401 (k) pakeitimai yra dažnesni, nei jūs galite pamanyti. Kaip dulkėtos dėžutės mansardoje, daugelis žmonių turi darbdavio remiamą buvusio darbo planą, pavyzdžiui, 401 (k), gulintį aplinkui. Tai nėra neįprasta kalbėti su žmogumi, kuris per pastaruosius 10 metų dirbo keliose skirtingose įmonėse - tai rodo sparčiai besivystančią korporacijų pasaulį ir jos audringą tendenciją parodyti didesnį palankumą esminiams, o ne žmonėms, kurie tuo vadovaujasi.
Jei dalyvavote įmonės remiamame plane ir jūsų užimtumas pasibaigė (savanoriškai ar ne), greičiausiai turite planą, sėdintį nesąžiningai. Jei tai padarysite, turite pasirinkti, ką su juo daryti, ir apsivertimas yra viena iš galimybių.
Pagrindiniai išvežamieji daiktai
- Prieš nuspręsdami, ar perkėlimas jums tinka, išnagrinėkite visas savo galimybes. Įsitikinkite, kad suprantate, kaip pasikeis plano mokesčiai, jei pervesite savo lėšas.Apsvarstykite Roto konversijos galimybę, pakeisdami išankstinį mokėjimą į dolerius po mokesčių.
Prieš aplenkdami 401 (k), supraskite savo planą
401 k punktas yra mokesčių lengvatomis tapusių nustatytų įmokų taupymo sąskaita (ne apibrėžtų išmokų pensijų planas), kaip nustatyta Vidaus pajamų kodekso 401 skirsnio k punkte. Maksimali darbuotojų įmoka 2020 m. Yra 19 500 USD (arba 26 000 USD tiems 50 ir vyresniems asmenims, kai pridedamos „įmokos“). Šie planai gali turėti ikimokestinį komponentą arba mokestį po mokesčių. Paprastai daugybė investicijų yra prieinamos kaip galimybė padidinti jūsų pensinį turtą, atsižvelgiant į jūsų rizikos toleranciją.
19 500 arba 26 000 USD
Didžiausia darbuotojo įmoka 2020 m. Bus 401 k, o didesnė suma bus skirta tik tiems 50 ir vyresniems.
Penki klausimai
Buvusio darbdavio žinojimas, ką daryti su savo planu, daugiausia priklauso nuo aplinkybių, kuriomis atsidūrėte. Prieš priimdami bet kokį sprendimą, visada turėtumėte pasikonsultuoti su profesionaliu mokesčių ar finansų patarėju. Čia yra penki klausimai, kuriuos turėtumėte užduoti, kad šiek tiek paaiškintumėte savo 401 (k) mansardą.
Kokios yra mano galimybės?
Tai yra svarbiausias klausimas. Atsakymas, atsižvelgiant į jūsų norus ir aplinkybes, gali būti vienas iš šių keturių, tik du iš jų apima pratęsimą.
- Laikykite pinigus ten, kur yra, jei leidžiama. Nebegalėsite mokėti įmokų į sąskaitą, tačiau galite pakeisti tai, kaip paskirstote lėšas investicijoms. Ši parinktis taip pat gali leisti pagal tam tikrus kriterijus atsisakyti nuobaudų. Kreipkitės į administratorių, nes kiekvienas planas yra skirtingas. Jei įmanoma, įmeskite pinigus į savo dabartinį 401 (k) planą. Tai panaikins jūsų ankstesnę sąskaitą. Šis veiksmas suteikia jums galimybę vėl kontroliuoti fondų įnašus ir investavimo galimybes, nors, žinoma, jums galioja jūsų naujojo plano nuostatos. Išgryninti. Ši parinktis gali būti labai brangus būdas panaudoti savo pinigus, nes lėšoms bus taikomi visi galimi mokesčiai ir baudos. Pavyzdžiui, tarkime, kad 45 metų Mičigano gyventojas išgrynina savo sąskaitą 10 000 USD. Jai bus taikomas įprastas pajamų mokestis. Mes manysime, kad ji patenka į 24% ribą (nuo 2018 m. Tai reiškia nuo 82 501 iki 157 500 USD apmokestinamųjų pajamų). Taip pat gresia 10% nuobauda, nes ji yra jaunesnė nei 59, 5 metų, ir nepamirškime dar 4, 25% Mičigano valstijos mokesčio, iš viso 38, 25%. Jai panaudoti 10 000 USD kainuos 3 825 USD. Surinkite pinigus į individualią pensijų sąskaitą (IRA). Tai gali reikšti tradicinę ar Roth IRA, atsižvelgiant į tai, kaip jūs įnešėte savo indėlį. Tai darydamas, investuotojas atveria duris lanksčioms investavimo strategijoms, priešingai nei 401 (k) variantas, tinkantis visiems. Tačiau gali būti trūkumų. Atminkite, kad 2019 m. Įmokas į IRA galite mokėti iki mokesčių dienos (2020 m. Balandžio 15 d.), O 401 k) įmokos turi būti sumokėtos iki kalendorinių metų pabaigos.
401 k) įmokos turi būti sumokėtos iki kalendorinių metų pabaigos, tačiau IRA įmokos gali būti mokamos iki kitų metų mokesčių dienos (balandžio 15 d.).
Kokie dabartiniai mokesčiai yra mano plane?
Aš visada stebiuosi, kad žmonės mano, kad jų 401 (k) yra „nemokamas“. Aš niekada nesu susidūręs su nemokama investicija. Investicinės bendrovės neinvestuoja jūsų pinigų veltui. JAV darbo departamento nuostata 408 (b) (2) įpareigoja darbdavius kiekvienam dalyviui atskleisti mokesčius, į kuriuos įeina investicijų išlaidų santykis, plano teikėjo mokesčiai, administravimo mokesčiai ir kiti įvairūs mokesčiai.
Kaip atliksiu apmokestinimą, kaip pasikeis mokesčiai?
Finansų pramonės reguliavimo tarnyba (FINRA) reikalauja, kad kiekvienas investavimo specialistas atskleistų su kiekviena investicija susijusias išlaidas pakankamai išsamiai, kad investuotojas aiškiai suprastų įsipareigojimą.
Ar Roto konversija yra kažkas, ką turėčiau apsvarstyti?
IRS leidžia jums konvertuoti bet kurią jūsų ikimokestinio turto sumą į apmokestinimą Roth įmokomis. Iki 2010 m. Konversiją galėjo naudoti tik tie, kurių pakoreguotos bendrosios pajamos buvo mažesnės nei 100 000 USD. Dabar pajamų ribos nėra, tačiau reikia žinoti daugybę taisyklių ir mokesčių pasekmių.
Kokius pranašumus galėčiau realizuoti, jei atlikčiau apsilankymą?
Tai turėtų užmegzti pokalbį dėl „atnaujinimo“ priežasties. Investuotojai turėtų suderinti save su profesionalu, kuris supranta, ką jie bando įgyvendinti. Patarėjas turėtų aptarti pratęsimo pranašumus ir trūkumus, remdamasis konkrečia investuotojo ir dabartine padėtimi.
Esmė
Jūsų pensijos pinigai yra svarbūs. Visiškai žinokite savo galimybes. Susipažinkite su savo buhalteriu, jei jūsų finansinis patarėjas nėra susipažinęs su mokesčių klausimais ir, kaip visada, nedarykite nieko, dėl ko nesate tikri ar nemalonūs. Tiek „rollovers“, tiek „Roth“ konversijos privalumai ir trūkumai yra daug, todėl geriausia yra atlikti namų darbus, žinoti taisykles ir kreiptis į profesionalus.
