Daugelis amerikiečių neišsaugojo pakankamos sumos, kad galėtų patogiai išeiti į pensiją. Finansų patarėjai gali padėti savo klientams nustatyti ne tik tai, kada išeiti į pensiją, bet ir jei jie turėtų apsvarstyti galimybę bent jau ne visą darbo dieną dirbti pirmaisiais išėjimo į pensiją metais.
Čia yra keletas klausimų, kuriuos finansų patarėjai turėtų užduoti, kad galėtų pradėti savo pensijų planavimo procesą kartu su savo klientais.
Kaip atrodo jūsų idealus gyvenimo būdas?
Tai geras laikas, kai jūsų klientai svajoja apie didelius dalykus ir įsivaizduoja, ką jie norėtų daryti išeidami į pensiją. Tai gali būti kelionės, persikėlimas į kitą vietą, labdaros ir bendruomenės paslaugų darbas ar daugybė kitų veiklų. Šiandien tai taip pat gali reikšti mesti darbą ir pradėti verslą toje aistringoje srityje.
Klientams ir jų finansiniams patarėjams svarbu suprasti, kiek kainuos jų norimas išėjimo į pensiją gyvenimo būdas. Nors yra taisyklių, reglamentuojančių procentą nuo jų priešpensijos pajamų, pensininkai paprastai išleidžia išeidami į pensiją, visi yra skirtingi. Be to, šios išlaidos nėra tiesinės. Dažnai ankstesni išėjimo į pensiją metai paprastai būna aktyvesni, pavyzdžiui, kelionių srityje, tačiau šios rūšies veikla gali šiek tiek sulėtėti senstant žmonėms. Geriausias būdas yra, jei jūsų klientai atsižvelgia į biudžetą atsižvelgiant į tokius dalykus, kaip, kur jie gyvens, ar jie sumažins savo namus, padidins jų veiklą ir kitus veiksnius. Trumpai tariant, jiems reikia paruošti pensijų biudžetą.
Kaip finansuosite senatvės pensiją?
Finansų patarėjai turėtų padėti savo klientams susigrumti su visais turimais finansiniais ištekliais pensijai finansuoti. Tai gali būti tokie dalykai kaip:
- Apmokestinamosios investicinės sąskaitosPensijų sąskaitos, tokios kaip IRA, 401 (k) planai, 403 (b) s ir kiti darbo vietų išėjimo į pensiją planaiAprangos pasirinkimo sandoriai arba riboti akcijų vienetai iš darbdavioĮdomybės verslui
Be abejo, gali būti ir kito finansinio turto, skirto pensijai. Svarbiausia čia yra padėti klientui nustatyti, kokio tipo nuolatinius išėjimo į pensiją pinigų srautus pakeis jų įvairus finansinis turtas. Tai taip pat tinkamas laikas vykdyti finansinio planavimo prognozes, kurios padėtų nustatyti, kiek pajamų galima išlaikyti ir kiek laiko. Prognozės iki 100 metų amžiaus yra tikrai protingos, atsižvelgiant į tai, kad pailgėja gyvenimo trukmė.
Geriausia, jei šie klausimai turėtų būti pradedami spręsti likus ne mažiau kaip 10 metų iki išėjimo į pensiją, o po to periodiškai persvarstomi artėjant pensijai. Jei pensijos pinigai negali palaikyti norimo gyvenimo būdo, reikia pasirinkti. Tai gali apimti šiek tiek ilgesnį darbą, ne visą darbo laiką dirbant pensijoje, numatomų išlaidų sumažinimą ir daugiau sutaupant likusiais metais iki pensijos. Kuo ilgesnis laikas iki išėjimo į pensiją, tuo daugiau laiko klientams ir jų finansiniams patarėjams teks atlikti reikiamus kliento finansinio plano pakeitimus.
Kurias išėjimo į pensiją paskyras bakstelėtumėte pirmiausia?
