401 (k) planuose Roth variantą.)
Štai pavyzdys:
- Adomas uždirba 50 000 USD per metus.Jo federalinis pajamų mokesčio tarifas yra 22%, atsižvelgiant į 2019 ir 2020 m. Mokesčių tarifus. Jam mokama kiekvieną savaitę. Jis moka 10% savo atlyginimo į savo 401 (k) sąskaitą kiekvieną mokėjimo periodą. Adomo savaitės įnašai į jo 401 (k) bus 100 USD. Jo atlyginimas bus sumažintas tik 78 USD.
Jei nieko neinvestuotų, Adomas uždirbtų 962 dolerius per savaitę ir namo neštųsi maždaug 750 USD. Jei jis investuos 100 USD per savaitę į atidėtą mokestinę sąskaitą, jis namo perneš apie 672 USD per savaitę. Jis namo parsineša 78 USD mažiau, bet jo sąskaitoje yra 100 USD daugiau. (Tai reiškia, kad jo įmonė nieko neprideda prie sąskaitos. Daugelis, bet ne visos įmonės dengia dalį darbuotojo santaupų.)
Didėjant atlyginimui, jo indėlis augs. Augant jo įnašui, jo balansas augs ir turės naudos iš sudėtinio mokesčių atidėjimo taupymo efekto.
Mokesčių taupymas laikui bėgant
Tarkime, kad kiekvienais metais į savo 401 (k) sąskaitą įnešate 15 000 USD, o tai uždirba 8%. Tarkime, kad jūsų mokesčių tarifas yra 24%, ir investuosite šias įmokas per 20 metų. Numatomi grynieji rezultatai, palyginti su šių sumų pridėjimo prie įprastų taupomųjų sąskaitų, o ne prie 401 (k), rezultatais, būtų tokie:
- Pridedant sumas prie atidėtos mokesčių sąskaitos vietoj įprastos taupomosios sąskaitos, per 20 metų mokesčių galite sutaupyti 47 073 USD. Jei pridėsite savo santaupas į įprastą taupomąją sąskaitą, už šias sumas kaupiamos pajamos bus apmokestinamos tais metais. tos sumos yra uždirbamos. Tai sumažina turimą sumą reinvestuoti iš mokesčių, kuriuos turite sumokėti už šias sumas.
Sudėtinis efektas
Tarkime, kad investuojate 50 000 USD ir tai kaupia 8% pajamų. Tai uždirba 4000 USD. Jei jūsų mokesčių tarifas yra 22%, tai sudaro 880 USD, kurie išmokami mokesčių inspekcijai, paliekant 53 120 USD reinvestuoti. Jūs ne tik mokėtumėte mažiau mokesčių, bet ir jūsų investicijų vertė būtų dar didesnė dėl sudėtinio mokesčių atidėjimo augimo poveikio:
- Apie 630 000 USD, jei sumą išsaugojote atidėtoje mokesčių sąskaitojeApie 580 000 USD, jei sumą išsaugojote sąskaitoje po mokesčių
Šie skaičiai yra įtikinami ir jų dar daugiau, jei uždarbio laikotarpis yra ilgesnis, o sutaupyta suma didesnė.
Apie Roth IRA
Visa tai, kas išdėstyta, yra apie mokesčių, atidėtų iš pensijų, taupymo sąskaitų naudą. Bet jei jūs turite galimybę įmokas po mokesčių mokėti į pensijų sąskaitą, verta apsvarstyti. Tai pagal apibrėžimą yra Roth IRA.
Pinigai, kuriuos jūs prisidedate prie Roth IRA, yra apmokestinami iš anksto, o ne po to, kai juos atsiimsite. Tai gali atrodyti kaip didelis jūsų disponuojamų pajamų smūgis. Bet pinigai Roth sąskaitoje yra neapmokestinami, kai jūs juos atsiimate po išėjimo į pensiją. Tai reiškia, kad jūs ne tik neprivalote mokėti mokesčių už savo įnašą, bet ir ne mokėti mokesčius už investicines pajamas, kurias uždirbo jūsų pinigai.
