Kas yra kintamas anuitetas?
Kintamasis anuitetas yra anuiteto sutarties rūšis, kurios vertė gali kisti priklausomai nuo pagrindinio investicinių fondų portfelio rezultatų. Kintami anuitetai skiriasi nuo fiksuotų anuitetų, kurie suteikia specifinę ir garantuotą grąžą.
Pagrindiniai išvežamieji daiktai
- Kintamo anuiteto vertė yra pagrįsta anuitetų savininko pasirinkto investicinių fondų portfelio našumu. Kita vertus, fiksuoti anuitetai garantuoja grąžą. Keičiami anuitetai suteikia didesnę grąžą ir didesnes pajamas nei fiksuota. anuitetų, tačiau taip pat yra rizika, kad sąskaitos vertė sumažės.
Kintamo anuiteto pagrindai
Kintamųjų anuitetų supratimas
Prie kintamo anuiteto vertės prisideda du elementai: pagrindinė suma, kuri yra pinigų suma, kurią jūs sumokėjote anuitetui, ir grąža, kurią per tam tikrą laiką su jūsų anuitetu susijusios investicijos suteikia tai pagrindinei sumai.
Populiariausias kintamo anuiteto tipas vadinamas atidėtu anuitetu. Dažnai naudojamas planuojant pensiją, skirtas užtikrinti nuolatinį (mėnesinį, ketvirtinį, metinį) pajamų srautą, pradedant tam tikru momentu ateityje. Taip pat yra anuitetų, kurie iškart pradeda mokėti pajamas.
Galite nusipirkti anuitetą su vienkartine išmoka arba išmokų seka, ir sąskaitos vertė atitinkamai augs. Atidėtų anuitetų atveju tai dažnai vadinama kaupimo faze.
Antrasis etapas pradedamas, kai anuiteto savininkas paprašo draudiko pradėti pajamų srautą, dažnai vadinamą išmokėjimo etapu. Daugelis anuitetų neleis jums išimti papildomų lėšų iš sąskaitos, kai tik prasidės išmokėjimo etapas.
Kintamasis anuitetas buvo įvestas praėjusio amžiaus šeštajame dešimtmetyje kaip alternatyva fiksuotiems anuitetams, siūlantiems garantuotą, tačiau dažnai žemą grąžą. Kintami anuitetai pirkėjams suteikė galimybę pasinaudoti kylančiomis rinkomis, investuodami į draudiko siūlomą investicinių fondų meniu. Viršūnė buvo galimybė gauti didesnę grąžą kaupimo etape ir didesnes pajamas išmokėjimo etape. Trūkumas buvo tas, kad pirkėjas susidūrė su rinkos rizika, kuri gali sukelti nuostolių. Turėdama fiksuotą anuitetą, draudimo įmonė prisiima riziką grąžinti bet kokią pažadėtą grąžą.
Kintami anuitetai turėtų būti laikomi ilgalaikėmis investicijomis dėl apribojimų išėmimams. Paprastai jie leidžia vieną kartą pasitraukti kiekvienais metais kaupimo metu. Tačiau jei sutarties atsisakymo laikotarpiu, kuris gali būti ilgesnis nei 15 metų, atsiimsite atsisakymą, paprastai turėsite sumokėti perdavimo mokestį.
Kintamo anuiteto pranašumai ir trūkumai
Sprendžiant, ar leisti pinigus į kintamą anuitetą, palyginti su kitomis investicijomis, verta įvertinti šiuos privalumus ir trūkumus:
Argumentai už
-
Mokesčių augimas
-
Pajamų srautas, pritaikytas jūsų poreikiams
-
Garantuota mirties nauda
-
Lėšos neribotos kreditoriams
Minusai
-
Rizikingesni nei fiksuoti anuitetai
-
Grąžinimo mokesčiai ir baudos už ankstyvą pasitraukimą
-
Dideli mokesčiai
Čia yra keletas detalių apie kiekvieną.
Privalumai
- Dėl kintamų anuitetų atidedami mokesčiai, todėl jums nereikia mokėti mokesčių už bet kokį investicinį pelną, kol pradėsite gauti pajamas ar neimsite išskaitymo. Tas pats pasakytina ir apie pensijų sąskaitas, tokias kaip tradicinės IRA ir, be abejo, 401 (k) s.Jūs galite pritaikyti pajamų srautą pagal savo poreikius.Jei mirštate prieš išmokėjimo etapą, jūsų naudos gavėjai gali gauti garantuotą išmoką mirties atveju. Anuiteto lėšos yra neribotos kreditoriams ir kitiems skolų išieškotojams. Paprastai tai pasakytina ir apie pensijų planus.
Trūkumai
- Kintami anuitetai yra rizikingesni už fiksuotus anuitetus, nes pagrindinės investicijos gali prarasti vertę. Jei dėl finansinės padėties jums reikės išimti pinigus iš sąskaitos, jums gali tekti sumokėti mokesčius. Bet kokiems išėmimams, padarytiems iki 59 metų amžiaus, taip pat gali būti taikoma 10% mokesčio bauda. Kintamojo anuiteto mokesčiai gali būti gana sunkūs.
Prieš pirkdami kintamą anuitetą, investuotojai turėtų atidžiai perskaityti prospektą, kad pabandytų suprasti išlaidas, riziką ir formuoti investavimo pelną ar nuostolius. Anuitetai yra sudėtingi produktai, todėl tai gali būti lengviau pasakyti nei padaryti.
Atminkite, kad tarp investicijų valdymo mokesčio, mirštamumo mokesčių, administracinių mokesčių ir papildomų vairuotojų mokesčių gali greitai susidėti kintamos anuiteto išlaidos. Tai gali neigiamai paveikti jūsų grąžą per ilgą laiką, palyginti su kitų rūšių investicijomis.