Klientams, turintiems kelias paskyras, tai labai svarbus klausimas. Laikui bėgant atsakymas taip pat gali pasikeisti, pasikeitus kliento situacijai. Kai kurie pensininkai pirmiausia gali automatiškai bakstelėti sąskaitose, kurių mokesčių sąskaita yra mažiausia. Tačiau kalbant apie bendrą ilgalaikio išėjimo į pensiją planavimą, tai gali būti ne pats geriausias atsakymas.
Jaunesniems nei tokio amžiaus klientams, kuriems būtinas minimalus paskirstymas (RMD) (70 ½ metų), gali būti prasminga, pavyzdžiui, jiems bent jau tam tikru mastu išnaudoti atidėtų mokesčių ataskaitas. Tai ypač pasakytina apie tuos atvejus, kai jų pajamos yra santykinai žemos ir jie turi galimybių gauti daugiau pajamų pagal dabartinę mokesčių grupę. Tai taip pat padės sumažinti jų RMD kelyje, o tai yra naudinga, jei jiems tikrai nereikia šių pajamų.
Viskas gali keistis kasmet, pavyzdžiui, jei klientas patiria dideles medicinines išlaidas, leidžiančias dalį jų atskaityti mokesčiais. Jie gali apsvarstyti galimybę daugiau išskaityti iš atidėtų mokesčių sąskaitų, nes medicininiai išskaitymai gali kompensuoti už šiuos paskirstymus mokėtiną mokestį.
Kada imsis socialinės apsaugos?
Tai yra kritinis klausimas, kuriam (teisingai) kiekvienais metais skiriama daugiau dėmesio finansinėje spaudoje. Socialinės apsaugos išmokos gali būti mokamos jau sulaukus 62 metų. Laukiant 66 metų ir sulaukus pilno pensinio amžiaus (PGV) (67 metų, jei gimei 1960 m. Ar vėliau), pensija bus maždaug 30% didesnė. Laukimas, kol sulauks 70 metų, naudos padidins dar maždaug 32%. Ne tik padidėja išmokos, bet ir padidėja pragyvenimo išlaidos, nes jos grindžiamos didesnėmis išmokų sumomis.
Dirbantiems bet kokios pajamos, viršijančios 16 920 USD (2018 m.), Lems 1 USD mažesnę išmoką už kiekvieną 2 USD pajamų, viršijančią šią sumą. Šis apribojimas panaikinamas, kai pasieksite FRA amžių.
Be to, yra įvairių vedybų porų tvirtinimo strategijų, kurios gali veikti gerai, atsižvelgiant į kliento situaciją. Finansų patarėjai turėtų padėti savo klientams nustatyti geriausią jų situacijos nustatymo ir tvirtinimo strategiją.
Kaip mokėsite už sveikatos priežiūrą?
Sveikatos priežiūros išlaidos daugeliui žmonių sudarys didelę pensijų išlaidų dalį. Bendrovės, siūlančios išeitines medicinos išmokas, tampa vis retesnės. Net valstybės ir savivaldybių subjektai artimiausiais metais turės persvarstyti šią naudą.
Atostogų medicinos išlaidos turi būti įskaičiuotos į jūsų kliento pensijų planavimą, kitaip jie gali būti pasmerkti praleisti pinigus. Vienas iš senatvės sveikatos priežiūros išlaidų finansavimo būdų yra sveikatos santaupų sąskaitos (HSA) naudojimas, jei klientas turi prieigą prie jos per didelio atskaitymo draudimo planą darbo vietoje arba privačiai. Šios sąskaitos leidžia atidėti įmokas už mokesčius ir neapmokestinamus mokesčius už kvalifikuotas medicinos išlaidas. Idealiu atveju klientas finansuotų sąskaitą dirbdamas ir nenaudodamas dolerių einamosioms medicinos išlaidoms padengti, leisdamas likutį panaudoti „Medicare“ papildams ir kitoms išlaidoms padengti.
Esmė
Užduodami savo klientų klausimus galite padėti įsitikinti, kad artėjant pensijai jie yra geriausios įmanomos finansinės būklės. Atsakydami į aukščiau aprašytus klausimus ir daugelį kitų, labai svarbu planuodami pensiją.
